Článek
V případě, že si peníze budete chtít vybrat dříve, počítejte s tím, že vám banka za předčasný výběr zaúčtuje pokutu, která může dosáhnout i několika tisíc korun.
Banky klientům nabízejí zhodnocení peněz prostřednictvím dvou základních typů termínovaných vkladů (TV) - tzv. jednorázových či s automatickou obnovou. Rozdíl je zřejmý - vyplývá už z označení vkladu. Zatímco u jednorázového TV po skončení vázací doby končí i vklad a peníze jsou včetně úroků (snížených o 15procentní srážkovou daň) převedeny na účet klienta, u TV s obnovou (též revolvingové) se vklad po dni splatnosti automaticky obnovuje na stejně dlouhé období.
Ovšem a tady pozor - mění se ale úroková sazba, která už nemusí být pro vás výhodná. V případě, že byste nestačili včas vklad vypovědět a rozhodli se ho zrušit až po tzv. otočce a změně úrokové sazby, tvrdě narazíte. Banky to budou brát jako předčasné ukončení a naúčtují vám tučný poplatek.
Pochopitelně k předčasnému ukončení vkladu či k předčasnému výběru části vkladu můžete mít i jiný důvod - například potřebujete urgentně částku v hotovosti a nemáte jiné možnosti. I v tomto případě počítejte se sankcí.
Sankce: ztráta úroků i procenta z vybírané částky
Banky u sankční politiky nedodržují stejná pravidla. Každá z nich má výpočet poplatku nastaven individuálně. Například používají mnohdy i složité vzorce, ve kterých zohledňují výši vybírané částky a počet dní do splatnosti termínovaného vkladu (Komerční banka), nebo si účtují procenta z vybírané částky (ČSOB) či jistiny (Equa bank), případně klientovi nevyplatí úrok, který mohl získat (LBBW Bank, Zuno).
| Sankční poplatky za předčasné ukončení či předčasný výběr z korunového termínovaného vkladu | |
|---|---|
| Banka | Konstrukce poplatku |
| Česká spořitelna | klientovi není připsán úrok za období od založení účtu, jeho obnovení nebo od data připsání úroků do data výběru |
| ČSOB | vklady do 6 měsíců: 0,75 % z vybírané částky vklady delší než 6 měsíců: 1,5 % z vybírané částky min. 50 korun |
| Era Poštovní spořitelna | od 0,5 % do 3 % v závislosti na délce trvání vkladu a výši vkladu min. 50 korun |
| Equa bank | 2 % z jistiny |
| Fio | vybíraná (vypovídaná částka) x platná úroková sazba (počet dní do splatnosti / 365) min. 1000 korun |
| GE Money Bank | aktuálně 2 % ze sjednané částky do konce sjednaného termínu min. 0,5 %, max. 6 % |
| Komerční banka | (počet dní do konce doby splatnosti x předčasně vybíraná částka x koeficient (1)) / počet dní v roce x 100 (2) nebo počet dní v roce x počet let trvání vkladu x 100 (3) navíc poplatek 250 korun |
| LBBW Bank | bez nároku na vyplacení úroku |
| Sberbank | 2 % z vkladu min. 899 korun |
| UniCredit Bank | 0,5 % z vybírané částky, počítá se za každých započatých 30 kalendářních dní ode dne výpovědi do dne původní splatnosti min. 300 korun |
| Zuno | bez nároku na vyplacení úroku |
| Zdroj: banky; údaje platné k 27. lednu 2014; Pozn.: (1) 50% z roční úrokové sazby u krátkodobých TV, 60 % u střednědobých TV; (2) krátkodobé TV; (3) střednědobé TV | |
Mnohé banky si také nastavily hranici, pod kterou poplatek nesmí klesnout (například ČSOB a Era, Fio, Sberbank či UniCredit Bank). V současné době se s nejvyšší minimální hranicí setkáte u Fio, která požaduje zaplatit alespoň 1000 korun.
Pochopitelně, čím vyšší budete mít vklad (resp. čím více budete vybírat) a čím delší dobu budete mít do splatnosti vkladu, tím vyšší poplatek zaplatíte. Například v případě uložených 100 tisíc korun, se připravte na poplatek 2000 korun u Sberbank či Equa bank.
Bez sankcí maximálně 25 procent vkladu a ne všude
Jen zlomek bank umožní klientům vybrat si část vkladu ještě před splatností, aniž by jim účtovaly poplatek.
- Česká spořitelna: až do výše 25 procent ze základního vkladu
- ČSOB: až 20 procent (max. milión korun) u vkladu na 2 a 3 roky, vybírat lze i postupně
- Era: až 20 procent u vkladu na 2 roky a déle, vybírat lze i postupně
Každá banka vás na změnu sazby neupozorní
U dlouhodobého termínovaného vkladu se celkem běžně může stát, že zapomenete na jeho splatnost. Proto je pochopitelně od věci si tento termín pohlídat a vyhnout se tak nepříjemnostem. Všechny banky změny úrokových sazeb zveřejňují na svých internetových stránkách, ovšem jen některé klienty upozorňují přímo, že se blíží otočka jejich vkladu.
Informaci od poradce prostřednictvím dopisu či telefonátu dostávají měsíc až dva před obnovením vkladu klienti České spořitelny, GE Money Bank či UniCredit Bank. Fio, Zuno nebo třeba Sberbank informují klienty zprávou do internetového bankovnictví.
Na druhou stranu například klienti ČSOB, Ery, Equa banky či LBBW Bank si splatnost i nové sazby musí ohlídat sami.
