Článek
Současná situace na hypotečním, ale i nemovitostním trhu pořízení vlastního bydlení příliš nepřeje. Ceny nemovitostí jsou již v mnohých lokalitách nad finanční možnosti zájemců, měsíc od měsíce jsou dražší i hypotéky.
Hypotéky rekordně zdražují. Během roku mohou sazby atakovat 7 procent
Česká národní banka (ČNB) navíc od dubna vrátila do hry zpřísnění podmínek pro poskytování hypotečních úvěrů. Už se nejedná o doporučení ČNB, tuzemské banky se jimi nyní již musí řídit. Jejich povinností je zaměřit se jak na poměr výše úvěru vůči hodnotě zástavy, tak i na další úvěry žadatele a výši splátky v souvislosti s výší příjmu.
Hypotéky jen pro bohaté? Přísnější pravidla na obzoru
1. Malá finanční rezerva nebo nestálý příjem
Jak ukázal průzkum společnosti Fingo, mnozí zájemci o hypotéku si cestu k ní vlastní vinou ztěžují. Až dvěma třetinám žadatelů o hypotéku chybí finanční rezerva, mají nestabilní příjem nebo splácejí jiné úvěry, které jim cestu k hypotéce znemožňují.
| ČNB od dubna 2022 zpřísnila pravidla pro poskytování hypoték |
|---|
| LTV (Loan to Value) - v procentech vyjádřený poměr mezi výší úvěru a hodnotou zástavy. Žadatelé starší 36 let si budou moci půjčit maximálně 80 procent hodnoty zastavované nemovitosti. Pro žadatele do 36 let platí mírnější pravidla, banky jim půjčí až do 90 procent hodnoty zástavy. |
| DTI Debt to Income) - poměr výše celkového zadlužení zájemce o hypotéku a výše jeho čistého ročního příjmu. V případě žadatelů nad 36 let nesmí daný poměr překročit hodnotu 8,5. U žadatelů do 36 let může od dubna být hodnota DTI až 9,5. |
| DSTI (Debt Service to Income) - vyjadřuje procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele a jeho čistým měsíčním příjmem. U žadatelů nad 36 let nesmí přesáhnout hranici 45 procent, u žadatelů mladších 36 let pak hranici 50 procent. |
2. Výběr banky
Druhou nejčastější chybou, kterou činí až tři pětiny žadatelů, je to, že klient automaticky nejdříve požádá o hypotéku ve své bance, přitom to nemusí být pro něj to nejvýhodnější řešení. Zároveň je třeba si dát pozor na to, že obcházet s žádostí jednu banku za druhou, se vám může vymstít. I když hypotéku nakonec čerpat nebudete, po určitou dobu budete mít záznam v registru dlužníků.
Přehledně: Dluhy neutajíte. Kde všude je o nich záznam
3. Nižší úroky se nemusí vyplatit
Tři pětiny klientů, zájemců o hypotéku, se také zaměřují jen na co nejnižší úrokové sazby. Neuvědomují si přitom, že k tomu, aby na ně dosáhli, si musí u banky zřídit i další produkty či služby, například účet či pojištění.
„Lidé si to často neuvědomují, ale zakoupením dalších služeb za svůj úvěr zaplatí v konečném důsledku více, než kdyby si vzali hypotéku s vyšším úrokem, ale bez dodatečných podmínek,“ doplnila Jana Vaisová ze společnosti Fingo.
Banky teď nabízejí hypotéky v průměru za 4,62 procenta
4. Plánování s předstihem
Průzkum také ukázal, že až dvě pětiny lidí nejdříve hledají nemovitost a až poté začnou řešit své možnosti úvěrování. Často tedy už mají vyhlédnutý, nebo dokonce zarezervovaný vhodný byt nebo dům, přitom ještě nevědí, zda a případně v jaké výši jim banka úvěr poskytne.
„Lidé by si nejdříve měli prověřit, kde jsou jejich finanční limity. Díky tomu si ve výsledku zarezervují jen takovou nemovitost, kterou si mohou finančně dovolit, respektive kterou dofinancují úvěrem ve výši, jaký je banka ochotna poskytnout,“ doplnila Vaisová.
Přehledně: Hypotéku neprodražují pouze úrokové sazby
Mohlo by se jim jinak totiž stát, že zbytečně uhradí rezervační poplatek za nemovitost, kterou si nakonec nekoupí, a přijdou tak i o desítky tisíc korun.