Jak na financování družstevního bytu

Češi jednoznačně v porovnání s ostatními Evropany dávají přednost vlastnímu bydlení před nájemním. Zadluží se klidně i na desítky let, jen aby se stali majiteli bytu či domu. Mnohé z nich k tomu vedou i vysoké ceny pronájmů. Proč tedy platit mnohdy i desítky tisíc korun někomu jinému, když stejnou sumu mohou použít na splátky úvěru za vlastní bydlení.

V posledních letech opět roste obliba tzv. družstevního bydlení, jedná se o variantu mezi vlastním a nájemním bydlením. S družstevními byty k prodeji se můžete setkat i u nabídek developerů.

Lidé žijící v družstevních bytech nejsou jejich vlastníky, ale nájemci. Vlastní členský podíl v družstvu, jemuž dům patří a je také jako vlastník uveden v katastru nemovitostí. Družstevníci pak měsíčně platí nájemné zahrnující náklady na na údržbu a správu domu, případně i splátky dlouhodobého investičního úvěru poskytnutého na družstevní bytovou výstavbu.

Pokud se rozhodnete družstevní byt koupit a jednou z možností bude právě nabídka nového družstevního bytu od developera, zjistíte, že z celkové pořizovací ceny bytu po vás bude požadovat zhruba 25 až 30 procent uhradit ihned a zbytek ceny budete splácet v nájemném. Ovšem i suma, kterou budete muset na počátku složit, může být na vaše možnosti. Mnohdy (především pak v Praze) se může jednat i o milionové částky.

Financovat požadovanou částku (případně její část) hypotékou není jednoduché, banka vám ji poskytne jen za podmínky, že budete schopni ručit jinou nemovitostí, která bude pro banku splňovat podmínky z pohledu zástavy. Kupovaný družstevní byt použít jako zástavu nemůžete, nejste jeho vlastníkem, tím je družstvo, vy vlastníte „pouze” členský podíl v něm.

Pokud tedy banka jinou nemovitost, vaši, případně někoho blízkého, přijme jako vhodnou zástavu, poskytne vám standardní hypoteční úvěr.

„Pokud se časem předpokládá převod do osobního vlastnictví, je možné zpočátku úvěr zajistit jinou nemovitostí a v průběhu trvání úvěru vyměnit zástavu a použít k ručení onen financovaný byt. Podmínkou samozřejmě je, aby zástava hodnotou odpovídala požadavkům na LTV (poměr výše půjčka k hodnotě zástavy),” uvedla pro Právo Lucie Brunclíková z banky Creditas.

Další možností, jak financovat koupi družstevního bytu, sjednání úvěru od stavební spořitelny. Ty mají v nabídce produkty přímo určené k tomuto účelu, tzv. nezajištěné překlenovací úvěry. Je však třeba počítat s tím, že úrokové sazby jsou podstatně vyšší než současné sazby hypotečních úvěrů.

ČSOB Stavební spořitelna by klientovi poskytla nezajištěný úvěr do výše jednoho milionu korun se základní roční úrokovou sazbou 4,9 procenta a se splatností 20 let.

U Modré pyramidy je možné sjednat nezajištěný Rychloúvěr až do výše 800 tisíc korun a se splatností 20 let. Roční úroková sazba je od 3,99 procenta.

Moneta stavební spořitelna nabízí nezajištěný překlenovací úvěr Půjčka ProBydlení až do částky 2,5 milionu korun s roční úrokovou sazbou 3,89 procenta. Půjčku je nutné splatit do 25 let.

„Pro financování družstevního bydlení máme speciální typ úvěru. Na jeho pořízení půjčíme až 2,5 milionu korun, z toho až dva miliony korun může být nezajištěná částka. Úroková sazba začíná na 3,74 procenta ročně a splatnost je až 25 let," přiblížila pro Právo nabídku Raiffeisen stavební spořitelny Lenka Molnárová.

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) nabízí Úvěr na družstevní bydlení. „Díky tomuto produktu je možné financovat družstevní byt, případně členský vklad až do výše 3,5 milionu korun. Splatnost úvěru může být až 20 let a klient si může vybrat mezi tříletou fixací úrokové sazby, či mít pevnou sazbu po celou dobu úvěru,” popsal pro Právo Milan Pospíšil ze SSČS.

Některé banky mají v nabídce i tzv. předhypoteční úvěry, které mohou klienti využít v případě, že nemají jinou vhodnou nemovitost a zároveň nejpozději do roka až dvou získají družstevní byt do osobního vlastnictví.

„Bytová jednotka ale musí být dokončená a zapsaná do katastru nemovitostí. V individuálních případech lze akceptovat doložení skutečnosti, že katastrálnímu úřadu byl podán návrh na vklad prohlášení vlastníka vymezujícího bytové jednotky," uvedl pro Právo Michal Teubner z Komerční banky, která by klientovi v takovém případě poskytla maximálně pět milionů korun.

Předhypoteční úvěr je vždy poskytován s následným hypotečním úvěrem, přičemž po dobu jeho trvání splácíte jen úroky. Jakmile družstevní byt získáte do osobního vlastnictví a do katastru nemovitostí je k němu vloženo zástavní právo ve prospěch banky, je předhypoteční úvěr jednorázově splacen hypotečním úvěrem.

Nevýhodou předhypotečních úvěrů je podstatně vyšší úroková sazba, než je tomu v případě standardních hypotečních úvěrů.