Jak se vypořádat s hypotékou, když se splátky stanou noční můrou

Banky pochopitelně ke každému klientovi, který se dostane do dočasné platební neschopnosti, ať už kvůli nemoci, či třeba ztrátě zaměstnání, přistupují individuálně. U všech ale platí jediné, klient svou zhoršenou situaci musí řešit včas, tedy ve chvíli, kdy zjistí, že na splátky nebude mít dostatek peněz. Ostatně banky si spolupráci ze strany klienta kladou jako podmínku. „Pokud klient dlouhodobě nespolupracuje, neprojevuje zájem vzniklou situaci řešit, je to pro nás důvod mu nevyhovět," doplnila pro Novinky Pavla Hávová z ČSOB.

Jednou z možností, jak ulevit dočasně napjatému rozpočtu, může být odklad měsíčních splátek hypotéky. Naprostá většina bank vám to povolí na šest měsíců. Sberbank klientům odloží splátky dokonce až o 12 měsíců, na druhou stranu Česká spořitelna jen o tři měsíce.

Ovšem banka může po posouzení vaší finanční situace sama uznat, že odložení splátek o několik měsíců vaše problémy nevyřeší. „Odklad splátek využíváme pouze sporadicky. Nemusí totiž klientovu situaci vůbec řešit, v řadě případů totiž dochází pouze k odložení problému na pozdější dobu," upřesnil pro Novinky Pavel Zúbek z GE Money Bank.

Další z podmínek, které si banky při posuzování vaší žádosti o odložení splátek kladou, je i několikaměsíční bezproblémové splácení hypotéky. Znamená to, že jste jak v minulosti, tak v současnosti nesměli být v prodlení se splátkami. Například Raiffeisenbank požaduje alespoň 18 měsíců řádného splácení, Equa bank 12 měsíců a Hypoteční banka šest měsíců.

Pokud se rozhodnete pro odklad splátek na určité období a banka vám je schválí, neznamená to, že budete mít pár měsíců od hypotéky pokoj. Většina bank vás totiž dočasně zbaví jen splátek jistiny, úroky musíte platit i nadále. V České spořitelně, Fio bance, Poštovní spořitelně a Sberbank se můžete domluvit i na odkladu celé splátky.

Jakmile období odložených splátek skončí, je třeba se s bankou dohodnout na tom, jak dlužnou částku doplatíte. Banky vám většinou dají na výběr z několika možností. Buď dorovnáte odložené splátky jednorázově, nebo si navýšíte stávající měsíční splátku. Řešením může být i prodloužení doby splatnosti úvěru.

Problémy se splácením můžete řešit i snížením měsíčních splátek – jak dočasným, tak trvalým. Banky opět ke klientům přistupují individuálně a snížení jim nastaví tak, aby vyhovovalo jejich aktuální finanční situaci. Například v České spořitelně si můžete splátku snížit až o 30 procent původní splátky.

Pokud se rozhodnete pro trvalé snížení splátek, prodloužíte si tím celkovou dobu splácení úvěru. Podmínkou ale je, abyste nepřesáhli maximální splatnost úvěru, která se pohybuje kolem 30 let. Některé banky (například Hypoteční banka) povolí prodloužení jen v případě, že věk klienta v době splatnosti nepřesáhne 75 let.

Snížení splátek a následné prodloužení doby splatnosti sice uleví vašemu rozpočtu, na druhou stranu vám hypotéku prodraží. Zaplatíte totiž více na úrocích.

Vzhledem k tomu, že jak odklad splátek, tak jejich snížení i prodloužení doby splatnosti banky považují za změnu ve smlouvě, účtují za to klientům i příslušný poplatek. Ten se pohybuje od několika set korun (například ČSOB) až po několik tisíc korun. Třeba u Sberbank vás změna ve smlouvě může přijít až na 10 tisíc korun.

Už při sjednávání hypotéky banky klientům nabízejí možnost připojistit se proti případné platební neschopnosti v budoucnu. Klienti tak mají možnost uzavřít takzvané pojištění schopnosti splácet. V případě, že dlouhodobě onemocní nebo přijdou o práci, po určitou dobu pak za ně bude splátky hradit pojišťovna. O výhodách, ale i nevýhodách tohoto pojistného produktu jsme psali před několika dny [celá zpráva].