Předčasné ukončení stavebního či penzijního spoření se rozhodně nevyplatí

Třetina Čechů se během pandemie musí vypořádat se snížením svých příjmů. Ti, kteří jsou schopni ještě nějakou tu korunu dát stranou, více šetří. Další alespoň částečně pokrývají náklady na provoz domácností z finančních rezerv.

Možností, i když finančními odborníky rozhodně nedoporučovanou, je předčasné ukončení stavebního spoření či penzijního připojištění, resp. doplňkového penzijního spoření. S čím v takovém případě musíte počítat?

Stavební spoření patří již téměř tři desítky let mezi nejoblíbenější konzervativní spořicí produkty. S nadsázkou lze říci, že alespoň jednu smlouvu si už Češi založili v každé domácnosti.

Stavebko je oblíbené i dosud, ke konci loňského roku Asociace českých stavebních spořitelen evidovala celkem 3 242 740 smluv ve fázi spoření, přičemž v roce 2020 si smlouvu uzavřelo více než půl milionu klientů. Lidé mají na smlouvách uloženo zhruba 363 miliard korun.

Stavební spoření je podporované i státem, a to ročním příspěvkem ve výši 10 procent z roční úložky, maximálně dvěma tisíci korunami. Abyste na podporu měli nárok, nesmíte na peníze sáhnout minimálně šest let. Většina klientů spoří pravidelně každý měsíc, je i možnost vložit peníze jednorázově, například jednou ročně.

Stavební spořitelny nechávají plně na klientovi, jaký způsob ukládání peněz mu vyhovuje. V případě, že nebudete zvládat pravidelně spořit, je možné ukládání peněz na čas pozastavit. „Změnu způsobu spoření není třeba oznamovat a neváží se k ní žádné sankce,” uvedla pro Právo Monika Kopřivová, mluvčí Stavební spořitelny České spořitelny (SSČS).

Na druhou stranu, je třeba si uvědomit, že jste se spořitelnou uzavřeli smlouvu, kde jste se k úložkám zavázali. „Pokud klient nebude dlouhodobě plnit podmínky smlouvy a nebude pravidelně šetřit tak, jak to má ve smlouvě dohodnuto, má Stavební spořitelna právo smlouvu klienta ukončit,” doplnila pro Právo Zuzana Filipová z Moneta Money Bank.

Také v Modré pyramidě mohou přistoupit ke zrušení smlouvy, pokud klient neupozorní na pozastavení vkladů. „Je-li klient v prodlení s více než šesti minimálními měsíčními vklady stanovenými ve smlouvě, je Modrá pyramida oprávněna smlouvu vypovědět. V případě, že k tomuto kroku přistoupíme, klienta nejprve vyzveme k doplacení zameškaného spoření,” upřesnila pro Právo mluvčí Šárka Nevoralová.

Pokud se však rozhodnete stavební spoření úplně zrušit ještě před uplynutím šestileté vázací doby, musíte se připravit na to, že podle zákona o stavebním spoření, nemáte nárok na státní podporu. Veškeré příspěvky, které vám byly během spoření na smlouvu připsány, budou vráceny zpět státu.

To ale není vše, za předčasné ukončení vás „potrestají” i stavební spořitelny.

„Pokud se klient rozhodne vypovědět svoji smlouvu o stavebním spoření před uplynutím šestileté vázací lhůty, standardní úhrada je 1 procento z cílové částky, minimálně 500 korun,” uvedla pro Právo Lenka Molnárová z Raiffeisen stavební spořitelny. Sankci ve výši 1 procenta z cílové částky požaduje za předčasné ukončení i Modrá pyramida.

Některé stavební spořitelny klientům, kteří se rozhodli předčasně stavebko ukončit, vyšly vstříc a poplatek jim za určitých podmínek neúčtují.

Moneta Stavební Spořitelna (dříve Wüstenrot) u smluv, uzavřených po 14. říjnu 2019, umožňuje ukončit smlouvu bez penalizace již po dvou letech od sjednání stavebního spoření. U smluv, sjednaných před tímto datem, se ukončení smlouvy ještě před uplynutím vázací doby zpoplatňuje 0,9 procenta z cílové částky.

ČSOB Stavební spořitelna (dříve Českomoravská stavební spořitelna) účtuje za předčasné ukončení smlouvy poplatek ve výši 0,5 procenta z cílové částky, minimálně 500 korun. „U aktuálně uzavíraných smluv a smluv uzavřených po 1. červenci 2017 však platí, že při vypovězení smlouvy o stavebním spoření po třech a více letech od uzavření se tento poplatek neúčtuje,” doplnila mluvčí Andrea Vokálová.

„Buřinka trvale nabízí u nových smluv o stavebním spoření založených po 1. dubnu 2019 možnost kdykoliv předčasně ukončit smlouvu s rychlou výplatou do dvou pracovních dnů a to bezplatně. Nerozlišujeme, zda klient peníze vyzvedne po roce nebo po třech letech,” doplnila Kopřivová.

Také spoření na penzi, ať už prostřednictvím staršího penzijního připojištění v tzv. transformovaných fondech (produkt bylo možné sjednat do 30. listopadu 2012) či doplňkového penzijního spoření v tzv. účastnických fondech, patří u české populace mezi velmi oblíbené produkty. Ke konci loňského roku mělo uzavřeno smlouvu více než 4,4 milionu lidí.

I u tohoto produktu stát střadatelům přispívá. Výše měsíčního příspěvku je odstupňovaná od výše příspěvku samotného klienta. Maximálně můžete dosáhnout na 230 korun měsíčně, pokud si každý měsíc uložíte alespoň 1000 korun. Minimální výše příspěvku je 90 korun při úložce 300 korun měsíčně.

Dalším benefitem pro klienty je možnost odečíst si z daňového základu příspěvky, které přesáhly 12 tisíc korun (při klientově měsíčním vkladu dva tisíce korun), maximálně však 24 tisíc korun (měsíční vklad tři tisíce korun).

„Předčasné ukončení penzijka by mělo být opravdu až tou poslední variantou pro případ, kdy účastník, ať už penzijního připojištění, nebo doplňkového penzijního spoření, nemá jiné řešení své finanční situace,” uvedl pro Právo Aleš Poklop, prezident Asociace penzijních společností ČR.

Pokud tak učiníte, musíte totiž počítat se zákonnými opatřeními. V prvé řadě přijdete o všechny státní příspěvky, které se vrátí zpět ministerstvu financí. V případě, že jste využili daňové odpočty, budete muset zpětně dodanit veškeré příspěvky, které jste v minulosti použili ke snížení daně.

Naspořená částka, příspěvky zaměstnavatele a výnosy vám budou vyplaceny, ovšem je třeba počítat s tím, že jak příspěvky zaměstnavatele, tak i veškeré výnosy se zdaní patnácti procenty. „Právě výnosy obvykle tvoří v dlouhodobém spořícím horizontu tu nejzásadnější část celkově naspořené částky. V případě, že zrušíte penzijko po méně než dvou letech, nevyplácí penzijní společnost nic,” doplnil Poklop.

Pokud vašemu rozpočtu uleví přerušení, případně snížení, vkladů, je třeba penzijní společnost o tom informovat. „Obecně tedy platí, že když chceme spořit jinak, než jak máme uvedeno ve smlouvě, měli bychom to své penzijní společnosti oznámit. Předejdeme tím možným nesrovnalostem,” upozornil Poklop.

Pokud máte sjednaný starší produkt penzijní připojištění, můžete po patnácti letech spoření v případě, že jste si sjednali výsluhovou penzi, bez sankcí vybrat až polovinu naspořených peněz.