Jak fungují odložené platby

Online nakupování je v Česku velmi oblíbené, lidé se naučili pořizovat na internetu prakticky všechny možné druhy zboží i služeb. V souvislosti se získanými zkušenostmi s tímto způsobem nakupování se postupně mění i jejich postoje ke způsobu úhrady objednaného zboží.

Některým zákazníkům (například podle aktuálního průzkumu společnosti Cofidis jich jsou více než dvě pětiny) se stále ještě příčí zaplatit za zboží předem, ať už prostřednictvím bankovního převodu, či kartou. Také ještě nedávno tolik oblíbená dobírka už zdaleka nemá tolik příznivců.

Vhodnou alternativou se proto stávají tzv. odložené platby, známé i pod zkratkou BNPL (Buy Now Pay Later, nakupuj teď, plať později), jejichž princip spočívá v tom, že si zákazník na internetu zboží objedná, převezme ho, prohlédne, vyzkouší a zaplatí například až po 14 dnech či později v závislosti na tom, jakou službu využije. I průzkum potvrdil, že zákazníci na tuto službu slyší a nadpoloviční většina by si klidně za ni i připlatila.

V současné době se můžete v mnoha e-shopech setkat se službou odložených plateb Twisto Pay, Mallpay od ČSOB, či PlatímPak od Raiffeisenbank. Jak ukazují data společností, odložené platby se jak u zákazníků, tak u online prodejců těší velké oblibě. Počet e-shopů, které je nabízejí, roste, v současné době dosahuje několika desítek tisíc. Roste i počet zákazníků, kteří odloženou platbu při výběru platební metody zvolí.

„Už na jaře jsme překonali loňské výsledky a do konce roku bychom měli být na více než trojnásobku loňských čísel - a to jak v počtu transakcí, tak objemu zprostředkovaných plateb. Odložená platba sice roste z malé základny, má však všechny předpoklady pro to stát se široce rozšířenou. Vidět je to i ve světě - třeba tak konzervativní trh, jako je belgický, má asi 10% podíl odložené platby,“ uvedl pro Právo Richard Kotrlík, CEO Mallpay.

Stoprocentní podíl ve fintechu Mallpay získala na jaře letošního roku ČSOB. Tuto službu odložených plateb v současné době nabízí i díky integraci do tzv. platebních bran (např. Com Gate) více než 10 tisíc e-shopů.

Běžný zákazník, který si na e-shopu odloženou platbu zvolí, má na úhradu 14 dní. Za tuto možnost nic neplatí, služba je zdarma, kryjí ji e-shopy prostřednictvím běžného transakčního poplatku, jako tomu je například u plateb kartou. Každý zákazník nicméně prochází tzv. scoringem, který určí, zda je pro něj odložená platba vhodná. Bez pokročilého ověření je limit odložené platby pět tisíc korun, na úhradu je až 14 dnů.

Zákazník má také možnost zřídit si tzv. ověřený Mallpay účet. Pokud pak platí přes něj, je maximální limit odložené platby 50 tisíc korun a na úhradu je až 50 dní. Zákazníci s ověřeným účtem si mohou část platby posunout i na další měsíc. Je to ale zpoplatněno částkou ve výši tří korun za každou stokorunu, kterou budou chtít zaplatit až v dalším období.

„Pokud si člověk pořídí Mallpay ověřený účet, jehož součástí je i platební karta Mastercard, pak může s odloženou platbou platit úplně kdekoli a za cokoli - klidně v kamenných obchodech nebo na internetu,“ doplnil Kotrlík.

Před několika dny přišla společnost s novinkou, Mallpay se změnil na Skip Pay a představil nový produkt Skip Třetina, který ve vybraných e-shopech umožní zaplatit zboží ve třech po sobě jdoucích splátkách bez jakéhokoli navýšení. Pro své e-shopy ho jako první nabídnou platformy Shoptet, Retailys nebo eBrána. V pilotním provozu ho nabídnou například slevový cestovní portál Travelking nebo e-shopy MůjKoberec a Benlemi. Pro celý trh bude Skip Třetina otevřena na konci října.

Další novinky společnost chystá. „Pro klienty s ověřeným účtem plánujeme například zásadním způsobem zvýšit čerpání limitu, a to až do výše 100 tisíc korun. A chystáme také možnost rozložení splátek nákupů na výrazně delší dobu. E-shopům nabídneme možnost nabízet odklad platby pomocí platebního tlačítka až na 30 dnů,“ doplnil Kotrlík.

