Článek
Přijdou tak nejen o byt či dům, ale ještě jim zbydou dluhy, které musejí dál splácet. Zájemci o hypotéku by podle ekonomů měli především myslet na to, že půjčku budou splácet desítky let a trvale nemohou žít ve stresu, zda budou mít na její úhradu i příští měsíc.
„Základním pravidlem je nebrat si hypotéku, která mi v budoucnu může způsobit finanční potíže,“ uvedl pro Právo Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank.
A co radí zájemcům odborníci? Udělejte si podrobný přehled nabídek. Nemyslete si, že vše zvládnete a nejlepší produkt na trhu si dokážete najít sami. Počítejte s tím, že se vaše finanční situace může zhoršit. Rozhodujte se nejen podle úroků, ale počítejte i s dalšími poplatky a náklady. A hlavně nezapomínejte i na pojištění.
Nedostatečný průzkum trhu
Někteří klienti už ve chvíli, kdy začnou plánovat financování bydlení hypotékou, udělají zásadní chybu. Bez rozmyslu a podrobnějšího průzkumu trhu sáhnou po první nabídce, která jim přijde výhodná.
„Klienti si často zapomínají udělat přehled nabídek jednotlivých bank a pak se jim často stává, že nezískají hypotéku za nejvýhodnějších podmínek,“ uvedla pro Právo Markéta Dvořáčková z Equa bank.
Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů, upozornila Právo ještě na jeden důležitý omyl zájemců o hypotéku: „Někteří
klienti mají tendenci věřit tomu, že tam, kde mají účet, získají nejlepší podmínky. To ale není pravda. Na hypotečním trhu zuří konkurenční boj a cizí banka mnohdy nabízejí výrazně lepší podmínky než vlastní banky.“
Rada je jednoduchá: Nepodlehněte první nabídce, která vás zaujme. Na hledání nejvhodnější hypotéky si ponechte dostatek času.
Všechno sami nezvládnete
Další z často se opakujících chyb je pocit zájemců o hypotéku, že si sami vlastními silami dokážou najít ten nejlepší produkt. Pak obcházejí banky, surfují po internetu a porovnávají a vyhodnocují informace, které nashromáždili.
Nejenže tímto postupem stráví velké množství času, mnohdy i přehlédnou či si neuvědomí nějaké důležité nedostatky, které se jim mohou v budoucnu vymstít.
Pokud by měl být člověk se splácením úvěru na hraně, je lepší se trochu uskrovnit a pořídit si levnější bydlení
Rozhodně se vám vyplatí svěřit se do rukou nezávislých hypotečních makléřů, kteří se v nabídce hypotečního trhu orientují a bezplatně za vás agendu hledání a vyřizování převezmou. „Přehlednost a pochopení celého procesu vyřizování hypotéky stále zůstává velmi složitou záležitostí, je proto potřeba spolupracovat s důvěryhodným odborníkem,“ potvrdila pro Právo Pavla Hávová z ČSOB.
Stejný názor sdílí i Martin Špaček, manažer Sfinance.cz: „Doporučujeme svěřit se do péče odborníkovi, který dokáže nezávisle vyhodnotit potenciální rizika.“
Život na hraně
Lidé mnohdy při plánování výše hypotéky neuvažují v delším časovém horizontu. Neuvědomují si, že hypotéka s nimi bude nejen „teď, když na to mají“, ale i v době, kdy se může zhoršit jejich finanční situace.
Přeceňují své aktuální vyšší příjmy a nastaví si splátky podle nich. Bohužel často neberou v úvahu, že jim bezproblémové splácení může nabourat narození dítěte, nemoc, ztráta zaměstnání či jiné nenadálé situace doprovázené výpadkem příjmu.
„Pokud by měl být člověk se splácením úvěru na hraně, je lepší se trochu uskrovnit a pořídit si levnější bydlení,“ uvedl pro Právo Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank.
Odborníci proto klientům radí, aby si udělali přehled o svých finančních možnostech, porovnali příjmy a výdaje a určili si, jak vysokou částku mohou ze svého rozpočtu bez problému použít na splátku hypotéky.
„Teprve když po určité době – ideálně tři až šest měsíců – zjistí, že na tuto částku dokázali nesáhnout, mohou se o úvěr zajímat,“ doplnil Kofroň.
Úroková sazba je to hlavní
Mnozí zájemci o hypotéku si úvěr vybírají hlavně s ohledem na výši úrokové sazby, kterou banka nabízí. Podle Lucie Weysserové z LBBW Bank lze vybírání hypotéky podle úrokové sazby přirovnat k výběru auta podle průměrné spotřeby.
„Kromě úrokové sazby je třeba porovnat i poplatky spojené s hypotékou a dále náklady na finanční produkty a služby, které je obvykle pro získání minimální úrokové sazby k hypotéce třeba sjednat,“ radí Weysserová.
Počítejte i s dalšími náklady
Ne každý člověk si předem uvědomí, že kromě pravidelné splátky hypotéky bude muset platit i další pravidelné náklady související s provozem domu či bytu (například příspěvky do fondu oprav, náklady za energie, vodné, stočné apod.) i další běžné rodinné výdaje. Náklady navíc může představovat i nové vybavení nemovitosti.
Také můžete mnohdy až dodatečně zjistit, že je potřeba provést v bytě či domě rekonstrukci, vyměnit okna, topení apod. Pak se může snadno stát, že vám peníze budou chybět.
Výši splátky proto nastavte i s ohledem na další náklady zatěžující váš rozpočet. Dobré je mít i nějakou finanční rezervu právě pro případ, že bude třeba dát rychle peníze na něco jiného.
Nezavrhujte pojištění
Někteří klienti si neuvědomují nutnost sjednání pojištění, které by je mělo v případě pojistné události ochránit. „Klienti by si měli promyslet sjednání jak úrazového či životního pojištění, tak pojištění schopnosti splácet, které klienty chrání i před takovými riziky, jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá pracovní neschopnost,“ doplnila pro Právo Zuzana Kalátová z Poštovní spořitelny.
