Náhrada škody se u životního pojištění často týká dětí

Vyplývá to z analýzy České asociace pojišťoven. Průměrný věk člověka, kterého se žádost o náhradu týká, je podle ní 36 let. Přibližně 27 procent všech rizikových pojistných událostí se pak podle ní vztahuje na děti.

U předškolních dětí a dětí na prvním stupni základní školy sice převažují jako ve všech ostatních věkových kategoriích úrazy, ale častěji než u starších dětí je důvodem uplatnění náhrady nemoc. Samozřejmě ne běžná chřipka či angína, ale například ty se závažnějším průběhem nebo následky.

Děti mladší čtyř let mají nejvyšší riziko hospitalizace ze všech dětí, riziko pak začne stoupat opět až kolem patnáctého roku života.

„Úrazy nejvíce rostou ve věkové skupině nad deset let. Během dvanáctého a čtrnáctého roku pak evidujeme nejvíce pojistných událostí. Nejčastěji se jedná o úrazy, které představují až 99 procent všech pojistných událostí v tomto věku,“ řekl analytik asociace Petr Jedlička.

Podíl závažných onemocnění opět začíná růst po dvacátém pátém roce života. S rostoucím věkem strmě stoupá, u šedesátníků tvoří spolu s úmrtím zhruba dvacet procent žádostí o proplacení pojistné události.

„S ohledem na demografické prognózy očekáváme růst pojistných událostí souvisejících s neschopností se o sebe postarat. Nesoběstačnost je ostatně dlouhodobě největší obavou Čechů,“ řekl ředitel asociace Jan Matoušek.

V průměru si pak lidé sjednávají životní pojištění v osmadvaceti letech. „Na relativně nízký průměr mají vliv především děti do čtyř let, které pojišťují rodiče často jako další osobu na smlouvě,“ upozornil Matoušek.

Dobrá pojistka dítěte se dá podle finančních poradců pořídit již od zhruba 300 korun měsíčně, záleží na rozsahu a nastavení pojistného krytí. Experti doporučují, aby vždy kryla trvalé následky úrazu pojistnou částkou minimálně ve výši jednoho, ale spíše jednoho a půl milionu korun.

Podle mluvčího pojišťovny Kooperativa Milana Káni tvoří děti u životního a úrazového pojištění zhruba pětinu pojištěných. „Nabízíme širokou škálu mnoha připojištění, například nesoběstačnost, ošetřování, denní odškodné v případě úrazu, vážná onemocnění, hospitalizace, trvalé následky úrazu. Podmínky se u každého liší. Nejčastěji rodiče dětem sjednávají připojištění vážných onemocnění, hospitalizace a denního odškodného z důvodu úrazu,“ popsal Káňa.

Pojištění dětí bývá jen velmi zřídka spojeno s nějakou spořicí složkou. „Je to z důvodu nemožnosti využití daňových benefitů nebo příspěvku zaměstnavatele,“ podotkl.

Podle Káni je důležité si dát u pojištění malých dětí pozor na případné výluky například vrozených vad. „Dále je třeba brát důraz na vysoké pojistné částky u vážných rizik. Vážné nemoci, úrazy nebo nesoběstačnost u dětí mohou trvat mnoho let a například pojistné plnění kolem jednoho milionu korun může být rychle nedostatečné,“ dodal.

Z dalších pojišťoven třeba ČPP pro celou rodinu nabízí možnost sjednat si pojištění pro až pět dětí, neomezený počet dětí může být pojištěný v rámci úrazového pojištění dospělého pojištěného. V případě pojistné události stačí doložit prokázaný vztah k dospělému pojištěnému, například rodným listem dítěte.

V rámci hospitalizace s doprovodem hradí ČPP formou denního odškodného doprovod dospělého, pokud doprovází pojištěné dítě v nemocnici z důvodu úrazu či nemoci. Při pobytu na ARO či na JIP poskytuje plnění dvojnásobné.

„Při ošetřování členem rodiny hradíme opět formou denní dávky, pokud dospělý ošetřuje nezletilé dítě. Nemusí jít nutně o rodiče, může to být třeba i babička, jenom je nutné, aby příslušnému členu rodiny vznikl nárok na ošetřovné podle odpovídající legislativy,“ doplnila mluvčí ČPP Renata Čapková s tím, že děti lze pojistit až do věku 26 let.

Allianz pro děti do 25 let nabízí životní pojištění, které kryje nejen denní odškodné s výplatou ihned a s progresí až 500 procent a trvalé následky s progresí až 800 procent, které se pojí s úrazem, ale i hospitalizaci od prvního dne a invaliditu z důvodu úrazu i nemoci.

„Pokud se dítě dostane do invalidního důchodu, vyplatíme mu ihned sto procent, pokud je závislé na dospělém. Při třetím nebo čtvrtém stupni závislosti vyplatíme dvě stě procent sjednané pojistné částky. Důležité je také pojištění závažných nemocí, jako je cukrovka prvního typu, astma, nezhoubné i zhoubné nádory, operace srdeční chlopně, zánět mozkových blan a další. Samostatně a s jednoduchým zdravotním dotazníkem lze pojistit i pro boj s rakovinou,“ uvedla mluvčí Allianz Marie Petrovová.

Klienti Generali České pojišťovny podle mluvčího Jana Marka nejčastěji volí sjednání rodinné smlouvy, jejíž součástí je jak pojistná ochrana rodičů, tak dětí, ale mohou sjednat i pojištění pouze pro své děti. „Dále pak lze zmínit například úrazové pojištění jen na určitou akci – lyžařský výcvik nebo třeba letní tábor,“ doplnil.

„Nejdůležitější je pojistit možné situace s fatálním dopadem na dítě a jeho blízké, tedy trvalé následky úrazu, invaliditu, velmi závažné nemoci a nesoběstačnost. Další krytí, jako jsou denní dávky při nemoci, ošetřování dítěte v nemoci, denní dávky při pobytu v nemocnici už jsou nadstavba, nejsou nezbytné,“ shrnula mluvčí Uniqa Eva Svobodová.

Dítě je podle ní prostě potřeba pojistit přiměřeně. „Ve většině případů je hlavní, aby byli pojištěni hlavně rodiče pro zásadní nepříznivé události, aby to nemělo dopad na děti,“ dodala.

„U dětí doporučujeme pojištění nepodceňovat,“ zdůraznila Čapková. „Přece jen je u dětí riziko úrazů poměrně vysoké, zvlášť u těch menších dětí,“ varovala. I kratší nemoc dítěte může vážně narušit rozpočet rodiny, protože může mít za následek výpadek příjmu jednoho z rodičů. „Pojistná smlouva by se měla sjednat individuálně, a to platí i u dětí, například jiné to bude u malých dětí, jinak bude vypadat smlouva u dítěte v pubertě anebo u dítěte, které se věnuje závodně nějakému sportu,“ dodala mluvčí.