Článek
„Ačkoli konsolidace půjček u nás funguje již několik let, mnoho lidí stále neví, že konsolidovat lze vedle klasických spotřebitelských úvěrů např. i kreditní karty nebo kontokorenty. Někteří si tak ani neuvědomují, že ve skutečnosti mají dluhy, které konsolidovat lze,“ reagoval Cyril Křůpala ze společnosti Cofidis na výsledky průzkumu, který ukázal, že šest z deseti Čechů uvedlo, že nemají půjčky a úvěry, které by bylo možné sjednotit.
Navíc početná skupina dlužníků už konsolidaci půjček v minulosti absolvovala. A v neposlední řadě je také mnoho lidí, kteří mají skutečně jen jednu půjčku.
„Často se ale setkáváme se situací, kdy se sejde více půjček v rámci rodiny, přestože žádný z rodinných příslušníků sám nemá více než jeden úvěr,“ dodal Křůpala.
Větší zájem brzdí neznalost
Trendem se tak nyní stává možnost sjednotit do jedné výhodnější půjčky závazky celé rodiny. Podle průzkumu by tuto variantu nyní využily více než dvě pětiny Čechů.
Skutečný zájem přitom může být ještě vyšší. Pětina lidí totiž zatím váhá a další dosud pouze neobdrželi žádnou atraktivní nabídku tohoto typu.
Přestože některé společnosti nabízejí konsolidaci rodinných dluhů už minimálně dva roky, více než desetina lidí také přiznala, že o této možnosti doteď vůbec nevěděla. Osm lidí ze sta také uvedlo, že ve výraznou úsporu konsolidací rodinných půjček nevěří. Možnost ušetřit peníze je pro Čechy zajímavá. Stoupající trend v případě zájmu o konsolidace potvrzují i srovnávací portály specializované na úvěry, které klientům zprostředkovávají nabídky více finančních institucí.
Pokud to jde, vytvářejte si rezervu
„Lidé se stále více zajímají o možnost konsolidace půjček v nejrůznějších životních situacích, samostatně či s partnerem. Podle našich statistik se meziročně zvýšil zájem o konsolidace téměř na trojnásobek a nárůst objemu reálně zprostředkovaných konsolidací oproti roku 2016 byl více než 50 procent,“ uvedl Lukáš Kaňok z portálu Ušetřeno.cz.
Podle údajů poradenské společnosti Partners patří mezi nejčastěji konsolidované úvěry kreditní karty, kontokorenty a klasické spotřebitelské úvěry.
„Výsledkem konsolidace by mělo být primárně měsíční snížení splátek za účelem optimalizace výdajů v domácím rozpočtu. Nový konsolidovaný úvěr by měl mít výhodnější úrokovou sazbu a nižší splátku,” řekl Právu poradce Partners Lukáš Urbánek.
V případě, že si zadlužený člověk splatnost úvěru prodlouží, může být jeho nová měsíční splátka ještě nižší. „Delší splatnost se ovšem projeví v celkové sumě zaplacených úroků. A to je také důvod, proč by jakákoliv úspěšná konsolidace měla být doplněna spořením - vytvářením rezerv, aby bylo možné v budoucnu úvěr splatit dříve a ušetřit tak na zaplacených úrocích,” radí Urbánek.
Vytvářená rezerva zároveň snižuje potřebu dalších úvěrů, protože když se například pokazí lednice, rodina si dokáže z uspořených rezerv koupit novou.
Podmínkou řádné splácení dluhů
Podmínkou pro konsolidaci je bezproblémové splácení závazků. V některých případech není potřeba dokládat příjmy, protože bance postačuje dobrá platební morálka, ale v obtížnějších případech je potřeba s dokládáním příjmů počítat. Je potřeba se také připravit na to, že banka bude vyžadovat, aby do konsolidovaného úvěru vstoupili oba manželé.
U nižších částek je možné závazky konsolidovat spotřebitelským úvěrem. Takový úvěr nevyžaduje zajištění nemovitostí, ale mívá zpravidla omezenou splatnost na osm let.
„Efekt konsolidace tedy nemusí být dostatečný. Pokud chceme svoji situaci vyřešit co nejlépe a disponujeme nemovitostí na bydlení, je možné využít americké hypotéky. Takový úvěr bude mít nízkou úrokovou sazbu a díky dlouhé splatnosti, 20–25 let, může měsíční splátka spojená s úvěry klesnout několikanásobně,“ upozornil Urbánek.
Omezujícím faktorem je nutnost použít nemovitost k zajištění takového úvěru, a pokud je nemovitost již zastavena k nějaké hypotéce, může být situace složitější. Pokud má někdo strach, že by u hypotéky v případě nesplácení mohl přijít o nemovitost, tak se obává oprávněně. Nicméně exekuce na nemovitost hrozí i v případě, že nesplácíme běžný spotřebitelský úvěr.
Odborníci se shodují, že na konsolidaci je vždy zapotřebí podívat se komplexně. „Vždy se musí jednat o řešení, které výrazným způsobem pomůže vyřešit aktuální situaci a dovolí vytvářet si dostatečné rezervy.
Konsolidace pomůže pouze tam, kde je vůle dlouhodobě vylepšit svoji finanční situaci. To znamená vytváření rezerv, neutracení všech volných prostředků a rychlejší splacení všech nevýhodných úvěrů,“ dodal Urbánek.
