Konec levných hypoték, banky postupně zdražují

V říjnu průměrná úroková sazba hypoték opět prolomila rekord a zastavila se na hodnotě 1,8 procenta. Pravděpodobně bude posledním v dlouhé řadě snižování průměrné úrokové sazby.

Na pořadu dne je nyní postupné zdražování hypoték. Jak samy banky uvádějí, hlavním důvodem je nový zákon o spotřebitelském úvěru, který lidem krom jiného dovolí levnější předčasné splacení úvěrů. Dalším důvodem jsou i vzrůstající ceny zdrojů na mezibankovním trhu.

„Ke zvýšení úrokových sazeb u hypotečních úvěrů nás vedly dva silné důvody. Prvním jsou dodatečné náklady, které bance vzniknou v souvislosti s novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který umožní klientům u nových hypoték každý rok předčasně splatit 25 procent úvěru. Současně s tím se v posledních dvou měsících zvýšily sazby na mezibankovním trhu u pětileté fixace téměř o 0,3 procenta,” zmínil pro Právo důvody, které banku vedly ke zdražení hypoték, Michal Teubner z Komerční banky (KB).

KB jako první v pondělí 21. listopadu zvýšila minimální úrokovou sazbu u fixací na tři, čtyři a pět let o 0,5 procentního bodu (původní sazba byla 1,79 procenta, nyní je 2,29 procenta). Fixace na šest a sedm let se navýšila o 0,7 procentního bodu – z původních 1,79 procenta na 2,49 procenta – a fixace na osm či devět let je opět vyšší o půl procentního bodu (z 1,99 procenta na 2,49 procenta).

Na aktuální situaci na trhu reaguje i Hypoteční banka (HB), která v souvislosti s dopadem zákona o spotřebitelském úvěru sazby u některých fixací navýší. „Od prvního prosince dojde ke změně úrokových sazeb u sedmiletých a desetiletých fixací, a to o 0,3 procentního bodu směrem nahoru. Krátkodobé fixace zatím zůstávají beze změny, jejich zvýšení však nelze vyloučit, v této chvíli závisí na vývoji cen zdrojů na mezibankovním trhu," upřesnila pro Právo Marie Mocková z HB.

Od 1. prosince musí s vyššími sazbami počítat i klienti, kteří si sjednají hypotéku u Raiffeisenbank (RB) či UniCredit Bank. „Pětiletá fixace bude vyšší o 0,1 procentního bodu, sedmiletá pak o 0,2 procentního bodu. Delší fixace se navýší o 0,3 procentního bodu,” upřesnila Petra Kopecká z RB.

Petr Plocek z UniCredit Bank Právu navýšení sazby potvrdil, nicméně podrobnosti nesdělil: „Rozhodnutí ohledně změny sazeb bude teprve učiněno, nechceme tedy předčasně spekulovat.”

Některé banky k navýšení sazeb nejspíš též přistoupí, zatím však vyčkávají. „Naše úrokové sazby u hypoték se prozatím nemění, na změny budeme reagovat až po účinnosti novely zákony,” uvedl Karel Chábek z České spořitelny.

„V přímé souvislosti s novým zákonem o úvěru zvýšení úrokových sazeb neplánujeme. Nicméně od začátku příštího roku může dojít k mírnému zvýšení sazeb v souvislosti s rostoucími cenami zdrojů,” zmínila Lucie Leixnerová z Moneta Money Bank.

K navyšování sazeb se zatím podle vyjádření svých zástupců nechystají v Expobank, Sberbank, Equa bank či mBank.

Jsou ale i banky, které kvůli nové legislativě, resp. výhodnějším podmínkám u předčasného splacení či mimořádných splátek, nemusí úrokové sazby navyšovat.

„V souvislosti se změnami v zákoně o úvěrech zdražování hypoték neplánujeme. Pro naše klienty se toho s novým zákonem obecně nic moc nemění, protože například možnost předčasného splacení hypotéky i mimořádné splátky nabízíme od začátku úplně zdarma,” upřesnila Jana Karasová z Air Bank.

Také ve Fio bance se na zdražení nechystají. „Naši klienti mohou už od jara mimořádně splatit kdykoliv jakoukoliv část hypotéky, klidně i celý úvěr najednou, bez poplatků a sankcí. Takže ke zdražení hypoték nyní nemáme důvod,” doplnil Zdeněk Kovář z Fio banky.

„S platností od 18. listopadu jsme snížili o 0,1 procentního bodu úrokovou sazbu s pětiletou fixací u Hypotéky Refin pro úvěry do 85 procent LTV. Ta je určena pro refinancování stávajících hypotečních úvěrů a lze ji tak pořídit již od 1,49 procenta ročně s fixací na pět let. V důsledku reakce na doporučení ČNB, která se týkají celého českého bankovního trhu, přistupujeme k dílčím úpravám hypotečních úvěrů s LTV nad 85 procent. V tomto segmentu jsme hypotéky mírně zdražili. Hypotéky s mírou zajištění nemovitostí menší než 85 procent jsme ponechali beze změny,” přiblížil změny sazeb Jiří Janeček z Wüstenrot.

Banky se však nedomnívají, že by legislativní změny a s nimi i související navyšování úrokových sazeb měly v současné době zásadní vliv na pokles poptávky po hypotékách.

„Hypoteční trh v České republice je trhem silně konkurenčním; v tuto chvíli nepředpokládáme zásadní nárůst úrokových sazeb, a tudíž i zájem o hypotéky zůstane konstantní,” uvedla Alena Nováková z Expobank.

Vliv na případný pokles zájmu, který banky pro příští rok odhadují na zhruba 10 až 20 procent, ovšem mohou mít další okolnosti vztahující se k současné situaci na hypotečním trhu. Patří mezi ně jak doporučení ČNB o maximální výši LTV, tak nově zavedená povinnost kupujícího platit čtyřprocentní daň z nabytí nemovité věci, kterou původně platil prodávající.

Zájem o hypotéky podle Pavla Vlčka z mBank může ovlivnit i „nedostatek vhodných, resp. žádaných bytů za dobrou cenu. Nové byty chybí, a tak mnozí zájemci nebudou mít z čeho vybírat, a tedy si na danou nemovitost brát hypotéku”.

Podle vyjádření zástupců stavebních spořitelen, které též nabízejí úvěry určené na financování bydlení, může zdražení hypoték zaměřit zájem klientů právě na jejich úvěry.

„Předpokládáme, že postupné zdražování hypoték opět zvedne zájem lidí o úvěry ze stavebního spoření, podobně jako tomu bylo v roce 2009. Výhodou úvěrů ze stavebního spoření je, že člověk dopředu zná přesnou výši úrokové sazby, a to během celého trvání úvěru,“ uvedla pro Právo Lenka Molnárová z Raiffeisen stavební spořitelny.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru se pochopitelně dotkne i klasických neúčelových spotřebitelských úvěrů. Banky v souvislosti s přijetím zákona  nechystají žádné zásadní změny.

Co se týče přísnějšího posuzování úvěruschopnosti klientů, banky požadavky zákona do svých interních postupů implementovaly už dříve.

„Věříme, že zpřísnění pravidel úvěrování bude mít pozitivní dopad na finanční trh a znemožní nekvalifikovaným a podvodným poskytovatelům pokračovat v poskytování úvěrů,” doplnila Pavla Hávová z ČSOB.