Článek
I když se už Češi pomalu učí své volné peníze investovat, stále valná většina z nich má veškerý svůj finanční majetek uložený v konzervativních produktech. Vedle stavebního spoření či spořicích účtů mezi ně patří i termínované vklady.
Ovšem ty ani zdaleka nedosahují oblíbenosti svých dvou hlavních konkurentů. Dokazuje to i dlouhodobé kontinuální sledování Barometru obliby spoření, v němž se termínované vklady pravidelně umisťují na jedné z posledních příček.
Kam vložit peníze? Češi mají jasno
Důvod je jasný, abyste se k vyššímu zhodnocení dostali, nesmíte na vklad po danou dobu sáhnout, jinak vám banky napaří nemalou pokutu. Například vám strhnou částku ve výši kolem jednoho až dvou procent z vybírané sumy, případně si určí minimální výši poplatku (např. Creditas a Fio banka ve výši 1000 korun), nebo mají pevný poplatek (např. Komerční banka ve výši 250 korun, NEY spořitelní družstvo ve výši 1500 korun), přijdete o připsané úroky apod.
Úrok převážně až při splatnosti
Není to tak dávno, kdy úročení termínovaných vkladů, stejně jako v případě spořicích účtů, bylo minimální. Ekonomické turbulence způsobené různými vnějšími událostmi (následky pandemie koronaviru či války na Ukrajině) však natolik zamávaly s inflací v Česku, že se ji Česká národní banka snaží zmírnit zvyšováním základních úrokových sazeb.
Banky na to reagují, jak zvyšováním sazeb úvěrů, tak vkladů. V posledních dnech například zvýšily úročení termínovaných vkladů Raiffeisenbank či UniCredit Bank, Expobank zvýšila sazby od 11. dubna, ČSOB pak od 12. dubna.
Spořicí účty 2022: Hranice tří procent pokořena, úročení vkladů je výhodnější
Bohužel i vklady na termíňácích kvůli inflaci, která již dosáhla téměř 13 procent, výrazně ztrácejí na hodnotě. Nejzajímavější úrokové sazby termínovaných vkladů se pohybují kolem 4 až 4,5 procenta ročně (například Oberbank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, ČSOB či NEY spořitelní družstvo).
Jsou ale i banky, které vám vklady zhodnotí opravdu minimálně, Fio banka nabízí nejvyšší úrok od 1,90 do 1,95 procenta (závisí na výši vkladu) ročně u vkladu na pět let. Pouhou desetinou procenta pak úročí 12měsíční vklad mBank.
| Aktuální nabídka korunových termínovaných vkladů | |||
|---|---|---|---|
| Banka | Minimální výše vkladu (v Kč) | Trvání vkladu | Nejvyšší roční úroková sazba |
| Creditas | 5 tisíc | 6 měsíců, 1, 2, 3, 5, 7, 10 let | 3,6 % u vkladu na 6 měsíců (připisování úroků měsíčně) |
| Česká spořitelna | 5 tisíc (1) | 3, 6, 12 měsíců | 3,0 % u vkladu na 6 měsíců (připisování úroků při splatnosti vkladu) |
| ČSOB | 5 tisíc | 1, 3, 6, 12 měsíců, 2 a 3 roky | 4 % u vkladu na 12 měsíců (připisování úroků při splatnosti vkladu) (2) |
| Expobank | 100 tisíc | 6 měsíců, 1, 2, 3, 4, 5 let | 3,75 % u 5letého vkladu (připisování úroků při splatnosti vkladu) |
| Fio banka | 3 tisíce | 1, 2 týdny, 1, 2, 3, 6, 9, 12, 24, 36, 48, 60 měsíců | vklad na 60 měsíců: 1,90 % pro vklad do 1 mil. Kč, 1,93 % pro vklad od 1 mil. do 10 mil. Kč 1,95 % pro vklad nad 10 mil. Kč (připisování úroků měsíčně i při splatnosti vkladu) |
| Komerční banka | 5 tisíc (3) | 7 dní, 1, 6 měsíců, 1 rok | 3,30 % u vkladu do 1 mil. Kč na 1 rok (připisování úroků při splatnosti vkladu) |
| mBank | 1 tisíc | 3, 6, 12 měsíců | 0,10 % u 12měsíčního vkladu (připisování úroků při splatnosti vkladu) |
| Moneta Money Bank | 40 tisíc | 1 rok | 3,50 % (připisování úroků při splatnosti vkladu) |
| NEY spořitelní družstvo | 20 tis. Kč (4) | 3, 6 měsíců, 1, 2, 3, 4, 5, 7, 10 let | 4 % u 3měsíčního vkladu do 0,5 mil. Kč 4,4 % u 3měsíčního vkladu nad 0,5 mil. Kč (připisování úroků při splatnosti vkladu) (5) |
| Oberbank | 30 tisíc | 18 měsíců | 4,50 % pro období 13. - 18. měsíce (6) |
| Raiffeisenbank (7) | 10 tisíc | 1 a 2 týdny, 1, 2, 3, 6, 9, 12, 24, 36, 48 měsíců | 4,30 % pro částky do 10 mil. u vkladu na 12 měsíců 4,50 % pro částky nad 10 mil. do 30 mil. Kč u vkladu na 12 měsíců (připisování úroků při splatnosti vkladu, u eKonto Garant čtvrtletně) |
| UniCredit Bank | 30 tisíc (8) | 1, 2 týdny, 1, 2, 3, 6, 9, 12 měsíců, 2, 3, 5 let | 4 % u vkladu na 12 měsíců (připisování úroků při splatnosti vkladu) |
| Zdroj: banky, údaje k 6. dubnu 2022; Poznámka: (1) v průběhu trvání vkladu není možné na účet přidávat další peníze; (2) sazby platné od 12. dubna 2022; v případě vkladů na 24 a 36 měsíců se úroky připisují každý rok; (3) max. 10 mil. Kč; (4) max. 9 990 000 Kč; (5) v případě měsíčního připisování úroků každý měsíc je úroková sazba o 0,2 p.b. nižší; (6) úrok. sazba je různá pro každé šestiměsíční období; (7) nabízí dva produkty - eKonto Garant a TV v CZK; (8) max. 5 mil. Kč | |||
Naprostá většina bank připisuje klientům úroky až po skončení trvání vkladu, což je méně výhodné než připisování úroků měsíčně.
S měsíčním připisování úroků mohou počítat klienti Creditas. „U všech termínovaných vkladů v nabídce lze zvolit připisování úroků měsíčně, u vkladů na pět, sedm a 10 let lze zvolit také připisování na konci doby trvání vkladu,“ doplnila pro Právo Lucie Brunclíková z Creditas. Pokud si ale klient o dlouhodobých vkladů od pěti let výše vybere měsíční připisování úroků, bude mít sazbu nižší o 0,2 procentního bodu.
Na výběr mají i klienti NEY spořitelního družstva, ovšem i oni v případě měsíčního úročení získají sazbu nižší o 0,2 p.b.
„Termínované vklady jsou úročeny měsíčně a k datu obnovy. Měsíční úroky jsou zapsány do ‚evidovaných úroků‘ (v dalším období se tedy účet úročí již včetně této přiznané částky), ale klient s nimi nemůže nijak disponovat. Celá částka úroků se pak zdaní a připíše k účtu při nejbližším následujícím datu obnovy,“ doplnil pro Právo Jakub Heřmánek z Fio banky.