Na hypotéku už mnoho lidí nedosáhne

Například Česká spořitelna (ČS) zvedla od poloviny listopadu úrokové sazby u vybraných hypoték. U dlouhodobě nejoblíbenější pětileté fixace vzrostla sazba o dvě desetiny, u desetileté dokonce o tři desetiny procenta. Nově tak začínají na 3,19, resp. 3,29 procenta.

O dvě desetiny zvýšila sazby na začátku měsíce i Hypoteční banka ze skupiny ČSOB. Z dalších bank třeba Komerční banka zdražila některé své hypotéky o desetinu procenta už v říjnu, další úpravu sazebníku pak provedla v listopadu.

„Od pondělí 12. listopadu jsme snížili úrokovou sazbu u hypoték s LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) 80 až 90 procent, a to o 0,30 procenta na 3,69 procenta ročně. Současně jsme u hypotečních úvěrů s LTV do 80 procent zvýšili úrokovou sazbu pro všechny fixace na 3,19 procenta ročně,“ informoval Právo Michal Teubner z Komerční banky (KB).

Poskytovatelé půjček na bydlení reagují zejména na to, že Česká národní banka (ČNB) pokračuje v rychlém zvyšování svých úrokových sazeb. Bankovní rada ČNB je na začátku listopadu zvedla počtvrté v řadě a celkově popáté v letošním roce. Základní úroková sazba, od které se odvíjí úročení komerčních úvěrů, opět stoupla o čtvrt procentního bodu, je tak již na 1,75 procenta.

Vedle zvyšování sazeb hypoték, kvůli kterému citelně rostou pravidelné měsíční splátky úvěru, se od října výrazně zpřísnily i podmínky pro jejich poskytování. Podle doporučení ČNB by nově dluh žadatele o hypotéku neměl překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a na splátku dluhu má vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu.

Centrální banka již loni také doporučila bankám neposkytovat hypotéky nad 90 procent ukazatele LTV a omezit i hypotéky nad 80 procent. Takových mohou banky poskytnout jen 15 procent.

„Účinnost nového doporučení ČNB se přirozeně projevuje tím, že někteří klienti nyní na hypotéku nedosáhnou. Jedná se zejména o mladší klienty a klienty ve větších městech,“ uvedl Teubner. Jak ale dodal, zájem lidí o hypotéky je stále velký. Přestože již platila nová pravidla ČNB, lidé si v říjnu sjednali hypotéky v nejvyšších objemech za letošní rok.

„K letošnímu rekordu v objemu sjednaných hypotečních úvěrů vedlo v říjnu zpracování žádostí o úvěr podaných na poslední chvíli před platností doporučení ČNB k ověřování bonity,“ vysvětlil hlavní analytik Fincentra Josef Rajdl.

Podle některých finančních poradců teď chodí do bank i dříve nerozhodní zájemci o hypotéky, a to proto, že sazby viditelně rostou a oni se obávají, že za pár měsíců bude pro ně zdražovaní hypoték už neúnosné. Průměrná úroková sazba hypoték v říjnu stoupla na 2,66 procenta ze zářijových 2,57 procenta. Ještě letos v lednu přitom byla na 2,28 procenta. „V listopadu banky sazby u hypoték zvedaly, a ne jednou. Teď už jsou v průměru kolem tří procent,“ řekl Právu expert na hypotéky Jiří Houška.

Sazby hypotečních úvěrů jsou na nejvyšší úrovni od července 2014, upozornil analytik Czech Fund Lukáš Kovanda. V příštím roce podle něj průměrná sazba vystoupá nejvýše ke čtyřem procentům. „Z hypotéky se definitivně stane luxusní zboží,“ dodal.

Dobrou zprávou pro ty, kteří úvěr na bydlení už splácejí, podle expertů je, že nová hypoteční pravidla neztíží klientům přechod mezi bankami během doby splácení půjčky za předpokladu, že se objem jejich hypotečního úvěru nezvýší. ČNB sama před časem potvrdila, že nová pravidla platná od 1. října neplatí pro refinancování.

Pokud klienti nesplňují některý z parametrů stanovených v doporučení ČNB, sami již podle Teubnera z KB často přicházejí s návrhem, že by do dluhu přibrali ještě někoho dalšího, případně dozajistili hypotéku jinou nemovitostí.

„Tyto případy jsou nyní častější, než tomu bylo před účinností doporučení ČNB,“ doplnil Teubner. Jak ale upozornila analytička Partners Lucie Drásalová, končící možnost oficiálního dofinancování hypotéky do výše 100 procent kupní ceny nemovitosti cizími zdroji může být pro mnohé lidi neřešitelným problémem.

„Některé banky ještě dovolí klientům kombinaci hypotéky s úvěrem cizí společnosti do výše celé kupní ceny. Tak, aby klient reálně nemusel použít žádné vlastní peníze. Stavební spořitelny ale zavádí LTV do 90 procent – jde o součet jejich úvěru a hypotečního úvěru – i na nezajištěných úvěrech,“ uvedla Drásalová s tím, že klienti si tak musí aspoň 10 až 20 procent prostředků obstarat z vlastních zdrojů.

„Opravdu tedy nastává výrazně horší období pro klienta bez vlastních zdrojů. Pokud jim nepomohou rodiče, nebude pro ně v mnoha případech reálné si financování koupě nemovitosti zajistit,“ dodala.