Článek
Aktuální zpráva o českém bytovém trhu společnosti Deloitte říká, že „ceny bytů v české metropoli a krajských městech České republiky letos ve druhém čtvrtletí meziročně vzrostly v průměru o 19,6 procenta”. Výrazným tempem pochopitelně rostou i ceny domů či pozemků.
Levně koupit byt už dnes nelze prakticky vůbec nikde
Češi svůj majetek chrání, to je obecně známá pravda, pojištění nemovitosti či domácnosti má sjednáno valná většina domácností. Mnozí ovšem podpisem smlouvy odloží veškerý zájem o svou pojistku stranou, domnívají se, že v případě nečekané nepříznivé události se o ně pojišťovna postará. Bohužel situace, kdy na vyplaceném pojistném plnění dostanou jen zlomek toho, kolik si představovali a s čím počítali, nejsou žádnou výjimkou. Na vině je tzv. podpojištění, což je stav, kdy je nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její skutečná hodnota.
Češi zapomínají aktualizovat své pojistky. To se jim může v případě pohromy vymstít
Podle loňského průzkumu ČSOB Pojišťovny je podpojištěn každý šestý tuzemský dům či byt. „Problémem je, že ceny nemovitostí rostou, ale majitel svou smlouvu neaktualizuje a tento růst se tak do ní nepromítá. Není nijak výjimečné setkat se na trhu se smlouvou o pojištění majetku, kterou 10 let nikdo neupravil,“ upozornil Jan Grufík ze společnosti Freedom Financial Services.
| Příklady podpojištění |
|---|
| „Klient neuvede podlahovou plochu všech podlaží – například si neuvědomí, že má zařízený suterén a vynechá jeho plochu. Zejména v případě totálních škod to pak samozřejmě chybí. Dále musí zvážit úroveň provedení stavby a standard vybavení domácnosti, což to hraje roli pro případ, že by si měl pořídit srovnatelné bydlení při pojistné události v budoucnu. Započítat by měl i vedlejší stavby na pozemku, a to adekvátní sumou,” připomněla Eva Svobodová z pojišťovny UNIQA. |
| „Tornádo na jižní Moravě poškodilo řadový rodinný domek. Vzhledem k rozsáhlým škodám nařídil statik kompletní demolici objektu. Pojistná smlouva byla uzavřena v roce 1997 na pojistnou částku 800 tisíc korun a její výše nebyla od té doby nijak aktualizována. Pojistná částka neodpovídá hodnotě rodinného domu, která byla v době vzniku škody 3,2 milionu korun. Náklady na demolici a znovupořízení domku tak 4násobně převýší objem vyplaceného pojistného plnění,” uvedl Milan Káňa z pojišťovny Kooperativa. |
| „Rodinný dům má aktuální hodnotu šest milionů korun. V pojistné smlouvě na něj má majitel stanovenu částku tři miliony korun. Daná nemovitost je tedy z 50 procent podpojištěna. Přijde tornádo a tento ‚příkladový' dům srovná se zemí. Škoda tak činí šest milionů korun. Pojistka je uzavřena na tři miliony korun, majitel tedy předpokládá, že právě tuto částku dostane vyplacenou. Pojišťovna má ale právo uplatnit 50procentní podpojištění, které se odpočítá nikoliv od reálné hodnoty, ale od pojistné částky. Pojišťovna tak vyplatí maximálně 1,5 milionu korun, tedy 50 procent z pojistné částky tři miliony korun,” vysvětlil Jan Grufík ze společnosti Freedom Financial Services. |
Pojistná částka by tedy měla být nastavena tak, abyste v případě nějaké škody na dané nemovitosti od pojišťovny obdrželi takový objem peněz, abyste si mohli danou nemovitost opravit do původního stavu, případně si ji znovu pořídit.
Aktualizace smluv je nezbytná
Jak zástupci pojišťoven upozorňují, podpojištění hrozí především u starších smluv a také v případě, kdy majitel nemovitosti provedl různé úpravy, rekonstrukce, přístavby apod., čímž hodnotu své nemovitosti navýšil.
„Podle našich expertů platí pravidlo, že čím je smlouva starší, tím je větší předpoklad podpojištění. Setkáváme se i se smlouvami, které lidé neaktualizovali i déle než 20 let. A to navzdory tomu, že jsme jim tuto možnost opakovaně aktivně nabízeli,” uvedl pro Právo Jan Marek z Generali České pojišťovny.
Pravidelná aktualizace pojistné smlouvy je proto nezbytná. Experti z pojišťoven ji doporučují provést zhruba každé dva, tři roky, maximálně však za pět let.
Pojišťovny uplatňují valorizaci
Samy pojišťovny se snaží podpojištění předcházet již při uzavírání smluv s klienty.
„Klienty instruujeme, aby si na adekvátní pojistné částky dávali pozor ve svém zájmu. Protože však dobře víme, že se tato snaha nesetkává s úspěchem, nastavili jsme si interní proces indexace/valorizace pojistných částek (a s tím i pojistného). Aktivně ji zákazníkům nabízíme a v souladu s trendem cen pak na smlouvách provádíme,” uvedla Eva Svobodová z pojišťovny UNIQA.
„V pojištění majetku občanů plošně nabízíme automatizovanou valorizaci pojistných částek, limitů plnění a pojistného prostřednictvím indexace. Na individuální bázi průběžně aktualizujeme klientům pojistné smlouvy při schůzkách s našimi i externími prodejci, stále častější jsou přitom jednání i změny pojištění formou online,” zmínil Milan Káňa z Kooperativy.
„Klientům indexaci nabízíme již při uzavření smlouvy. Zaručí jim, že jejich smlouva odpovídá aktuálním cenám. Pojistná částka je pak automaticky upravena s ohledem na vývoj spotřebního koše, inflaci a také se zohledňuje cena práce a stavebního materiálu. Současně s navýšením pojistných částek na smlouvě dochází také k úpravě pojistného,” uvedl Marek.
S hrozícím podpojištěním se vypořádala KB Pojišťovna, která klientům nabízí zcela bezlimitní pojištění nemovitosti, které je součástí produktu MojePojištění majetku. Ve smlouvě není uvedena pojistná částka, čímž odpadá hrozba podpojištění, nemovitost se vždy posuzuje podle aktuální hodnoty, za jakou by ji bylo možné znovu postavit.
„Nabízíme takové pojištění nemovitosti, které klienty zbaví starostí s pravidelnou aktualizací pojistné částky. Spolu s tím, jak roste hodnota nemovitosti, roste i její pojistná ochrana. Klient tak má jistotu, že když se něco stane, pojištění mu pokryje náklady třeba i na stavbu nového domu ve stejné hodnotě, v jaké byl před poškozením,“ uvedl Martin Svoboda z KB Pojišťovny.