Článek
Jak ale jeho analytici uvedli, možnosti refinancovat hypotéku a snížit tak měsíční splátky na minimum využívá v České republice stále jen velmi málo osob.
Zmíněných 50 tisíc klientů čerpalo v minulosti hypotéky, jejichž souhrnný objem v současnosti činí asi 70 miliard korun. Prognóza Fincentra zahrnuje fyzické osoby, jež čerpaly hypotéku na financování bydlení.
„Pokud bychom do odhadů zahrnuli také neúčelové úvěry - takzvané americké hypotéky, zvýšil by se počet klientů s končící fixací na 58 tisíc a objem potenciálně refinancovatelných úvěrů na přibližně 80 miliard korun,“ sdělil vedoucí analytik Fincentra Josef Rajdl.
| Příklad: využití refinancování průměrné hypotéky v roce 2010 | ||
|---|---|---|
| parametry hypotéky při pasivním využití nabídky dosavadní banky | parametry hypotéky při refinancování nebo zvýhodnění podmínek pro další období fixace | |
| výše hypotéky | 2 000 000 Kč | 2 000 000 Kč |
| Splatnost | 20 let | 20 let |
| úroková sazba | 6 % | 5 % |
| výše splátky | 14 296 Kč | 13 228 Kč |
| celkem zaplaceno během 5 let fixace | 857 760 Kč | 793 680 Kč |
| úspora u lepší varianty financování | 64 080 Kč | |
| Zdroj: Fincentrum | ||
Zájem má pouze 15 % lidí, kterým končí fixace
Podle něj už delší dobu využívá možnosti refinancovat svoji hypotéku přibližně jen 15 % veškerých klientů, kterým končí období fixace úroků. Dalších 15 % klientů na konec fixace alespoň myslí a pokouší se využít hrozbu refinancování u jiné banky při jednání s bankou o úrokové sazbě na další období fixace.
„Alespoň hrozba přechodu k jiné bance pomáhá podle zkušeností našich finančních poradců k tomu, že klienti získají znatelně lepší úrokovou sazbu než ti, kteří pouze přistoupí na první návrh nové úrokové sazby zaslaný bankou na konci období fixace,“ uvedl Rajdl.
Většina klientů ale spíše jen vyčkává, jakou nabídku jim banka na konci fixace úrokové sazby pošle. „Pokud však přijdou nové podmínky od banky dva až tři týdny před koncem fixace, není v silách klienta během takto krátké doby vyřešit případné refinancování,“ upozornil generální ředitel Fincentra Petr Stuchlík. Na tento problém upozornilo před několika dny Právo.
| Pět zásad pro úspěšné refinancování: |
|---|
| 1. Myslete na konec fixace |
| Kontaktujte svou banku 3 měsíce před koncem fixace úrokové sazby a zjistěte si údaje o své hypotéce (výše nesplacené jistiny). Zároveň svoji banku požádejte o nabídku pro další fixační období. |
| 2. Posuďte své možnosti |
| Ne všechny úvěry je snadné či výhodné refinancovat. Pokud máte specifický typ úvěru (např. s úrokovou dotací pro mladé, současnou výši hypotečního úvěru nad 90 % hodnoty nemovitosti či hypoteční úvěr na výstavbu) soustřeďte se spíše na jednání se svojí bankou. Pokud je nabídka neúměrná vaším finančním možnostem, pokuste se vyjednat např. prodloužení splatnosti úvěru. Zvažte také možnost mimořádné splátky. |
| 3. Srovnávejte |
| Nabídku porovnejte s konkurenčními nabídkami, srovnání lze dohledat i na internetu. Nabízí-li banka vyšší sazbu, nemusí to být pro vás konečná nabídka, ale spíše impuls k dalšímu jednání. Do svých možností zahrňte nejen banky, ale i stavební spořitelny – obzvláště máte-li uzavřené stavební spoření s nárokem na přidělený úvěr v blízké budoucnosti. |
| 4. Buďte aktivní |
| První nabídka banky je často sestavena s dostatečnou rezervou pro další jednání – nebojte se jednat o nižší sazbě. Zároveň si zjistěte nabídky konkurence – ať již pro refinancování či jako argumentaci pro jednání se svojí bankou. Jednání o refinancování započněte nejpozději 2 měsíce před koncem fixace. |
| 5. Jednejte s rozvahou |
| Pokud vaše banka nepřiměřeně zdržuje, nenechte si jejími sliby utéct možnost refinancování – buďte připraveni na vše. Na druhou stranu nelpěte na vítězství za každou cenu – pokud je sazba nejlepší konkurenční nabídky od nabídky vaší banky výhodnější do výše 0,5 % a banka vám vychází vstříc, neměňte dobré služby za pár desetin úrokové sazby – berte na vědomí i ostatní podmínky. |
| Zdroj: Fincentrum |