Článek
Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Jako zástava se v naprosté většině používá financovaná nemovitost, nicméně je možné za úvěr ručit i jiným objektem.
Hypoteční banky poskytují dva typy hypotečních úvěrů - účelové a neúčelové.
Účelová hypotéka je určená k financování nemovitosti. Neúčelovou hypotéku (je známá též pod názvem americká hypotéka) lze použít na financování čehokoliv, přičemž jako zástavu dáváte nemovitost.
Hypotéky na jednotlivé typy je možné rozdělit podle několika kritérií:
- podle účelu, na který si úvěr berete
- podle výše hodnoty zástavy
- podle způsobu splácení hypotéky
Naprostá většina žadatelů prostřednictvím hypotečních úvěrů financuje předem daný účel - například koupi či rekonstrukci nemovitosti (domu či bytu). Využít ho můžete ale i na koupi pozemku, dále na zpětné proplacení vlastních peněz investovaných do nemovitosti, koupi družstevního podílu, koupi podílu nemovitosti za účelem vypořádání například společného jmění manželů. Pomocí hypotečního úvěru můžete také refinancovat svůj stávající účelový úvěr od banky či stavební spořitelny, který jste již použili pro financování nemovitosti.
Podle výše hodnoty zástavy se hypotéky dělí například na hypotéky do 70 procent hodnoty nemovitosti, 85 procent, ale i 100 procent hodnoty nemovitosti a podobně. Číslo značí procento z ceny nemovitosti, z kterého lze vypočítat maximální výši hypotečního úvěru, vyjadřuje poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti..
Způsoby splácení jsou možné tři:
- Anuitní splácení, kdy klient po celou dobu trvání splácí stejnou výši měsíční splátky, přičemž vzájemný poměr výše jistiny a úroku se mění.
- Progresivní splácení, kdy klient na počátku splácení platí nižší měsíční splátky, které se mu postupně v průběhu trvání úvěru zvyšují.
- Degresivní splácení, kdy klient platí nejdříve vyšší měsíční splátku a ta se mu postupně snižuje.
U hypotečních úvěrů se setkáte i s pojmem fixace úrokové sazby. Je to období (rok, tři, pět i více let), po který je úroková sazba stejná, nemění se. Po vypršení daného období (ukončení fixace) se úroková sazba změní podle aktuálních hodnot úrokových sazeb.
Doba splatnosti hypoték se pohybuje od pěti do 30 let. Čím delší dobu si nastavíte, tím máte nižší splátku, ale o to víc bance přeplatíte. Optimální doba splácení hypotečního úvěru je podle odborníků 15 - 20 let.
