Článek
Než vám banka půjčí, řádně si vás proklepne. Pokud jste jejím dlouholetým klientem a zná vaši historii, je to pro vás i pro ni mnohem jednodušší. Patříte-li zároveň mezi klienty s dobrou platební morálkou, banka vás může "odměnit" i výhodnější úrokovou sazbou, než by tomu bylo u klienta neznámého, případně u klienta potížisty.
Spolehlivý klient získá nižší úrok
"Splácení úvěru v souladu se sjednanými podmínkami považujeme za standardní chování klienta, které běžně nevyžaduje přímou odměnu. Klient s bezchybnou platební morálkou získává výhodu nepřímo. Čím déle a lépe takového klienta známe, tím je pro nás menším rizikem. A on pak může získat výhodnější podmínky u dalších úvěrových produktů. Pokud klienta neznáme, případně vidíme, že v jeho historii došlo k delikvencím, jsme opatrnější," vysvětluje Pavel Zúbek z GE Money Bank.
Slova Pavla Zúbka potvrzují i zástupci dalších bank. Klient s dobrou platební morálkou je pro banku svým způsobem výhrou a ona se mu pak ráda odvděčí. "Takový klient je obvykle zvýhodněn při další spolupráci, dosáhne například na vyšší úvěry nebo získá výhodnější podmínky ve srovnání s novými klienty, jejichž historii neznáme," doplňuje Petr Plocek z UniCredit Bank. Mezi běžné výhody patří například rychlejší schválení úvěru, nižší úroková sazba či absence nutnosti dokládání příjmů.
Odpuštění splátek, finanční bonusy i vrácení úroků
Několik finančních ústavů (například Air Bank, Home Credit či Volksbank) však zašlo v "odměňování" spolehlivých klientů mnohem dále.
V listopadu loňského roku začala Air Bank nabízet bezúčelové spotřebitelské úvěry, u kterých klienty odměňuje za včasné splácení. Při sjednávání půjčky nejdříve každému žadateli stanoví jeho základní úrokovou sazbu i výši jeho měsíční splátky. "Pokud nebude klient na splátkách dlužit více než sto korun déle než pět dnů, odpustíme mu několik posledních splátek. Kolik, to záleží na výši a délce půjčky a také na výši stanovené základní sazby. Svou celkově zaplacenou částkou se tak dostane na úrokovou sazbu 8,9 procenta a RPSN 9,28 procenta," vysvětluje Vladimír Komjati z Air Bank.
Například klientovi, který si u Air Bank půjčí 80 tisíc korun na šest let, se při včasném splácení půjčka zkrátí o 13 splátek. Klient tak ušetří přes 20 tisíc korun.
Volksbank před několika dny přišla na trh s novým úvěrovým produktem Fér půjčka. Klient získá odměnu za včasné splácení, pokud se žádnou splátkou nebude v prodlení déle než 10 dní a nebude dlužit více než 200 korun. Banka mu po řádném splacení vrátí až 20 procent z celkové částky (jistiny) úvěru dle zvolené doby splatnosti.
Například klientovi, který si vezme půjčku na 100 tisíc korun, zvolí sedmiletou splatnost a řádně půjčku splatí, vyplatí Volksbank bonus ve výši 20 tisíc korun (20 procent z poskytnuté výše úvěru).
Společnost Home Credit už delší dobu spolehlivým klientům poskytuje u různých typů hotovostních úvěrů benefit "polovina úroků zpět za dobré splácení". Nyní tuto výhodu mohou získat klienti Tesco Finančních služeb, jejichž poskytovatelem je Home Credit.
"V současnosti u nově sjednaných hotovostních úvěrů klientům, kteří nejsou v prodlení se splácením, umožňujeme odklad splátek. Za každých 12 měsíců trvání smlouvy má klient nárok na jeden měsíc prázdnin," doplňuje Zuzana Bienvenu z Home Credit. Pokud si tedy vezmete půjčku s tříletou splatností, máte nárok na tři měsíce prázdnin.
