Drahota přepisuje pojistky domácností

Mnohdy totiž pokryje jen zlomek skutečných nákladů nutných na renovaci s tím, jak se zdražily stavební materiály a práce.

Seriózní pojišťovny klienty včas upozorňují, že jejich stávající pojistka už nemá vzhledem k rostoucím pořizovacím nákladům vybavení domácnosti a stavebních prací takovou míru krytí, jakou by měla mít. Říká se tomu indexování. Pojistka rodinného domu je pak například dražší o tisícikorunu ročně nebo o pár stovek v případě třeba chalupy. Záleží také na tom, po jak dlouhé době se aktualizace provádí.

„Nejenže velká část objektů – kolem třiceti, čtyřiceti procent – a domácností není pojištěna vůbec, ale klienti většinou nevědí, na jak vysoké částky mají majetek pojištěný. Doporučujeme vytáhnout smlouvy a opravdu posoudit limity plnění,“ řekla Právu mluvčí pojišťovny Uniqa Eva Svobodová.

„Setkáváme se i se smlouvami, které lidé neaktualizovali déle než dvacet let,“ potvrdil Jan Marek z Generali České pojišťovny.

Dobře to ilustruje případ pana Petra K. ze Středočeského kraje. Pojistku sjednal v roce 2007 na maximální limit tři miliony korun. Letos je ale hodnota domku zhruba dvojnásobná. Loni po Vánocích část nemovitosti zničil požár. Namísto 250 tisíc korun za vzniklou škodu na majetku dostal pouze 125 tisíc korun, protože byl tzv. podpojištěný, pojistka nebyla aktuali­zovaná.

Nebo jedna z obyvatelek bytového domu na Chodově, který před časem zničil požár: domácnost měla pojištěnou na maximálně 300 tisíc korun, jenže odhadovaná škoda byla půl milionu. Pojistku platila levnější a ušetřila – ale jen do doby, než se něco stalo.

Zejména u pojištění domácností je proto potřeba sledovat nejen celkovou pojistnou částku, ale zejména limity plnění pro jednotlivá pojistná nebezpečí, ale i pojištěné předměty.

Pojištěný by měl vždy při sjednávání pojistné smlouvy s obchodníkem detailně pro­brat, jaké předměty v domácnosti jsou a zda není jejich hodnota vyšší než příslušný limit plnění.

Tyto limity jsou různé, každá pojišťovna má strukturu pojistné smlouvy mírně odlišnou. Často jsou limitovány škody zakouřením, na elektronice a optických přístrojích, platí to ale i pro cenné věci, starožitnosti nebo náhradní ubytování.

Je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti a dobrá je i pojistka odpovědnosti za škody, přičemž je rozdíl, zda je člověk vlastník, nájemník, či člen SVJ.

Aktualizace pojistných smluv má smysl kdykoli, kdy člověk mění něco podstatnějšího na svém bydlení – přistavuje, rekonstruuje, modernizuje, lépe zařizuje, pořizuje si něco nákladnějšího.

To vše se promítá do úrovně vybavení domácnosti, při rekonstrukci a přístavbě i do podlahové plochy, případně standardu stavby. Vztahuje se to k pojištění domácnosti, tedy ke všemu, co je součástí vybavení a zařízení bytu, a k pojištění nemovitosti jako takové.

Totéž platí, když se mění počet osob v domácnosti. Například když si někdo pojistí domácnost, když je v ní sám v nájmu, ale po letech s ním už žije partnerka a děti – to vše mění okolnosti, vybavení a rizika a je dobré na to reagovat.

U velkých škod je běžné, že klient není schopen předložit všechny doklady a dokumenty, protože o ně přišel. S tím pojišťovna umí pracovat.

„Klient je požádán, aby sepsal seznam předmětů, zařízení a spotřebičů, které byly v bytě, spolu s jejich značkou a alespoň přibližnou dobou pořízení, a pojišťovna kalkulaci dělá podle toho a podle dostupných ceníků. Pokud je pro nějaký segment předepsaný způsob zabezpečení, na místě lze zpravidla zjistit, zda byl dodržen, např. jaký a zda byl na místě druh zámku, trezor,“ uvedla Svobodová.