Nájem, nebo vlastní byt? Kdy se co vyplatí

Než se pro jednu z variant rozhodnete, je dobré se v klidu zamyslet a zvážit jak jejich plusy a minusy, tak své priority a finanční možnosti.

Pokud se mladý člověk touží osamostatnit a nezdědil byt po babičce nebo mu ho třeba rodiče na prahu dospělosti sami nekoupili, bude pro něj zpočátku vhodnější si byt pronajmout. Především se naučí žít sám, případně s partnerem, a hospodařit s financemi.

Zadlužit se hypotékou je vhodné až po několika letech, kdy už budete mít víceméně stálý příjem, eventuálně dostatečnou finanční rezervu a srovnané priority. Proto banky s žádostí o hypotéku často navštěvují mladé páry kolem třiceti let, které už mají jasno, kde chtějí žít, mají stabilní práci se stálými příjmy a případně i našetřenou finanční rezervu.

Dalším důležitým aspektem, který má vliv na rozhodování o životě v pronájmu či ve vlastním, je ochota uvázat se na jedno místo. Pokud se rozhodnete si na koupi bytu či domu vzít hypoteční úvěr či si s jeho pomocí dům postavit, počítejte s tím, že zůstanete na jednom místě dlouhé desítky let.

Byt nebo dům zatížený hypotékou můžete sice prodat, ale bude vás to stát zbytečné starosti navíc a také můžete dost výrazně prodělat. Především tehdy, budete-li se nemovitosti „zbavovat” ještě před vypršením fixace.

Máte-li ale „toulavé boty” a na jednom místě dlouho nevydržíte, případně vás vaše zaměstnání nutí stěhovat se z místa na místo, volte raději bydlení v pronajatém bytě.

Zvítězí-li touha žít ve vlastním a přijde na řadu hledání „nejlepší” hypotéky, je čas spočítat si, jak vysokou hypotéku si můžete dovolit. Pokryjí vaše příjmy všechny náklady? Nejde jen o splátky hypotéky, ale i o náklady na energie, vodu, služby a další pravidelné výdaje. Počítejte i s pojistným za pojištění nemovitosti a domácnosti, případně i za pojištění schopnosti splácet.

Sice nebudete platit nájem, ale v případě koupě bytu vás čekají pravidelné příspěvky do takzvaného fondu oprav, ze kterého se hradí údržba domu. Podle dostupných údajů se výše příspěvku pohybuje kolem 20 až 40 korun za metr čtvereční. Člověka žijícího v pronájmu se tento náklad netýká, výdaje za větší opravy a rekonstrukce v bytě musí zaplatit majitel bytu.

Než zažádáte o hypotéku, naspořte si dostatečnou částku. Máte pak šanci získat výhodnější úrokovou sazbu. Našetřete alespoň 20 procent z hodnoty nemovitosti. Banky sice stále poskytují takzvané stoprocentní hypotéky, ale nedají je jen tak někomu. Žadatel musí prokázat vysoké příjmy a splnit přísná kritéria.

A navíc úrokové sazby stoprocentních hypoték se mnohdy pohybují i o dva procentní body výše než u 70–85procentních hypoték.

Měsíční splátky hypotéky zatíží rodinný rozpočet na mnoho let. Abyste se vyhnuli problémům, ponechte si dostatečnou finanční rezervu – nejlépe ve výši tří až šesti měsíčních příjmů – na nečekané výdaje. Nikdy si nenastavujte splátky takzvaně na doraz.

Během splácení můžete dlouhodobě onemocnět, přijít o práci a rezerva se vám pak bude hodit. Nespoléhejte se jen na pojištění schopnosti splácet, pojišťovna sice za vás po určitou dobu (zhruba rok) bude splátky hradit, ale nejdříve musíte splnit předem dané podmínky. Musíte být v pracovní neschopnosti či evidováni na úřadu práce alespoň 40 až 60 dní.

Dostatečná finanční rezerva se vám bude hodit i tehdy, když vám na konci fixace banka nabídne vyšší úrokovou sazbu, než jste měli doposud. Zákonitě to znamená i vyšší měsíční splátku. Pochopitelně můžete hypotéku refinancovat a přejít k jiné bance, ale ani tam vám nezaručí, že se dostanete na sazbu, kterou jste měli dříve.