U hypotéky je pojištění nemovitosti nutnost

Musí pokrývat minimálně základní rizika včetně potenciálních škod z povodní. Je-li nemovitost ve čtvrtém povodňovém pásmu, pojišťovna nemovitost nepojistí a banka na ni hypotéku neposkytne.

To, v jakém pásmu se nemovitost nachází, lze najít v povodňových mapách České asociace pojišťoven. Konkrétní místo systém vyhledá podle adresy nebo bodu na mapě a poté na e-mail zašle zprávu o tom, jaký stupeň povodňového rizika v místě je. Toto je důležité si prověřit zejména před koupí, jestliže v blízkosti teče i jen potůček. Při povodních se často mění na živel.

„Při sjednávání hypotéky banky požadují pojistit u nemovitosti minimálně základní rizika včetně vodovodních škod. Pokud se zastavovaná nemovitost nachází ve druhé nebo vyšší povodňové zóně, pak požadují také připojištění rizika povodně a záplavy,“ uvedl Miroslav Majer ze společnosti hyponamíru.cz.

U pojistky jako takové by měl být nastaven pojistný limit tak, aby pokryl výstavbu nové nemovitosti v případě totální škody. Limit pojistky by měl krýt reálné stavební náklady.

Dobré je ruku v ruce s tím promyslet dobrovolná pojištění, jako je pojištění domácnosti, které kryje škody na vnitřním vybavení. „Vyplatí se mít sjednáno také pojištění odpovědnosti, ze kterého jsou hrazeny škody na zdraví či majetku třetích osob,“ dodal Majer.

Rozsah krytých rizik se u pojišťoven liší. Základem jsou živelní rizika, mezi něž patří požár, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy.

Dražší varianty pojištění nemovitosti zahrnují připojištění velmi drahých skel oken nebo fotovoltaické elektrárny na střeše domu.

V případě škody je pojistné plnění vyplaceno přímo bance. Říká se tomu vinkulace pojistného plnění. Následně se banka domlouvá s klientem, jak postupovat při navracení nemovitosti do původního stavu. Vinkulace je nastavena tak, že menší škody do určité částky hradí přímo klient.

V pojistných podmínkách jsou uvedeny a podrobně popsány i veškeré výluky z pojištění. Patří mezi ně například případné válečné škody.

Při výběru pojištění věnujte pozornost nastavení pojistných částek. Pokud je hodnota majetku vyšší než pojistná částka, kterou požaduje banka pro zajištění úvěru, nemusí být vyplacené pojistné plnění dostatečné.

Pokud je nemovitost pojištěna například pouze na 70 procent její hodnoty, veškeré škodní události se krátí tímto koeficientem. Šetřit na pojištění se tedy z tohoto pohledu rozhodně nevyplatí. Pojistné částky nastavujte vždy s ohledem na hodnotu majetku.

Kromě celkového pojistného limitu pro stavbu jako celek pojišťovny velmi často uvádějí i limity pro dílčí rizika. Rodinný dům může být pojištěn například na částku 10 milionů korun.

Sjednat si lze i pojištění schopnosti splácet úvěr. U tohoto typu pojištění vzniká nárok na pojistné plnění při dlouhodobé pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání, ošetřování člena rodiny nebo přiznané invaliditě druhého a třetího stupně.

Pokud je sjednáno, o něco málo to většinou snižuje hypoteční sazbu. Pozor ale na výluky. Mezi ně jsou často zahrnována degenerativní onemocnění páteře.