Článek
Průměrná úroková sazba u hypoték poklesla v lednu na rekordních 2,34 procenta. Přitom u akčních či plovoucích sazeb už vidíme úroky dokonce začínající jedničkou. Samotné úrokové sazby jsou tedy nejníže ve své historii.
Ovšem nic není zadarmo. Ty úplně nejnižší sazby jsou často něčím podmíněny, například uzavřením rizikového nebo majetkového pojištění, zřízením běžného účtu u dané banky, využíváním kreditní karty a řadou dalších podmínek.
Dva úhly pohledu
Na hypotéku se musíme dívat ze dvou úhlů pohledu – makro a mikro pohled. Makro pohled jsou mimo jiné ony úrokové sazby a cena nemovitostí. Z tohoto pohledu je situace velmi dobrá.
Paradoxně tak dobrá, že to může zastínit neméně důležitý mikro pohled – tedy jestli si danou hypotéku mohu dovolit, respektive jestli budu mít na její splácení, jestli mám prostředky na akontaci, jestli mám rezervu na další nezbytné výdaje.
Tento pohled ale není důležitý jen pro samotného klienta, ale samozřejmě i pro banku. Výše příjmů klienta a jeho finanční situace je pro přiznání hypotečního úvěru jedním z klíčových kritérií, jímž se banky řídí. U lidí s dostatečně vysokým pravidelným příjmem to nemusí být problém. Problém ale může nastat u živnostníků, kteří uplatňují náklady paušálem. Pro banku je totiž směrodatný příjem po odečtení výdajového paušálu, jakkoliv skutečné výdaje tak vysoké nejsou a příjem je tudíž vyšší.
Výhodnější jsou nyní delší fixace
Pokud jde o schvalovací proces, ten trvá zhruba dva týdny, ve složitějších případech i měsíc. Urychlit celý proces můžeme sami, když budeme mít připraveny v náležité kvalitě dokumenty, které banka požaduje. Nejvíce času zpravidla zabere odhad nemovitosti. Řada bank dnes nabízí, že tuto povinnost zajistí sama a opatří i všechny potřebné doklady, které po klientovi požaduje.
Doporučení Zlaté koruny: Pokud jde o dobu fixace, doporučujeme nyní spíše delší než kratší, vzhledem k nízkým úrokovým sazbám. Ideálně na dobu pěti let. Naopak kratší fixace jsou vhodné pro ty, kteří se v daném produktu vyznají, jsou ochotni hypotéku refinancovat a nevadí jim změny ve výši splátek.
Refinancování neřešte na poslední chvíli
Refinancování hypoték dnes nabízí většina bank. Efektem pro zákazníka je snížení výše splátek nebo možnost mimořádných splátek. Jedna banka dokonce přišla s projektem vracení poplatků, které klient zaplatil předchozí bance. S předstihem několika měsíců před vypršením fixace je dobré zajít do banky a zjistit nabídku na nové podmínky splácení. Tuto nabídku si pak můžete porovnat s nabídkami jiných bank a podle toho se rozhodnout, zda zůstanete u své banky nebo přejdete k jiné.
Co říci na závěr? Než se rozhodnete zažádat o úvěr, nezapomeňte si předem spočítat, jak vysokou hypotéku si můžete dovolit a zda vaše příjmy pokryjí všechny vaše náklady. Pro případ nemoci či jiných náhlých situací je dobré mít po ruce dostatečnou finanční rezervu alespoň tří až šesti měsíčních příjmů. Z důvodů neočekávaných výdajů není dobré nastavovat měsíční splátky na doraz a raději si ponechat i zde určitou rezervu. Vlastní bydlení by mělo být radostí, nikoliv finanční starostí.
Diskutujte na téma hypotéky a podělte se o své zkušenosti na www.zlatakoruna.info/diskuse/hypoteky
Další informace o finančních produktech naleznete na www.zlatakoruna.info