Článek
I přesto, že v České republice většina škol stále poskytuje vzdělání zdarma, je vysokoškolské, vyšší odborné, ale i středoškolské studium velkým zásahem do rodinného rozpočtu. Mnohdy tak musí student či jeho rodina řešit financování studia úvěrem.
Má-li student u banky zřízeno studentské konto, bývá často jeho součástí i povolené přečerpání účtu (tzv. kontokorent), kdy klient může jít do minusu například až 25 tisíc korun (UniCredit Bank) či 20 tisíc korun (ČSOB a Era Poštovní spořitelna). Některé banky studentům zřídí i kreditní karty s nízkým úvěrovým limitem.
Banky požadují potvrzení o studiu, účel půjčky nesledují
I když je povolené přečerpání studentského účtu většinou nejčastěji využívaným typem úvěru, („Fakticky ho čerpá většina z těch studentů, kteří si kontokorent k účtu zřídili,” uvedl pro Právo Petr Plocek z UniCredit Bank), nemusí jeho výše k financování studia stačit.
Pak přicházejí na řadu speciální půjčky pro studenty. V nabídce je mají jen tři banky, Česká spořitelna nabízí Půjčku na studium pro studenty vysokých škol, Komerční banka pak Úvěr Gaudeamus a UniCredit Bank má pro studenty připraven produkt Studentská půjčka.
Studentské půjčky jsou v prvé řadě určeny na pokrytí nákladů studentů středních, vyšších odborných, vysokých, ale i jazykových škol jak v Česku, tak v zahraničí. Bankám pro schválení úvěru postačí potvrzení o studiu. Na co ale student nakonec peníze použije, už neřeší.
„Úvěr pro studenty je hotovostní neúčelový úvěr, který je určen na úhradu nákladů spojených se studiem. V tomto případě se úvěr čerpá bez dokládání účelovosti,” uvedla pro Právo Klára Pačesová z České spořitelny. Stejná pravidla platí i pro studenty vyšších odborných a vysokých škol v UniCredit Bank a pro vysokoškoláky v Komerční bance.
Levný úvěr: Úrok pod 10 procent
Teoreticky tak může dojít k situaci, kdy rodiče studenta si jeho prostřednictvím levně půjčí a peníze použijí na financování jiného účelu, než je studium jejich dítěte. Úrokové sazby studentských půjček se totiž pohybují kolem 8 až 10 procent, oproti sazbám standardních neúčelových spotřebitelských úvěrů jsou nižší i o několik procentních bodů.
Například student může u Komerční banky získat studentský úvěr Gaudeamus ve výši 100 tisíc korun se splatností pět let za úrokovou sazbu od 7,9 procenta (RPSN od 8,2 procenta). Bance po uplynutí doby splatnosti vrátí celkem 123 060 korun. V případě, že by požádal o standardní spotřebitelský úvěr, banka mu nabídne úrokovou sazbu 13,9 procenta (RPSN 16,40 procenta), po pěti letech pak zaplatí celkem 142 603 korun (jako zdroj výpočtu použita úvěrová kalkulačka na webových stránkách Komerční banky).
| Studentský úvěr 100 tisíc korun se splatností 5 let (60 měsíců) | |||
|---|---|---|---|
| Banka - produkt | Úroková sazba / RPSN (v %) | Výše měsíční splátky včetně poplatků (v Kč) | Celkem zaplaceno za 5 let (v Kč) |
| Česká spořitelna - Půjčka na studium pro studenty VŠ | 8,9 / 9,41 | 2078 (1) | 124 680 |
| Komerční banka - Úvěr Gaudeamus | od 7,9 / od 8,2 | 2051 (2) | 123 060 |
| UniCredit Bank - Studentská půjčka | 9,9 / 11,46 | 2170 (3) | 130 200 |
| Zdroj: banky; stav k 16. 9. 2013; Poznámky: (1) do konce roku 2013 bez poplatku za vedení účtu (jinak 59 Kč měsíčně); (2) banka neúčtuje žádné poplatky; (3) včetně poplatku 50 Kč měsíčně za správu úvěru | |||
Výše studentských půjček může dosáhnout od maximálně 150 tisíc korun (UniCredit Bank) až po 600 tisíc korun (Komerční banka). Česká spořitelna půjčí studentům až 300 tisíc korun. Minimální výše úvěru je od 20 tisíc korun (Komerční banka), 30 tisíc korun (Česká spořitelna) a 50 tisíc korun (UniCredit Bank).
Splácet úvěr lze až 10 let
Studentské půjčky mají u všech tří bank nastavenu maximální dobu splatnosti 10 let. Banky studentům také bez jakýchkoliv poplatků umožní odložit splátky na dobu, kdy dostudují a začnou si vydělávat. Během studia pak každý měsíc zaplatíte jen úroky z vyčerpaného úvěru, po skončení studia pak začnete splácet i jistinu.
Komerční banka povolí odklad splátek jen studentům vyšších odborných a vysokých škol a zároveň jim v tomto případě půjčí maximálně 150 tisíc korun.
Pravidelný příjem není nutný, bankám stačí ručitel
Banky od studentů nepožadují vlastní příjem. Nicméně úvěr musí být zajištěn například spoludlužníkem či ručitelským závazkem. Nejvhodnější jsou v tomto případě rodiče či další členové rodiny.
„Nemá-li žadatel o úvěr vlastní pravidelný příjem, vyžadujeme jištění například ručením třetí osoby nebo vkladem u Komerční banky či stavebním spořením u Modré pyramidy,” upřesnila pro Právo Monika Klucová z Komerční banky.
UniCredit Bank v případě, že student nemá vlastní příjem, postačí doklad o příjmu některého člena rodiny či kamaráda ve výši alespoň 15 tisíc korun čistého měsíčně.
„Pro úvěry do 100 tisíc korun nepožadujeme zajištění. V případě, že student nemá dostatečné vlastní příjmy, vyžadujeme spoludlužníka – většinou jednoho z rodičů. Pro úvěry od 100 tisíc do 300 tisíc korun požadujeme zajištění ručitelským závazkem,” uvedla Klára Pačesová z České spořitelny.
