Ježíšek na dluh může být prvním krokem do dluhové pasti

Zadlužit se kvůli pořízení vánočních dárků je rizikové a mnozí finanční experti před tím varují. Člověk by si nikdy neměl půjčovat na spotřebu či na jednorázové nákupy, mezi něž pořízení vánočních dárků rozhodně patří. Radost z nich trvá mnohem kratší dobu, než vy budete splácet úvěr. Výjimkou pak nejsou případy, kdy se lidé kvůli nedostatku financí na splátky či další nezbytné výdaje dostanou do dluhové pasti.

Naprostá většina Čechů si je toho vědoma, i tak si ale každý rok některý z úvěrových produktů za tímto účelem sjednají desítky i stovky tisíc lidí. Například podle aktuálního průzkumu agentury Ipsos pro Zonky od Air Bank pět procent Čechů zvažuje, že si peníze na dárky půjčí. Pro téměř dvě pětiny z nich jsou pak hlavním důvodem rostoucí výdaje.

„Více než polovina oslovených, kteří přemýšlejí o půjčce na dárky, by se však zadlužila jen proto, aby mohli koupit buď ještě více dárků, anebo dárky tak drahé, že by jim na ně nestačily vlastní peníze. Jenže právě kvůli tomu, aby mohli své blízké u vánočního stromečku ohromit, se mohou nechat impulzivně zlákat ke zbytečné a nevýhodné půjčce.

Často si ale neuvědomují, že takovou půjčku budou splácet třeba i několik příštích let. Pak může stačit jen málo, aby dlužník přestal své závazky finančně zvládat a nakonec se dostal až do dluhové spirály,“ upozornila Veronika Benešová z Air Bank.

Nejdůvěryhodnějším poskytovatelem pro vánoční půjčky jsou podle posledního průzkumu České bankovní asociace (ČBA) banky. U nich si na dárky půjčily, případně by si půjčily, téměř tři pětiny lidí (58 procent).

„Přestože půjčka na Vánoce rozhodně není ideálním řešením, pozitivní zprávou v tomto kontextu je alespoň to, že nadpoloviční většina lidí pro ni využije banku, čtvrtina pak hledá prostředky u příbuzných. Lidé se tak i v tomto případě snaží co nejvíce eliminovat různá nesystémová řešení, která je mohou dostat ještě do větších problémů se splácením,“ doplnil Michal Straka z agentury Ipsos, která pro ČBA průzkum realizovala.

Možností, jak pořídit dárky na dluh, je i přečerpání běžného účtu, tzv. kontokorent, či kreditní karta. Pokud zvládnete peníze zaplacené kreditkou splatit během tzv. bezúročného období, nebude vás to nic stát, resp. banka vám je poskytla zdarma a nepočítá si žádný úrok. Bezúročné období trvá obvykle od 45 do 60 dní (záleží na finanční společnosti) a je počítáno od 1. dne v měsíci.

Na zákazníky ovšem ze všech stran útočí nabídky, jak jednoduše pořídit vánoční nadílku, i od nebankovních poskytovatelů. Jedná se například o různé formy prodejů na splátky, kdy vás s nabídkou osloví přímo v obchodě.

Jak upozorňuje spotřebitelská organizace dTest, lidé si často ani neuvědomí, že pod využitím nabídky od obchodníka „nákupu na splátky“ se skrývá smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru. Ta v praxi umožňuje financování konkrétního zboží či služby. Problémem je, že takovýto spotřebitelský úvěr spotřebitel neuzavírá s prodejcem, který je jen zprostředkovatelem, ale přímo s poskytovatelem úvěru. A pokud si neověříte jednotlivé parametry úvěru, například výši tzv. RPSN, může vás koupě zboží vyjít velmi draho.

V poslední době se stávají oblíbenými i tzv. odložené platby, které jsou také určitou formou úvěru. Setkat se s nimi můžete především při nákupu zboží v e-shopech. Svým způsobem tato možnost slouží jako alternativa zpoplatněné dobírky, kterou zákazníci dříve hojně využívali a jejíž obliba postupně klesá. Výhodou odložených plateb je nejen to, že nejsou zpoplatněny, ale i to, že zákazník zboží neplatí při jeho převzetí, ale až po dalších 14 až 30 dnech. Pro získání odložené platby je většinou zapotřebí pouze projít ověřením bonity spotřebitele.

„Lákavě jednoduché řešení však v sobě skrývá riziko vysokých poplatků za včasné nezaplacení,“ upozornila ředitelka spotřebitelské organizace dTest Eduarda Hekšová.

Pokud se i po zvážení všech rizik pro půjčku rozhodnete, buďte pečliví a důkladně si prostudujte všechny parametry úvěrové smlouvy, doporučuje ředitelka dTestu.

Každá smlouva o spotřebitelském úvěru bez ohledu na poskytovatele musí splňovat zákonem stanovené náležitosti. Především musí být uzavřena v písemné formě. Její součástí musí být jednak identifikační údaje obou stran, informace o celkové výši úvěru, jeho úrokové sazbě a RPSN (včetně jejího výpočtu).

Ze smlouvy musí jasně vyplývat počet a četnost splátek i celková doba trvání úvěru. Podmínkou je i uvedení informací o právu na předčasné splacení úvěru či o prodlení spotřebitele, a to včetně případné náhrady nákladů s ním spojených. Poskytovatel úvěru také musí spotřebiteli dodat formulář evropského standardizovaného informačního přehledu, který plní funkci informační povinnosti a usnadňuje přehlednost všech náležitostí.

„Spotřebitelé mají právo na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru do 14 dnů od jejího uzavření. V této lhůtě tak může spotřebitel jednoduše od smlouvy odstoupit. A to bez uvedení důvodu a obav z jakékoliv sankce,“ upozornila na důležité právo spotřebitele ředitelka Hekšová.