Modelový příklad: bonus až 13 tisíc korun
Všechny finanční společnosti jsme požádali o demonstraci odměn za včasné splácení na modelovém příkladu klienta, který žádá o půjčku 80 tisíc korun se splatností 48 měsíců. U bank, které své spolehlivé klienty neodměňují žádným konkrétním bonusem, se měsíční splátky pohybovaly od 1912 korun (Zuno) až po 2304 korun (Poštovní spořitelna).
Většina bank po klientech nepožaduje žádné poplatky. Přeborníkem je v tomto směru UniCredit Bank, která nejen že klienta zkasíruje o tisíc korun za poskytnutí úvěru, zároveň však vyžaduje i měsíční poplatek 150 korun za správu úvěru (7200 korun za 48 měsíců).
Pokud uzavře klient úvěrovou smlouvu s Air Bank, banka mu při včasném splácení odpustí posledních pět splátek. Klient pak ve skutečnosti zaplatí o 13 tisíc korun méně. Banka neúčtuje žádné poplatky.
| Bonusy za včasné splácení půjčky 80 tisíc korun se splatností 48 měsíců | ||||
| Banky | Roční úroková sazba (v %) | RPSN (v %) | Měsíční splátka (v Kč) | Celkově zaplatí (v Kč) |
| Air Bank | 14,9 (1) | 15,97 (1) | 2213 | 106 216 (3) |
| 8,9 (2) | 9,28 (2) | 93 124 (4) | ||
| Volksbank | 12,9 | 13,9 | 2149 | 103 152 |
| 95 152 (5) | ||||
| Home Credit | 13,91 (6) | 17,6 (6) | 2297 (8) | 110 256 (9) |
| 7,68 (7) | 10,9 (7) | 97 504 (10) | ||
| Zdroj: finanční společnosti; Poznámky: údaje k 15. lednu 2013; (1) základní sazba po podpisu smlouvy; (2) sazba při včasném splácení; (3) celková částka při základní úrokové sazbě; (4) celková částka po odpuštění pěti splátek při včasném splácení; (5) celková částka po vyplaceném bonusu osm tisíc korun za včasné splácení; (6) sazba pro produkt bez vrácení úroků; (7) sazba pro produkt vrácení poloviny úroků; (8) včetně měsíčního poplatku 99 korun; (9) celková částka bez vrácení úroků; (10) celková částka po vrácení poloviny úroků | ||||
Při včasném splácení 80tisícové půjčky vyplatí Volksbank klientovi zpět bonus ve výši osm tisíc korun (10 procent z výše úvěru). Ani zde klient nemusí platit žádné poplatky.
V případě, že klient Home Credit využije benefit s vrácením poloviny úroků zpět, společnost mu každý rok vrátí 3188 korun (celkem 12 752 korun). Musíte však počítat s tím, že měsíční splátka v sobě zahrnuje i poplatek 99 korun za vedení účtu (4752 korun za 48 měsíců).
Nejste spokojeni se stávající půjčkou?
Equa bank odměňuje všechny klienty, kteří k ní přejdou se svým stávajícím úvěrem a nahradí ho produktem RePůjčka. Banka za klienty vše zařídí. Stávající úrokovou sazbu jim sníží až o 25 procent, v současné době zároveň poskytuje bonus tisíc korun.
"Všem klientům RePůjčky snížíme úrokovou sazbu. Garantujeme jim při převedení úvěru k nám reálnou úsporu, tedy snížení splátky a zachování doby splácení. Navíc je zbavíme všech poplatků, které případně u stávající půjčky platí," doplňuje Markéta Dvořáčková z Equa bank.
Modelový klient (s úvěrem 80 tisíc korun, splatností 48 měsíců a měsíční splátkou 2030 korun) má v Equa bank možnost stávající úvěr nahradit RePůjčkou na 80 tisíc korun se splatností 48 měsíců, s měsíční splátkou 1916 korun a RPSN 7,24 procenta. Celkově klient na splátkách ušetří 5472 korun, navíc získá bonus tisíc korun. "Pokud přičteme průměrné měsíční poplatky 79 korun za správu úvěru a 59 korun za vedení běžného účtu, pak klientovi nabízíme celkovou úsporu 12 096 korun a tisícikorunový bonus," upřesňuje Dvořáčková.
