Splátky úvěru ze stavebního spoření se prodlouží

S již schválenou hypotékou ale už většinou nejde hýbat. Pokud má klient stále ještě dostatečné příjmy, lze si vzít ještě jednu menší hypotéku, nebo vlastní-li rodina ještě jinou nemovitost, třeba chalupu, lze ji dát k dispozici k tzv. dozajištění. Další možností je úvěr ze stavebního spoření.

Stavební spořitelna České spořitelny Buřinka proto nově umožňuje pro nezajištěné úvěry ve výši jednoho až 3,5 milionu korun prodloužit dobu splácení až na 25 let.

Dříve by si klient se splátkou 5695 korun měsíčně půjčil 900 tisíc korun, nově se stejnou splátkou dosáhne na 1 027 000 korun, tedy o 127 tisíc korun více.

Zároveň Buřinka nepodmiňuje čerpání úvěru zasláním fotek před zahájením prací. Fotografie „před a po“ je možné poslat přes web spořitelny najednou, až budou všechny práce dokončené.

„Uzavřená a podepsaná hypotéka nejde zpravidla navyšovat. Zároveň pokud hypotéka není ještě vyčerpaná, není možné ani její refinancování. Řešením je pak druhá hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření na stejný účel výstavby. Pokud budeme jednat o dalším úvěru, tak je nutné mít dostatečné příjmy,“ potvrdl finanční poradce Michal Bardoň.

Pokud klient situaci řeší další hypotékou nebo úvěrem ze stavebního spoření bez zástavy nemovitostí, bude záležet na parametru LTV. Jedná se o poměr hodnoty nemovitostí v zástavě a výše úvěru, který si půjčujeme. Maximální LTV je zpravidla 90 procent. To znamená, že si můžeme půjčit maximálně 90 procent z hodnoty zastavovaných nemovitostí.

Bonitu klienta, tj. schopnost splácet, banky počítají nejen z hlediska příjmů, ale i nutných výdajů žadatele. To znamená, že už jedna hypotéka nebo například alimenty tuto bonitu snižují.

Při posuzování dalšího úvěru je také důležité, jak nemovitost ocení odhadce banky, přičemž částka, za kolik kupujete, čili tržní cena, je jen orientační. A zdražení stavebních materiálů nevede rovnou k tomu, že podle toho se patřičně automaticky zvedne odhad.

„Příklad: podle rozpočtu z roku 2020 potřebujeme na výstavbu čtyři miliony. Ocenění v bance máme také z roku 2020. Jako vlastní zdroje použijeme pozemek, který vyšel na milion. Budoucí cena domu i s pozemkem je podle odhadu z banky pět milionů. LTV hypotéky je 80 procent. Máme tedy vlastní zdroje v pozemku za milion a čtyři miliony si půjčujeme na výstavbu z banky,“ vysvětlil Bardoň.

Při novém rozpočtu v roce 2021 ale zjistíme, že nás bude výstavba stát ne čtyři, nýbrž pět milionů. „Potom je problém s LTV. Protože fakticky potřebujeme pět milionů na výstavbu a dům je oceněn na pět milionů. Což by znamenalo LTV 100 procent, a to banky neposkytují,“ dodal poradce.

Odhadce z banky podle Bardoně jen těžko na základě zdražení materiálu zvýší budoucí hodnotu domu z pěti na šest milionů.

„Banka při odhadu totiž vychází z ceny nemovitostí, a nikoli z cen stavebního materiálu. Může dojít k mírnému zvýšení budoucí hodnoty domu, ale určitě to nebude kopírovat zvýšení nákladů na výstavbu,“ konstatoval Bardoň.

Ceny nemovitostí se v závislosti na lokalitě každoročně zvyšují ve většině regionů o osm až deset procent. Stavební materiály však za půl roku zdražily o třicet až sto padesát procent.