Twisto BNPL platby nabízí již od roku 2013. Využít je lze ve 29 tisících e-shopech, z toho je 14 tisíc v Česku a 15 tisíc v Polsku. „Naším cílem je navýšit toto číslo až ke 40 tisícům. V tom nám pomáhají partnerství s dalšími poskytovateli platebních služeb, jako je například partnerství s platební bránou Comgate,“ doplnil pro Právo Michal Kročil z Twisto.

Všichni uživatelé nejprve procházejí rozsáhlým scoringem. Běžní zákazníci bez registrace mohou odložit nákupy v kumulativní hodnotě až 25 tisíc korun ročně, přičemž na úhradu mají až 30 dní.

I Twisto nabízí zákazníkům možnost registrace, s Twisto účtem pak mají měsíční limity nastavené individuálně na základě dotazníku při registraci, kde typicky uvádí své příjmy a výdaje. Také mohou k placení využít Twisto kartu (vydanou Mastercard) – virtuální nebo fyzickou -, mohou zaplatit mobilem díky Apple Pay nebo Google Pay, vyrovnat faktury jejich vyfocením nebo snadno rozdělit společný účet mezi kamarády s funkcí Twisto Split. Splatnost nákupů s Twisto účtem je 45 dní.

Twisto společně s Comgate začaly před několika dny nabízet novou platební metodu Nákup na třetiny, která zákazníkům umožňuje zdarma rozložit platbu za nákup do tří měsíců, a to přímo z nákupního košíku, bez registrace a bez navýšení.

„Nákup na třetiny spočívá v tom, že si zákazník může rozložit svou útratu v e-shopu nad 1500 korun na tři měsíce, a to bez jakýchkoli poplatků nebo navýšení. Není nutné být registrovaný, stačí zadat e-mail a první třetinu celkové částky uhradit kartou. V následujících dvou měsících se další dvě třetiny útraty strhnou automaticky z uložené karty nebo to může zákazník provést manuálně, záleží na jeho preferenci,“ doplnil Jan Hanzlík ze společnosti Twisto pro Českou republiku.

Odloženou platbu PlatímPak poskytuje Raiffeisenbank. „V letošním roce zaznamenáváme výrazně rostoucí zájem o tuto službu. Počet žádostí meziročně vzrostl o 54 procent a očekáváme další nárůst během předvánoční sezony,“ uvedla pro Právo Martina Kotasová z Raiffeisenbank.

Služba je dostupná na zhruba 10 tisících e-shopech.

Zákazník, který ji využije, má možnost odložit si platbu v maximální výši 25 tisíc korun, přičemž na úhradu má až 30 dnů.

„Se samotnou službou PlatímPak od Raiffeisenbank nejsou spojené žádné poplatky ani úroky,“ doplnila Kotasová.

I když mají zákazníci na úhradu zboží celkem dost času, najdou se i tací, kteří nezaplatí včas, a to i přesto, že si je společnosti nabízející BNPL platby prověřují a primárně se snaží, aby k dané situaci vůbec nedošlo.

Na blížící se termín splatnosti jsou zákazníci upozorňováni e-maily, SMS či prostřednictvím telefonického volání. Dané komunikační kanály společnosti používají i v případě, že zákazník nezaplatí včas.

„V případě, že přes to všechno nedojde k úhradě, máme nastavené velice transparentní poplatky za prodlení. Ty jsou přitom nastavené tak, aby pokryly naše náklady spojené s vymáháním pohledávky,“ doplnil Kročil z Twisto.

„V případě prodlení s úhradou delším než 30 dní po splatnosti (60 dní od nákupu) účtujeme zákazníkovi 499 korun za písemnou upomínku,“ uvedla Kotasová z Raiffeisenbank.

„Počet lidí, kteří se s platbou výrazně opozdí, je nyní pod úrovní jednoho procenta. Nicméně nepředvídatelná situace může pochopitelně potkat kohokoli, takže pokud se náš zákazník dostane do problémů s placením, primárně se s ním chceme domluvit. K lidem, co se k nám přestanou hlásit, anebo ke zjevným pokusům o takzvaný fraud, přistupujeme jako k jakémukoli jinému nezaplacenému závazku,“ dodal Kotrlík z Mallpay.