Článek
Zatím není zcela jasné, jak se bude hlídat, aby si banky neúčtovaly za předčasné splacení půjčky poplatky vyšší, než jaké s tím mají skutečné náklady.
„Během tohoto léta počítáme s uveřejněním konzultačního materiálu. Jeho cílem bude prezentace některých možností, které směrnice dává, a hlavně sběr názorů, údajů, vhodných námětů a argumentů, které mohou pomoci k budoucí podobě legislativní úpravy,“ sdělil k tomu Právu mluvčí ministerstva financí Radek Ležatka.
Směrnice se bude vztahovat na nové hypotéky
Podle Ležatky by měl být samotný návrh příslušného zákona předložen vládě do poloviny příštího roku, s jeho platností se počítá od března 2016.
„Směrnice výslovně stanoví, že na smlouvy o hypotečním úvěru uzavřené před 21. březnem 2016 se nevztahuje,“ zdůraznil Ležatka. Jak doplnil, úprava se může vztahovat i na jiné úvěry na nemovitosti než na hypotéky, pokud splní podmínky směrnice. Měla by se tak týkat i úvěrů ze stavebního spoření, kde dlužník ručí svojí nemovitostí.
„Pokud by došlo k regulaci poplatků za předčasné splacení, vznikl by zde tlak na banky a stavební spořitelny na nalezení jiného způsobu udržení klienta. Tím by se zvětšila i konkurence mezi finančními institucemi,“ uvedl pro Právo hypoteční poradce Jiří Houška.
„Direktiva obsahuje ustanovení, aby poplatky za předčasné splacení hypotéky odpovídaly skutečným nákladům, které banky s předčasnou výpovědí mají. Je ovšem třeba si uvědomit, že u hypoték jsou náklady spojené se zajištěním financování na straně banky vyšší než u spotřebitelských úvěrů,“ sdělil Právu k nové směrnici náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace Jan Matoušek.
Směrnice přináší i další opatření, jako je povinné zveřejňování RPSN (celkových ročních nákladů) u hypoték, což podle Matouška zlepší porovnatelnost úvěrů.
Poplatky patří mezi nejvyšší v Evropě
V Česku má hypotéku zhruba 450 tisíc domácností. Sankcím za předčasné splacení hypotéky se můžete vyhnout, pokud se s bankou rozloučíte při konci fixace úrokové sazby. Nejčastěji si ji Češi sjednávají na pět let.
Pokud se ale rozhodnete splatit svou hypotéku předčasně, případně poslat mimořádnou splátku ještě před vypršením fixace úrokové sazby, tvrdě narazíte. Podle banky jste totiž porušili splátkový kalendář a naúčtuje vám sankční poplatek, jehož výše patří v Česku mezi nejvyšší v Evropě.
„Některé banky si účtují velmi vysoké poplatky za předčasné splacení, u dlouholeté fixace může sankce dosahovat i 50 procent výše hypotéky,“ uvedl Houška.
Na rozdíl od spotřebitelských úvěrů či amerických hypoték není výše poplatku pro předčasné splacení hypotéky nijak zastropována. Každá z tuzemských bank pro jeho výpočet používá vlastní algoritmus. Například ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna, GE Money Bank nebo UniCredit Bank si účtují pět procent z výše předčasné splátky za každý zbývající rok do konce platnosti úrokové sazby.
Česká spořitelna a Raiffeisenbank požadují jednorázově deset procent z výše předčasné splátky, bez ohledu na to, kolik let do konce období fixace sazby ještě zbývá.
| Jak banky počítají poplatek za předčasné splacení hypotéky před vypršením fixace (pro účelové hypotéky) | |
|---|---|
| Banka | Konstrukce poplatku |
| Česká spořitelna, Raiffeisenbank | 10 % z výše předčasné splátky |
| Equa bank | 10 % z výše předčasné splátky, zdarma do výše 20 % jistiny |
| ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna | 5 % z výše předčasné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše předčasné splátky |
| Fio banka | 2 % z objemu splátky nad 20 % nominální výše hypotečního úvěru za každý započatý rok do konce období fixace |
| GE Money Bank | 5 % ročně z předčasně splacené částky do konce období fixace u hypoték nad 25 % |
| Komerční banka | individuální výpočet |
| LBBW Bank | 5 % ročně z předčasně splacené částky za každý celý rok do konce fixace, za započatý rok v poměrné výši (minimálně 5000 korun) |
| mBank | 3 % z předčasné splátky překračující 20 % nesplacené jistiny |
| Sberbank | 0,35 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby, bez poplatku do 10 % nesplacené jistiny, a to vždy po 12 měsících |
| UniCredit Bank, Wüstenrot | 5 % ročně z výše splátky za každý rok do konce fixace |
| Zdroj: sazebníky bank | |
Některé banky podle Martina Špačka z portálu Sfinance svým klientům vycházejí vstříc a nabízejí jim možnost smluvního ošetření možnosti mimořádných splátek i během fixace.
Například Česká spořitelna u služby Mimořádné splátky povolí splatit zdarma do 20 procent sjednaného úvěru vždy po 12 měsících, za tuto službu si ale účtuje 200 korun měsíčně. Podobně i klienti ČSOB se sjednanou službou Mimořádná splátka mohou splatit zdarma 10 procent nesplacené jistiny vždy po 12 měsících, poplatek za službu je 100 korun měsíčně.
Sankční poplatek ale není v ČR jediná finanční zátěž, se kterou musíte počítat, pokud se rozhodnete pro předčasné ukončení své hypotéky. Některé banky si totiž – stejně jako stavební spořitelny – účtují i poplatky za vyčíslení úvěru v případě předčasného splacení. S pětistovkou počítejte u České spořitelny, s tisícovkou pak u ČSOB, LBBW Bank či mBank, Komerční banka vám naúčtuje dokonce 1250 korun. Na druhou stranu žádný poplatek si nepočítají v Equa bance, GE Money Bank, Raiffeisenbank či v UniCredit Bank.
Air Bank, která začne nabízet hypotéky do konce letošního roku, podle svého mluvčího Vladimíra Komjatiho žádné sankce za případné předčasné splacení uplatňovat nebude.
Klienty trestají i stavební spořitelny
Banky, které vydávají hypoteční zástavní listy, si musí udržet určité portfolio klientů jako protihodnotu těchto vydaných listů. Jak ale Houška upozorňuje, ne všechny banky se snaží si klienta za každou cenu udržet. „Nechávají si ho při fixaci úrokové sazby utéct, aniž by mu nabídly lepší sazbu. Raději lákají nové klienty,“ poznamenal.
Vysokými sankcemi za předčasné splacení úvěru postihují klienty také stavební spořitelny. „Vzhledem ke zhoršujícím se podmínkám stavebního spoření se snaží tímto krokem zamezit odchodu klientů do bank ke standardním hypotečním úvěrům,“ dodal Houška.
Poplatek za vyhotovení vyčíslení zůstatku pro refinancování je u stavebních spořitelen až 5 tisíc korun, některé z nich navíc splacení ve fázi překlenovacího úvěru vůbec neumožňují.
