Článek
Kontokorent je ve skutečnosti úvěr. Proto stejně jako u jakéhokoliv jiného úvěrového produktu musíte projít procesem, během kterého banka prověří vaši schopnost úvěr dlouhodobě splácet. Zaměří se nejen na příjmy, ale i na veškeré další údaje, které mají vliv na vaši bonitu. Nepočítejte tedy s tím, že kontokorent získáte automaticky.
V nabídce ho v současnosti mají prakticky všechny banky, výjimkou jsou pouze Air Bank a Equa banka, které kontokorent aktuálně nenabízejí.
Dostatečný příjem či bezproblémová historie
Noví klienti, kteří si chtějí k účtu povolené přečerpání sjednat, musí bance především doložit, že na "to" mají, respektive, že budou schopni pravidelně vyrovnávat svůj dluh. Podmínkou je pochopitelně dostatečný příjem či obrat na účtu.
Některé banky schválení kontokorentu podmiňují minimální výší příjmu, například v LBBW Bank musíte měsíčně brát alespoň 10 tisíc korun čistého, OSVČ 15 tisíc korun. U Raiffeisenbank má naději na úspěch klient s minimálně 12 tisíci a u Zuno se 7,5 tisíci korunami čistého.
GE Money Bank si pro schválení kontokorentního úvěru Flexikredit stanovila podmínku minimálního kreditního obratu ve výši 50 procent schváleného úvěrového rámce měsíčně.
V jednodušší situaci jsou klienti, kteří mají u banky už určitou historii. Banka má přehled o jejich příjmech i výdajích a podle toho je schopna zhodnotit schopnosti klientů úvěr splácet. Například Fio banka požaduje alespoň dvouměsíční historii, než může klient o kontokorent vůbec zažádat. V Zuno stačí, aby byl klientem měsíc a během této doby mu na účet přišla výplata. V Komerční bance nemusíte po šesti měsících klientství příjmy dokládat vůbec.
Výše kontokorentu se odvíjí od výše příjmů
Kontokorent by měl primárně sloužit k tomu, aby byl člověk v klidu, když se mu na účtu nedostává vlastních peněz na zaplacení běžných potřeb. Rozhodně není vhodný k financování koupě dražších položek. Od toho jsou na trhu jiné speciální (a především levnější) úvěrové produkty.
Banky mají nastavenu maximální výši kontokorentního úvěru, která se u většiny z nich pohybuje kolem 100 tisíc - 150 tisíc korun. Nejnižší úvěrový rámec může získat klient Komerční banky - 60 tisíc korun, naopak nejvyšší - 250 tisíc korun - nabízí LBBW Bank.
Výše kontokorentu, kterou vám banka nakonec schválí, se odvíjí hlavně od vašich příjmů. Některé banky mají podmínky nastaveny tak, že klientům poskytnou maximální úvěrový rámec do výše daného násobku měsíčních příjmů. Například u ČSOB či Fio banky můžete svůj zůstatek přečerpat až do výše dvojnásobku svých příjmů.
| Maximální výše kontokorentních úvěrů včetně roční úrokové sazby | ||
|---|---|---|
| Banka | Max. výše kontokorentu (v Kč) | Roční úroková sazba (v %) |
| Česká spořitelna | 100 000 (1) | 18,90 |
| ČSOB | do dvojnásobku čistého měsíčního příjmu | 18,90 |
| Fio banka | 200 000 (2) | 8,30 nebo 14,30 (3) |
| GE Money Bank | 100 000 | 14,90 - 21,99 (4) |
| Komerční banka | 60 000 | 12,00 - 19,00 (4) |
| LBBW Bank | 250 000 | 15,50 |
| Poštovní spořitelna | 100 000 | 16,90 |
| Raiffeisenbank | 150 000 | 21,90 |
| Sberbank (Volksbank) | 100 000 | 18,00 |
| UniCredit Bank | 150 000 | 18,00 |
| Zuno banka | 100 000 | 17,90 (5) |
| Zdroj: banky; Poznámky: (1) v indiv. případech až 200 tisíc korun; (2) do dvojnásobku čistého měsíčního příjmu; (3) podle zvoleného tarifu; (4) podle typu úču; (5) Účet Plus u přečerpání do 2500 korun bez úroku | ||
Jakmile na účtu už vlastní peníze nemáte a začnete brát z kontokorentu, banka vám bude z vyčerpané částky počítat úrok. Ten se u mnoha bank pohybuje kolem 20 procent ročně. Některé banky mají nastaveno více ročních úrokových sazeb podle typů účtů.
