Článek
„Banky až na určité výjimky eurové hypotéky neposkytují. Poskytnou je jen žadatelům, kteří mají také příjmy v eurech, aby se tak dalo vyhnout případným problémům při nepříznivém vývoji koruny, což byla zkušenost řady okolních zemích v našem regionu,“ sdělil Právu analytik České bankovní asociace Jakub Seidler.
Hypotéky dál zdražují. A ještě budou
To potvrzují i zástupci jednotlivých bank.
„Hypotéky v eurech nenabízíme a ani je do nabídky neplánujeme zařadit. Nevýhodou je především kurzové riziko,“ řekl Právu mluvčí Komerční banky Michal Teubner. Velmi podobnou odpověď poskytla za Raiffeisenbanku Tereza Kaiseršotová.
„Hypoteční úvěry jsou v současné době poskytovány pouze v korunách. Čerpání v cizí měně a do zahraničí umožňujeme, typicky se však jedná o financování koupě objektů v zahraničí,“ doplnil mluvčí ČSOB Patrik Madle.
Výrazně nižší sazby
To, že hypotéky v eurech v ČR poskytovat lze, Právu potvrdila Česká národní banka (ČNB).
„K rizikům úvěrů v cizí měně se vztahuje § 116 zákona o spotřebitelském úvěru. Obecně však musí poskytovatel brát v potaz rizika udržitelnosti příjmu v cizí měně a související měnová rizika,“ upozornila mluvčí ČNB Petra Vodstrčilová.
Zatímco průměrná úroková sazba hypoték v korunách míří už nyní k sedmi procentům, v zemích eurozóny se hypotéky nabízejí i za úrok kolem 1,5 procenta. Sazby Evropské centrální banky (ECB) jsou totiž stále na nule, i když ECB je už tento měsíc chce začít postupně zvedat.
Hypotéky se nabízejí i za sedm procent
„Hypotéky v eurech mají výrazně nižší úrokové sazby než hypotéky v korunách. Jejich poskytování je však většinou podmíněno speciálními ustanoveními. Obvykle je požadováno, aby žadatel měl příjem v eurech. S touto podmínkou se například některé nemovitostní fondy vypořádaly tak, že převedly výběr nájemného u svých stávajících nemovitostí do eur,“ poznamenal hlavní ekonom BHS Štěpán Křeček.
| Odstrašující příklady |
|---|
| Například Poláci si dříve hojně brali švýcarské hypotéky, aby ušetřili na úrokových sazbách. Výrazné posílení franku vůči zlotému však tuto transakci proměnilo v noční můru. |
| Půjčky v cizí měně si mezi lety 2000 a 2012 vzalo 700 tisíc polských domácností, které nalákaly nízké úroky a silný zlotý. Po prudkém oslabení zlotého k švýcarskému franku jim splátky masivně narostly. |
| Také Maďaři, Chorvaté či Rumuni si před příchodem finanční krize v roce 2008 brali množství půjček v cizích měnách, aby využili nízkých úroků v zahraničí. Pozdější oslabení domácích měn však splácení úvěrů prudce prodražilo, což dotlačilo řadu dlužníků do platební neschopnosti a způsobilo potíže ekonomikám. |
| Banky v těchto zemích pak byly nuceny po změnách legislativy převádět devizové úvěry na místní měny, čímž utrpěly značné finanční ztráty. |
U retailových klientů, kteří si pořizují nemovitost na vlastní bydlení, to ale může podle něj být problém. „Hypotéku v eurech si lze brát i v cizích zemích. Někdy je však požadováno, aby se kupované nemovitosti nacházely ve stejné zemi, kde sídlí banka poskytující úvěr,“ doplnil.
Z pohledu českých bank je podle něj výhodnější poskytovat korunové hypotéky s vysokými úrokovými sazbami. O úvěrech na bydlení v eurech jsou pak většinou ochotné jednat jen s významnými klienty.
„Navíc je třeba brát v potaz kurzové riziko. Ve chvíli, kdy by kurz koruny vůči euru posiloval, splácela by se eurová hypotéka snadno. Ale kdyby kurz koruny vůči euru oslaboval, splácení by se prodražilo, což by mohlo vést k vážným problémům,“ podotkl Křeček.
Hypotéky v eurech mají výrazně nižší úrokové sazby než ty v korunách
Jak dále uvedl, proto je vhodné brát si eurové hypotéky jen pro finančně silné klienty, kteří již čerpají korunové hypotéky a mají příjmy v eurech i korunách. „Díky tomu mohou nastavit své úvěry a příjmy optimálně, tak aby si kurzová rizika pokryli dalšími aktivitami a mohli bez obav vydělat na nižším úrokovém zatížení,“ dodal ekonom.
Kurzové riziko je příliš vysoké
Češi si také za určitých okolností mohou vzít hypotéku například v německých bankách. V nich je ale pak často požadováno, aby klient měl příjmy v eurech a nakupoval nemovitost v Německu. „Tato transakce může být výhodná, ale může se i proměnit v noční můru. Záležet bude na tom, jak se vyvine kurz eura vůči koruně. Může se stát, že lidé sice ušetří na úrocích, ale ještě více zaplatí na kurzovém riziku,“ varoval Křeček.
Některé slovenské banky mohou Čechům poskytnout hypotéku v eurech dokonce i na nákup nemovitosti v ČR. Ručit se však za ni musí nemovitostí, která je na Slovensku.