Článek
Ve spolupráci s Vladimírem Weissem ze společnosti Partners přinášíme několik rad a tipů, na co byste si při refinancování měli dát pozor a jaké parametry byste měli sledovat, abyste neudělali chybu.
Uvažujete-li o refinancování hypotéky, měli byste se v první řadě zaměřit se na tzv. refixaci, to znamená, že byste se měli pokusit domluvit se stávající bankou na přijatelných podmínkách pro další fixační období. Tím ušetříte spoustu času, starostí a také některé náklady spojené s přechodem do nové banky. Banka, u níž máte hypotéku momentálně sjednanou, se s vámi většinou ráda dohodne.
„Mnoho lidí dnes také chce refinancovat několik měsíců (12 až 24) před výročím fixace, aby si zajistili aktuální rekordně nízké sazby. Stávající banky umí ve většině případů zařídit refixaci do šesti měsíců do výročí fixace,” doplnil Weiss.
Pádné důvody, proč refinancovat a přejít k jiné bance
- Stávající banka vám nevyhovuje, nejste spokojeni s jejími službami.
- Vaše banka vám není ochotna nabídnout zajímavé podmínky do dalšího fixačního období.
- Chcete hypotéku předem. Jedná se o hypotéku, kdy si refinancování připravíte například 18 měsíců před výročím fixace. Cílem je zajistit si dnešní nízké sazby.
- Plánujete změnu v úvěru, například navýšení úvěru o neúčelovou část (potřebujete další peníze či konsolidovat), navýšit úvěr o účelovou část (financovat rekonstrukci, konsolidovat účelové úvěry s hypotékou), vyvázat dlužníka či chystáte vstup nového. Poslední změnou může být výměna zástavy nebo její vyvázání.
Mějte na paměti, že refinancování by vám mělo přinést nějakou výhodu. Celá operace musí dávat smysl v porovnání s tím, kdybyste zůstali ve stávající bance.
Výhoda může být v nižší sazbě, nulových poplatcích, minimálních dodatečných podmínkách, ve vhodné konsolidaci vašich dalších úvěrů apod.
Nezapomeňte, že nutnou podmínkou pro změnu banky jsou čisté bankovní a nebankovní registry.
Na jaké důležité termíny nezapomenout
Při přípravě nové hypotéky nezapomeňte pohlídat termíny. Prvním důležitým termínem je datum, do kdy je nutné stávající banku požádat o vystavení dokumentu „Vyčíslení úvěru a souhlas se splacením“ včetně všech potřebných náležitostí.
Nejčastěji musíte banku požádat do 30 dnů od data výročí fixace. Nenechávejte to však na poslední chvíli.
Druhým důležitým termínem je den, do kterého je potřeba zajistit splátku úvěru u stávající banky. Většinou se jedná o tři pracovní dny před datem výročí fixace. Nutno dodat, že zejména některé stavební spořitelny dělají obstrukce při poskytování klíčového souhlasu se splacením úvěru. Buďte proto u stavebních spořitelen opatrní a nejednejte pod časovým tlakem.
Parametry nové hypotéky – na co myslet
Myslete také na parametry nového úvěru. Cílem je získat nižší úrokovou sazbu oproti sazbě, kterou vám nabízí původní banka. Dejte si pozor na podmínky, které se váží k úrokové sazbě. Například kreditní karta, drahý běžný účet nebo bankopojištění navázané na hypotéku prodražuje celý záměr.
Pohlídejte si také poplatky. Stávající banka si může účtovat pár stovek nebo tisíc za vystavení vyčíslení úvěru a souhlasu se splacením. Dále budete muset uhradit v součtu dva tisíce korun za dva katastrální kolky (jeden za vklad nové zástavní smlouvy a jeden za výmaz staré zástavní smlouvy).
Počáteční poplatky u nové banky jsou ve většině případů zdarma včetně odhadu nemovitosti.
„Dobře si rozmyslete splatnost úvěru a tím pádem i výši měsíční splátky. Základem je bezproblémově splácet, smysluplně žít a systematicky tvořit finanční rezervy. Rozhodně nenastavuje splatnost tak, aby měsíční splátka dusila váš měsíční rozpočet,” doporučil Weiss.
Důležitá je i délka fixačního období. Zvolte ji podle toho, jaké máte plány s nemovitostí.
