Článek
Banky obavy z rostoucího počtu případů, kdy klient nesplácí hypotéku, a ani dražba domu či bytu nepokryje celý dluh, před veřejností na oko bagatelizují, protože se bojí, že by to ohrozilo prodeje nových hypoték, ale interně jim to dělá stále hlubší vrásky.
Kvůli nespláceným hypotékám se už nedávno dokonce sešli i zástupci vymáhacích oddělení z jinak konkurenčních bank na půdě České bankovní asociace.
„Objem nesplácených hypoték rychle roste. Banky se bojí zhroucení realitního trhu; prodeje zástav navíc často blokují na nemovitost navázané exekuce menších dluhů z půjček. Manažeři bank ale nemají odvahu přiznat si hloubku problému,“ prohlásil Radek Laštovička z Ernst & Young na odborném setkání, které zaštítila inkasní agentura M.B.A. Finance.
K.O. je už 25 miliard a objem rychle roste
V Česku už nejsou spláceny hypotéky za 25 miliard korun z celkového objemu 800 miliard. To se z pohledu ekonomů nezdá mnoho, jenže v praxi se jedná o tisíce lidí, a přitom navíc další tisíce hypoték se drží nad vodou měsíc od měsíce jen tak tak, a to díky předraženým půjčkám od lichvářských firem. Jenže banky o tom ještě nevědí, protože jim zatím splátka přišla.
Banky se totiž o tom, že jejich klient už řadu měsíců na splátky vlastně nemá, dozvídají až s mnohaměsíčním zpožděním. Lidé si chtějí zachránit dům nebo byt logicky za každou cenu, hrají o čas, doufají v lepší příjem, a tak se vrhají do smrtonosného objetí lichvářů; půjčí si třeba sto tisíc a podepíší směnku na půl miliónu.
„Berou si na splátky hypoték drobné půjčky, na jejich splacení další půjčky, přestávají platit telefony a na konci už neplatí ani hypotéku. Jenže to je už na nemovitosti tři až pět plomb od exekutorů, kteří se ženou za pohledávkami za menšími půjčkami,“ popsal začarovaný kruh mnohých zoufalců Laštovička.
Podle něho je 97 procent nesplacených hypoték zašpiněno tím, že nemovitost nelze snadno prodat kvůli právně oprávněným nárokům dalších věřitelů dlužníka.
„Převládá situace, kdy prodejem nemovitosti uspokojíte pouze část dluhů a u hypotéky pak jde téměř o jistotu, že povinnému (dlužníkovi) zůstane většina dluhů na krku, ale už bez střechy nad hlavou,“ potvrdil Právu Vlastimil Kocián z Exekutorského úřadu Přerov.
ČS: Dražba pokryje jen 75 % hypotéky
„Průměrně se v nucené dražbě pokryje 75 procent jistiny pohledávky, tedy včetně poplatků. Těch 25 procent zůstává dlužník dlužit. Pokud to nebyla vyloženě lukrativní nemovitost, tak v exekuci, respektive dražbě, je to vynikající výsledek. Málokdy se podaří pokrýt stoprocentní, kompletní závazek dlužníka. To už musí být hodně lukrativní nemovitost,“ uvedla před zástupci bank ředitelka odboru vymáhání České spořitelny Marie Švagrová.
Průměrná nesplacená hypotéka se pohybuje kolem 1,6 miliónu korun.
„Nejproblematičtější jsou nyní hypotéky uzavřené v letech 2007 a 2008 na dvacet a více let. Po vynucených dražbách zbývá dlužníkům k doplacení 250 až 300 tisíc korun, které už ale nemají z čeho zaplatit. Dlužníkům navíc často nezbývá ani možnost osobního bankrotu, neboť u nich není reálný předpoklad, že budou mít z čeho uhradit alespoň třicet procent dluhů všem věřitelům během pěti let,“ potvrdil Právu Vladimír Vachel z inkasní agentury EOS-KSI ČR.
Když člověk neposílá splátky, banka po 90 dnech celou sumu, která byla původně při poskytnutí hypotéky rozložena na dvacet i více let, tzv. zesplatní a stane se z ní pohledávka, která je vymáhána k uhrazení celá.
Nesplácené hypotéky v Česku sice banky nepoloží jako v USA, ale přicházejí o peníze, které na získání jednoho klienta vynaložily. A místo toho, aby jim měsíc co měsíc přicházely od něho úroky, musejí svižně konat, aby nepřišly o jistinu, kterou půjčily.
Co se ale týče Čechů, kteří hypotéku nezvládli, tak ti už na tom jako hypoteční dlužníci ze zámoří jsou. A stávají se z nich vážní adepti na bezdomovce. Přišli o byt či dům a pořád dluží, a čím déle dluží, tím více dluží. Mimo jiné za exekuční a další vymáhací náklady.