Insolvence zbaví člověka dluhů rychleji. Jak o ni požádat?

Oddlužení nebo jinak insolvence funguje na principu částečného odpuštění dluhů. Dlužník tedy nemusí splatit všechny, ale pouze jejich část. „Je to jediná cesta, jak může zastavit své exekuce a vyřešit dluhy konečným způsobem,“ řekl Novinkám advokát Michal Žižlavský, který působí také jako insolvenční správce.

I žádost o oddlužení ale má svá pravidla, nemůže do ní každý dlužník. Musí dlužit nejméně dvěma věřitelům, meškat se splátkou minimálně třicet dnů a nedokázat plnit závazky. Případně musejí tyto závazky převyšovat hodnotu jeho majetku.

„Podmínkou oddlužení zároveň je, že člověk zvládne splácet minimálně 2178 korun měsíčně, respektive 3267 korun v případě společného oddlužení manželů,“ uvedl na svém webu Jakprezitdluhy.cz Člověk v tísni. Jestliže se dluhy či exekuce týkají obou manželů, je podle něj vhodné využít společné oddlužení manželů. Jinak hrozí, že exekuce na jednoho z nich budou pokračovat.

O oddlužení rozhoduje insolvenční soud, k němuž se podává návrh. Ten si mohou sami sepsat pouze dlužníci s právnickým nebo ekonomickým vzděláním. Ostatní musejí využít služeb advokáta, notáře, insolvenčního správce, exekutora nebo akreditované neziskové společnosti. Seznam těchto neziskových organizací lze najít na webu ministerstva spravedlnosti. Seznam advokátů či insolvenčních správců pak zde.

U advokátů, notářů, exekutorů či insolvenčních správců stojí sepsání a podání návrhu včetně odstranění případných vad 4840 korun za jednotlivce a 7260 korun za manžele včetně daně z přidané hodnoty. U neziskových organizací by mělo být zdarma.

„Osoba, která sepsala a podala návrh, si pohledávku na odměnu musí přihlásit do insolvenčního řízení jako pohledávku, nesmí úhradu žádat přímo po dlužníkovi před zahájením insolvenčního řízení a rozhodnutím o úpadku,“ upozornilo ministerstvo spravedlnosti.

Návrh musí mimo jiné obsahovat výčet věřitelů a dluhů a popis vývoje dluhové situace, seznam majetku, doklady o příjmech za poslední rok, očekávané příjmy v příštím roce, návrh způsobu oddlužení, smlouvu o případném daru či příspěvcích na splácení dluhu. Měl by tam být i počet vyživovaných osob.

„Dlužník ale musí počítat s tím, že bude už od vstupu do oddlužení jednat poctivě, bude se snažit a bude po celou dobu trvání oddlužení pracovat. Jinak nedosáhne odpuštění zbytku dluhů,“ řekl Žižlavský.

Poté, co soud obdrží od dlužníka návrh na oddlužení, zahájí insolvenční řízení, a to ve veřejném elektronickém insolvenčním rejstříku. To ale ještě neznamená, že bude oddlužení schváleno. Soud teprve začíná posuzovat, zda dlužník splňuje zákonné podmínky, zda doložil všechny dokumenty a zda má na oddlužení nárok.

Nepovolí ho například tehdy, pokud není schopen dostatečně splácet své dluhy. Pak může dlužník o oddlužení znovu požádat až za pět let. Jakákoli dřívější žádost by byla opět zamítnuta. A stejná lhůta platí i v případě, že soud už jednou oddlužení zrušil pro nepoctivý záměr. Stejně tak pokud soud v uplynulých deseti letech osvobodil dlužníka od placení pohledávek, návrh zamítne.

Pokud soud vyhodnotí, že je žádost v pořádku, prohlásí úpadek dlužníka, který obvykle spojí s rozhodnutím o povolení oddlužení. Zároveň uloží věřitelům, aby se se svými pohledávkami přihlásili do insolvenčního řízení. Na to mají věřitelé dva měsíce.

Dlužníkovi také soud přidělí insolvenčního správce, který prověří jeho dluhy a majetek. Také po uplynutí dvouměsíční lhůty projde všechny podané přihlášky od věřitelů. Na základě těchto přihlášek a informací od dlužníka vypracuje insolvenční správce do 30 dnů zprávu pro oddlužení, podle které se oddlužení schvaluje.

Pokud tak soud učiní, začíná dlužník splácet své dluhy. Podle současné legislativy trvá splácení až na výjimky pět let. U těchto výjimek, jako jsou starobní důchodci, invalidní důchodci II. a III. stupně a ti, jejichž dluhy vznikly alespoň ze dvou třetin před dosažením plnoletosti, trvá tři roky.

V oddlužení se zpravidla prodá hodnotný majetek včetně případné nemovitosti, pokud v ní dlužník nebydlí a hodnota této obývané nemovitosti nepřesahuje násobkem části na zajištění obydlí, a  a dále se z příjmů provádějí pravidelné srážky. Samozřejmě některé věci, jako nábytek, nádobí, oblečení, hračky a věci dětí do školy, snubní prsteny, psi, kočky, papoušci, rybičky a podobní domácí mazlíčci, písemnosti osobní povahy a podobně, se prodat nesmějí.

Během oddlužení dlužníkovi zůstává zákonem dané nezabavitelné minimum, které se většinou každý rok mění, a vše ostatní se posílá insolvenčnímu správci. U zaměstnanců to dělá přímo zaměstnavatel prostřednictvím srážek ze mzdy. U seniorů pak sociálka. I při oddlužení splátkovým kalendářem se ale dlužníkovi vyplácí výživné nebo sociální dávky, které nejsou postižitelné. Je ale lepší si je nechat posílat na chráněný účet.

Pokud dlužník sám platí výživné, je v přednostním postavení pohledávek a zasílá jej správce z prováděných srážek.

Dlužník ale musí hlásit insolvenčnímu správci jakékoli příjmy navíc. Mezi ty se řadí i dary a dědictví. Insolvenční správce pak hodnotné věci prodá a peníze použije na splátku dluhu.

Oddlužení může skončit v okamžiku, kdy dlužník splatí sto procent svých závazků. Pokud se tak nestane, záleží, do jaké skupiny osob spadá. U lidí, kteří patří mezi zmíněné výjimky, končí oddlužení po třech letech. U ostatních končí po třech letech pouze tehdy, když splatili minimálně 60 procent pohledávek.

Pokud se tak do tří let nestane, končí oddlužení po pěti letech. Následně soud oddlužení ukončí a dlužníkovi vydá potvrzení o tom, že už zbytek dluhu splácet nemusí.

Celý proces už přitom absolvovali desetitisíce lidí. „Od roku 2008 do konce letošního března vstoupilo do oddlužení 307 tisíc osob, z nichž 177 tisíc se úplně zbavilo dluhů a 96,5 tisíce se stále oddlužuje,“ uvedla jednatelka InsolCentra Jarmila Veselá.

Aktuálně platné podmínky se ale pravděpodobně brzy změní. V současné době Poslanecká sněmovna projednává novelu insolvenčního zákona. Zkrátit se má doba oddlužení. A to z pěti na tři roky pro všechny.