Článek
Z průzkumu agentury AISA vyplývá, že více než milión Čechů každý rok řeší nákup vánočních dárků pomocí půjčky. V průměru si také lidé půjčí 7869 korun.
„Vzhledem ke skutečnosti, že sazby spotřebitelských úvěrů i hypoték jsou rekordně nízko, dá se předpokládat zvýšený zájem o půjčky i v období letošního adventu,“ uvedl Ondřej Hák z Equa banky.
Jeho domněnku potvrzují i poslední údaje České národní banky. Ke konci října české domácnosti dlužily bankám více než 1,409 biliónu korun, o téměř 84 miliard korun více než před rokem.
Než se rozhodnete na lákavou nabídku některého z poskytovatelů půjček kývnout, raději si vše dobře promyslete a podrobně prostudujte úvěrové podmínky. Nechat se například zlákat nízkou úrokovou sazbou, nebo výhodnými benefity nabízenými k půjčce, se vám nakonec nemusí vyplatit.
O výhodnosti půjčky rozhoduje RPSN
V případě půjčky či úvěru je vždy důležité přemýšlet o její výhodnosti. Nevypovídá o ní úroková sazba, jak se mnoho lidí domnívá, ale RPSN neboli roční procentní sazba nákladů.
„Úroková sazba představuje pouze cenu vypůjčených peněz, naopak RPSN je tím ukazatelem, který zohledňuje nákladnost poskytované půjčky. Obsahuje veškeré poplatky spojené s půjčkou, jako jsou např. suma za posouzení žádosti o úvěr, poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěrů, vedení účtu apod.,“ upozornil ředitel vzdělávacího institutu CEMI Štěpán Mika.
Úrok versus pojištění schopnosti splácet
RPSN má navíc rozhodovací roli i z hlediska posuzování výhodnosti pojištění schopnosti splácet, kdy za vás za určitých podmínek splátky hradí pojišťovna, a to v případě, že například přijdete o práci či budete dlouhodobě nemocní.
„V praxi se stává, že poskytovatelé půjček nabízejí nižší úrok u úvěrů bez pojištění schopnosti splácet. Když se ale započte pojištění, je RPSN mnohem vyšší a půjčka už není tak atraktivní, jak se na první pohled zdá. Je to v kontrastu s půjčkou, která nabízí sice vyšší úrokovou sazbu, ale je v ní už započítané pojištění schopnosti splácet. RPSN je u této půjčky jen nemálo vyšší než původní úrok. Půjčka s nižším úrokem pak může být ve skutečnosti mnohem dražší než ta, která nabízela vyšší sazbu. Klíčovým ukazatelem výhodnosti je právě RPSN,“ upozornil Mika.
O bonusy a benefity lze přijít rychle a snadno
Mnozí poskytovatelé úvěru nabízejí klientům zajímavé benefity, když budou řádně a včas své závazky splácet. Například jim vrátí část úroků, odpustí několik splátek či poskytnou finanční odměnu.
„Podmínky nároků na tyto výhody bývají velice přísné, v některých případech až absurdní,“ upozornil Hák.
U některých poskytovatelů půjček však v momentě, kdy se dlužník zpozdí se splátkou, byť jen o jediný den, nenávratně přijde o možnost získat garantovaný bonus. „Mnohé jistě překvapí, že půjčka s bonusem zpravidla mívá vyšší měsíční splátky než půjčka bez odměn. To je dáno tím, že daný bonus musí být uhrazen klientem během splácení, a proto je započítán do pravidelné měsíční splátky,“ dodal Hák.
Půjčka v hotovosti znamená i splácení v hotovosti
„Velkou obezřetnost je potřeba mít u půjček v hotovosti. Automaticky se totiž zavazujete ke splácení v hotovosti, což může někomu následně způsobovat problémy,” upozornil Štěpán Mika.
V praxi byl již zaznamenán případ, kdy poskytovatel hotovostních peněz vědomě porušil regulace poskytování spotřebitelských úvěrů tím, že požadoval zaplacení jednorázového poplatku ve výši deseti tisíc korun. Navíc, tento poplatek nebyl zahrnut do RPSN a spotřebitel tedy vlastně předem nevěděl, kolik v konečném výsledku přeplatí.
Akční úrokové sazby už počítají s vrácením splátek
Velmi populárním bonusem je odměna ve formě vrácení několika posledních splátek. Je to však další trik poskytovatelů půjček. Úroková sazba totiž odpovídá počtu splátek až po přiznání bonusu.
„Riziko spočívá v tom, že spotřebitel může nevědomky porušit podmínky smlouvy a následně o danou slibovanou garanci vrácení splátek, či jiný bonus, přijít. V konečném důsledku se spotřebiteli půjčka dramaticky prodraží, protože přeplatí více, než kolik by odpovídalo slibované úrokové sazbě,“ dodal Mika.
