Článek
Rudolfovi se před několika lety rozpadl dlouholetý vztah a rozhodl se začít nový život. Změnil zaměstnání, přestěhoval se a s novou adresou spojil i změnu banky. Založil si nový běžný účet a ten starý přestal používat. Ovšem smlouvu, která se k němu vázala, Rudolf v bance nezrušil.
Neuvědomil si však, že se jedná o zpoplatněný balíček služeb a banka mu bude i nadále strhávat poplatky. I když na něm nechal zhruba 700 korun, časem i tyto peníze došly a dluh z nepovoleného přečerpání zůstatku se postupně zvyšoval.
KOMENTÁŘ DNE:
Lyžařské Nagano - Nedá se nic dělat, dnešní komentář musí být sportovní, protože jedna mladá dáma přepsala lyžařské dějiny země. Čtěte zde >>
„Vždyť jsem ten účet přestal používat, a ještě k tomu jsem tam nechal asi sedm stovek,” nechápal Rudolf, proč by měl účet ještě zrušit.
Výzvy z banky se ke klientovi nedostaly
Rudolf udělal i další chybu – nikomu nenahlásil adresu svého nového bydliště. O tom, kde bydlí, tak nevěděla ani banka, ani majitel nemovitosti, ze které se odstěhoval. A pro poštu, která se mu na staré adrese hromadila, si Rudolf nechodil. Není tedy divu, že se k němu nedostaly výzvy a upomínky od banky, aby uhradil dlužnou částku.
Debet na účtu se tak i nadále zvyšoval, ke strhávaným poplatkům se přidaly i poplatky za zasílané upomínky a sankční úroky z dlužné částky. Po nějaké době banka dle svých obchodních podmínek účet pozastavila a po vyčíslení celkových nákladů 10 260 korun předala případ k soudu.
Exekuce na dům po rodičích
Dluh u banky se kvůli předání k soudnímu vymáhání dále navýšil o náklady soudního řízení ve výši 22 012 korun. K panu Rudolfovi se bohužel nedostaly ani výzvy soudu. Kauza byla nakonec předána exekutorovi k vymožení. Ovšem Rudolf si pochopitelně nevyzvedl ani exekuční příkaz. Dlužná částka se opět navýšila, tentokrát o náklady exekuce ve výši 25 404 korun a úroky z prodlení 25 procent ročně
Pro exekutora nebylo složité pana Rudolfa vypátrat. Vzhledem k tomu, že je 90procentním majitelem nemovitosti po rodičích (10 procent vlastní sestra), exekutor dům vyhledal přes katastr nemovitostí a uvalil na něj exekuci. A tehdy se o tom dozvěděla i Rudolfova sestra, která jako jediná občas nemovitost využívá k rekreaci. Na domě byla páska exekutora a také jako spoluvlastník byla o exekuci písemně vyrozuměna. Na vše upozornila bratra, který zároveň zjistil, že má exekuci na účtě, kam mu zaměstnavatel posílá výplatu.
Konečný dluh se vyšplhal na 116 361 korun
Až tehdy Rudolf začal jednat, spojil se s exekutorem, aby se s ním dohodl o dalším postupu, a zabránil tak narůstání dluhu, který se za zhruba tři roky vyšplhal až k částce 116 361 korun.
Zároveň požádal o pomoc odborníky, aby mu poradili, jak v dané situaci postupovat. Na semináři projektu Abeceda rodinných financí (ARF), který pomáhá se vzděláváním široké veřejnosti v oblasti finanční gramotnosti, mu doporučili, aby dlužnou částku jednorázově zaplatil a exekuci tak ukončil. Tehdy mu bezúročnými půjčkami pomohla rodina i kamarádi, se kterými si dohodl splátkový kalendář.
„Pan Rudolf udělal dvě základní chyby. V prvé řadě mu nedošlo, že každý smluvně ošetřený vztah je třeba i řádně smluvně ukončit. Nelze počítat s tím, že banka pochopí, že když účet přestal používat, tak o něj nemá zájem a banka ho může jen tak zrušit. A za druhé si neuvědomil, že i taková 'banalita', jakou je neoznámení nové adresy, se mu může vymstít,” shrnula pro Právo Zuzana Kortusová, manažerka a lektorka projektu ARF.
SMS, e-maily, dopisy i telefonáty
Je ve vlastním zájmu klientů, aby ve chvíli, kdy si sjednávají účet v bance, jí poskytli i víceméně vyčerpávající seznam kontaktů na svou osobu. Ovšem ne všechny banky od klientů více možností kontaktních údajů vyžadují. Lehce se tak může stát, jako tomu bylo i v případě pana Rudolfa, že v případě nutnosti bude klient nedostižný.
„Od klientů při založení účtu vyžadujeme i telefon a e-mail, díky tomu je můžeme při jakýchkoliv nestandardních situacích kontaktovat více způsoby. Z obdobných praktických důvodu bych doporučil lidem poskytovat zejména telefonní číslo i bankám, které to po nich přímo nevyžadují,” uvedl pro Právo Vladimír Komjati z Air Bank.
A navíc, jak upozornila Právo Pavla Hávová z ČSOB: „Majitel účtu je dle Obchodních podmínek povinen bance oznámit všechny změny údajů požadovaných při uzavření smluvního vztahu.”
V případě, že nepovoleně přečerpáte svůj účet, banky vás celkem rychle na tuto situaci upozorní. Podle toho, jaké mají kontaktní údaje, vám pošlou esemesku, zavolají vám či pošlou e-mail nebo dají zprávu do internetového bankovnictví. Také vás budou kontaktovat písemně, většinou však jen obyčejným dopisem.
Upomínky a sankční úroky
V případě přečerpání však musí klienti počítat i s poplatky za upomínky a sankčními úroky. A ty rozhodně nejsou zanedbatelné. Ceny u upomínek se pohybují od 30 korun do 500 korun. Ty nejvyšší poplatky zaplatíte například v Komerční bance – 500 korun za výzvu k úhradě, stejný poplatek uhradíte i v mBank. Equa bank si účtuje 499 korun, Era Poštovní spořitelna 400 korun, Zuno 350 korun a například Air Bank zaplatíte 300 korun.
Většina bank také klientům nepovolený debet sankčně úročí. Roční úroky se pohybují od sedmi procent (LBBW Bank) až po 30 procent (například ČSOB či Era). Naopak nepovolený debet neúročí například Air Bank.
Většina bank v případě, že klient na zaplacení dlužné částky nereaguje, odstoupí od smlouvy a účet sama zruší. Klienti mají na dorovnání čas zhruba dva až tři měsíce. Po zrušení účtu banky dlužnou částku vymáhají standardním vymáhacím procesem.
