Článek
Hypotéky s variabilní či též plovoucí sazbou nabízejí některé banky (v současné době jich je devět) již několik let. Nejsou sice až tak úplně v popředí zájmu klientů, přesto si své fanoušky našly i najdou. Nehodí se totiž jen tak pro někoho.
„Pohyblivá sazba se nehodí pro klienty, kteří chtějí mít po celou dobu fixace jistotu jedné jediné sazby i výše splátky. Uvítají ji naopak klienti, kteří jsou ochotni pro nejnižší možnou sazbu podstoupit riziko, že sazby mohou do budoucna vzrůst,” uvedl pro Právo Vladimír Komjati z Air Bank.
Variabilní hypotéka je dále vhodná pro ty z vás, kteří aktivně sledujete dění na finančních trzích. „Klienti, kteří si uzavřou variabilní hypotéku, by měli mít na paměti, že je vhodné sledovat pohyb a předpověď úrokových sazeb na trhu, s čímž souvisí také ochota spravovat své finance téměř na denní bázi,” doplnila Lucie Policarová z GE Money Bank.
V neposlední řadě se hypotéka s plovoucí sazbou hodí i pro klienty, kteří nemají kvůli hypotečním splátkám napjatý rodinný rozpočet bez možnosti tvorby dalších finančních rezerv. Výše splátky se vám díky časté změně úroku může během roku i několikrát snížit, ale i zvýšit.
Kouzlo plovoucí sazby
Variabilní úroková sazba hypoték se váže na tzv. sazbu PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), což je průměrná sazba, za kterou si banky na českém mezibankovním trhu mezi sebou půjčují peníze. Sazbu vyhlašuje Česká národní banka. Má mnoho variant - například denní sazba PRIBOR (1D), měsíční (1M), čtvrtletní (3M), ale i roční (12M).
Naprostá většina bank bere jako základ výpočtu měsíční PRIBOR (nyní je jeho výše 0,22 procenta), u Air Bank se setkáte s čtvrtletní sazbou (nyní 0,31 procenta). Hypoteční banka váže konečnou výši plovoucí sazby jak na měsíční PRIBOR, tak na roční (nyní 0,48 procenta) - záleží na klientovi, jakou si zvolí variantu.
UniCredit Bank plovoucí sazbu hypoték váže na tzv. sazbu BMR (Bank Mortgage Rate, bankovní hypoteční sazba). „BMR je odvozena z jednoměsíční sazby PRIBOR a počítá s odchylkou 0,1 procenta. Díky tomu nemusíme klientské sazby měnit při každém malém výkyvu 1M PRIBOR. Aktuálně se pohybuje na 0,26 procenta,” uvedl pro Právo mluvčí banky Petr Plocek.
Banky si k výši sazby PRIBOR dále připočtou marži, jejíž výše se mění například podle hodnoty zástavy. Konečná výše variabilní úrokové sazby se pak skládá z příslušné sazby PRIBOR a marže.
| Konstrukce plovoucí úrokové sazby | ||
|---|---|---|
| Banka (produkt) | PRIBOR | Výše plovoucí sazby |
| Air Bank (Převod hypotéky) | 3M (0,31 %) | 2 % (marže 1,69 %) |
| Česká spořitelna (Hypotéka s proměnnou úrokovou sazbou) | 1M (0,22 %) | od 1,85 % (marže indiv.) |
| Expobank (IQ plovoucí hypotéka) | 1M (0,22 %) | od 2,79 % do 3,29 % (marže od 2,57 % do 3,07 %) (2) |
| Fio banka (Fio hypotéka) | 1M (0,22 %) | od 1,71 % (marže od 1,49 %) |
| GE Money Bank (Variabilní hypotéka a Úsporná hypotéka s variabilní sazbou) | 1M (0,22 %) | od 2,04 % (marže od 1,79 %) |
| Hypoteční banka (Varianta M Plus a Varianta P Plus) | 1M (0,22 %) 12M (0,48 %) (1) | od 2,22 % (2) od 2,38 % |
| mBank (mHypotéka Light) | 1M (0,22 %) | od 2,49 % do 3,14 % (2) |
| Raiffeisenbank (Hypotéka Klasik) | 1M (0,22 %) | 2,32 % |
| UniCredit Bank (Převratná hypotéka) | BMR (0,26 %) | od 1,69 % (marže 1,43 %) do 2,79 % (3) |
| Zdroj: banky; úrokové sazby platné k 26. srpnu 2015; Poznámky: (1) varianta M Plus se váže na 1M PRIBOR, varianta P Plus se váže na 12M PRIBOR; (2) výše marže podle výše hodnoty zástavy (zajištění úvěru); (3) nižší sazba - slevy za další sjednané produkty | ||
Z konstrukce variabilní úrokové sazby je tedy patrné, že právě kvůli případné změně sazby PRIBOR se může i několikrát do roka měnit její výše, což má za následek i změnu (růst či pokles) výše hypoteční splátky.
Přechod mezi plovoucí a fixní sazbou je možný
V současné době nízkých úrokových sazeb mnozí klienti volí jistotu pevné (fixní) sazby, díky níž si nízký úrok „pojistí” na delší dobu (nejoblíbenější jsou fixace na tři a pět let). I tak klienti o hypotéky s plovoucí sazbou jeví zájem - například ve Fio bance se o ně zajímá každý čtvrtý žadatel o hypotéku.
Většina bank (kromě Air Bank, která tuto možnost chystá) klientům umožňuje přejít z plovoucí na fixní sazbu a naopak, některé i opakovaně. Má to však svá omezení. Zatímco z variabilní na pevnou můžete přejít prakticky kdykoliv během splácení, v opačném případě musíte počkat až na konec fixace.
UniCredit Bank požaduje, aby ji klient o přechodu z variabilní na pevnou sazbu informoval 30 dní před požadovanou změnou. Klienti České spořitelny mohou z plovoucí sazby na fixní přestoupit pouze jednou v průběhu splácení hypotéky.
U některých bank za přechod z variabilní sazby na pevnou musíte uhradit poplatek - jedná se o standardní poplatek za změnu podmínek smlouvy. Například Fio banka si účtuje 1500 korun, UniCredit Bank dva tisíce korun, Hypoteční banka tři tisíce korun, Raiffeisenbank pět tisíc korun.
Expobank si za první změnu nic neúčtuje, za každou další pak zaplatíte tři tisíce korun. Na druhou stranu u GE Money Bank máte přechod z variabilní na fixní sazbu zdarma, v opačném případě ale zaplatíte 2900 korun. Zdarma je přechod u České spořitelny a mBank.
Může se vám hodit na službě Firmy.cz:
