Termínované vklady: Nejvýhodnější sazby jsou u kratších dob

O Češích je známo, že v oblasti zhodnocování peněz jsou spíše konzervativní. Své volné peníze ukládají na „bezpečné“ produkty, jako jsou například spořicí účty, ale i stavební spoření či termínované vklady.

Termínované účty však zdaleka nedosahují popularity spořicích účtů, které například v poslední vlně (1. čtvrtletí 2023) dlouhodobého kontinuálního sledování Barometru obliby spoření dosáhly nejvyšší příčky – celkem 55 procent Čechů je zvolilo jako nejzajímavější možnost ukládání peněz. Termínované vklady preferovala necelá třetina oslovených.

Důvod je víceméně jasný, abyste mohli své vklady zhodnotit, nesmíte po určitou dobu na peníze sáhnout. Pokud byste je ale nutně potřebovali, musíte počítat s tím, že banka vám to „spočítá“, resp. naúčtuje vám sankci za předčasný výběr.

Banky většinou používají vlastní vzorce, v nichž zohledňují jak výši vybírané částky, tak počet dní do splatnosti, včetně sankce v procentech z vybírané sumy. Některé banky mají také nastaveny i minimální výši poplatku (například Creditas a Fio požadují 1000 korun, ČSOB pak 50 korun), nebo si účtují částku v procentech z vybírané sumy (např. ČSOB ve výši jednoho procenta) či z poměrné části úroku (např. UniCredit Bank ve výši 50 až 100 procent). U Max banky klient poplatek nehradí, ale přijde o veškeré úroky. Komerční banka klientovi účtuje jen pevný poplatek 250 korun.

„Termínovaný vklad eKonto Garant umožňuje předčasný výběr části vkladu bez započtení sankce (jeden výběr až do výše 20 procent vkladu),“ přiblížila možnost předčasného výběru Martina Kotasová z Raiffeisenbank.

Také v České spořitelně si klient může jednou do roka zdarma bez sankcí vybrat až 25 procent z jistiny vkladu.

Nabídka termínovaných účtů je skutečně široká. Klient může vybírat jak z doby trvání v řádech dnů až týdnů, tak měsíců i let. Od doby trvání vkladu se poté odvíjí i výše roční úrokové sazby. Prakticky u všech bank získají klienti nejvýhodnější zhodnocení u krátkodobých vkladů, nejčastěji v délce trvání maximálně šest měsíců, což je logické vzhledem k tomu, že sazby vkladů komerčních bank se odvíjí od základních úrokových sazeb České národní banky, která již delší dobu dvoutýdenní repo sazbu drží na hodnotě sedmi procent a dá se předpokládat, že výhledově půjde dolů.

Nejzajímavější úrokové sazby termínovaných vkladů se pohybují kolem 5 až 6 procent ročně, nejvyšší zhodnocení ve výši sedmi procent ročně u vkladu na 6 měsíců pak klient získá u NEY spořitelního družstva (podrobněji viz tabulka).

Nicméně úrokovým sazbám na termínovaných účtech zdárně konkurují sazby spořicích účtů, které dosahují podobných hodnot. Ve prospěch termínovaných účtů však hraje to, že danou sazbou je úročen celý zůstatek bez ohledu na jeho výši, naopak u spořicích účtů získáte nejvýhodnější sazbu jen pro část vkladu v maximální výši několika set tisíc korun.

Úroky u termínovaných vkladů banky v naprosté většině případů připisují až v době splatnosti vkladu, což je méně výhodné než připisování úroků měsíčně. S měsíčním připisování úroků mohou počítat klienti Creditas.