Například ve Fio rozlišují klienty podle toho, zda do kontokorentu spadnou častěji, nebo zda ho mají jen jako pojistku. "Pro klienty upřednostňující častější a vyšší čerpání úvěru je vhodný tarif s nižší úrokovou sazbou 8,30 procenta ročně a vyšším poplatkem za schválení. Pro ty, kteří mají úvěr jako rezervu a čerpají ho vždy jen na krátké období, je vhodný druhý tarif s vyšším úrokem 14,30 procenta ročně a nižším poplatkem," uvedla pro Novinky Vendula Žaloudíková z Fio banky.
Zuno vyšla vstříc klientům, kteří kontokorent mají jen pro drobné přečerpání zůstatku. "Pokud má klient sjednaný Účet Plus, může bezúročně čerpat až 2500 korun," zmínil pro Novinky Lukáš Tomis ze Zuno banky.
Za sjednání kontokorentu většinou neplatíte
Většina bank vám za zřízení kontokorentu nebude účtovat žádné poplatky. Výjimkou jsou pouze banky (například UniCredit Bank či LBBW Bank), kde za sjednání zaplatíte 200 korun, pokud kontokorent není součástí osobního konta či balíčku.
Poplatky za přistavení úvěru účtuje všem klientům ještě Fio banka. U tarifu s nižší úrokovou sazbou 8,3 procenta zaplatíte čtyři procenta z úvěru, minimálně 100 korun. U kontokorentu s vyšší úrokovou sazbou 14,3 procenta vás kontokorent přijde na jedno procento z výše úvěru, minimálně 100 korun.
U některých bank musí klienti zaplatit i za žádost o navýšení úvěrového rámce - například LBBW Bank si účtuje 200 korun, Sberbank (Volksbank) 150 korun.
U mnoha bank máte zdarma i vedení a správu kontokorentního úvěru. Ale například České spořitelně zaplatíte měsíčně 20 korun (pokud kontokorent není sjednán k Osobnímu účtu), LBBW Bank 19 korun (pokud není IQ kredit součástí balíčku), UniCredit Bank 20 korun (pokud není kontokorent zapojen do osobního konta) a Poštovní spořitelně devět korun měsíčně.
Nečerpáte úvěr, stejně platíte
Dobře si rozmyslete, zda si kontokorent sjednáte. U některých bank totiž budete platit poplatky i v případě, že ho nebudete vůbec využívat. Nejcitelnější poplatek si účtuje Komerční banka. Za to, že má pro vás rezervovány zdroje (povolenou výši kontokorentu), napočítá vám 0,9 procenta z jejich výše. Takže kdybyste měli schválen maximální kontokorent 60 tisíc korun, za rok bance zaplatíte 540 korun a to i v případě, že byste úvěr vůbec nečerpali.
Podobně na tom budete i u České spořitelny, té každý měsíc zaplatíte 20 korun za vedení kontokorentu (pokud kontokorent není součástí Osobního účtu), i když ho nevyužijete. "Poplatek klientovi účtujeme, protože pro něho musíme mít prostředky rezervovány a připraveny mu je kdykoliv poskytnout," doplnil pro Novinky Jan Holinka z České spořitelny. Stejně na tom bude klient s placením poplatků i u Poštovní spořitelny a UniCredit Bank.
Na vyrovnání dluhu máte 6 měsíců až rok
Většina klientů s každou příchozí platbou dorovná vzniklý dluh na účtu. Pokud se vám to nepodaří, banky vám umožní být v povoleném mínusu nejdéle rok (například Česká spořitelna, LBBW Bank, Raiffeisenbank či Sberbank). U ostatních bank musíte přejít do plusu alespoň jednou za šest měsíců.
Fio banka je ke svým klientům benevolentní, v průběhu trvání úvěrového vztahu nemusíte účet vyrovnat ani na jeden den v roce. Stejně tak v UniCredit Bank netrvají striktně na přesném termínu dorovnání. "Smlouvu ke kontokorentu uzavíráme na dobu neurčitou. V pravidelných intervalech provádíme nad poskytnutými úvěry monitoring plnění smluvních podmínek a v závislosti na výsledku kontrol může banka rozhodnout i o snížení limitu nebo ukončení smluvního vztahu," uvedl pro Novinky Petr Plocek z UniCredit Bank.
