Hypotéky zlevňují

Hypotéky za méně než pět procent už nabízejí Moneta Money Bank, Air Bank či Fio banka.

„Sazby klesají již od konce minulého roku a je předpoklad, že tento trend bude pokračovat. Na konci letoška by se sazby mohly pohybovat někde mezi čtyřmi a 4,5 procenta,“ míní analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora.

Na počátku ledna průměrná sazba hypoték klesla z prosincových 6,02 procenta na 5,96 procenta. Pod šestiprocentní hranici se dostala po roce a půl.

Převedeno na výši splátky hypotéky, lidé, kteří dnes mají půjčeno 3,5 milionu korun na dobu 25 let se sazbou 5,5 procenta, tak měsíčně podle Sýkory splácejí 21 493 Kč.

„Pokud si o ten stejný úvěr požádají v bance na konci letošního roku a bude platit naše optimistická predikce, tedy čtyři procenta, tak měsíčně zaplatí bance částku 19 454 Kč. Což činí měsíční úsporu ve výši dvou tisíc korun,“ upozornil. Při vyšší hypotéce bude rozdíl ještě větší.

Banky povzbudilo, že ČNB v prosinci po roce a půl snížila základní úrokovou sazbu, od níž se úročení jejich komerčních produktů odvíjí, o čtvrt procentního bodu na 6,75 procenta. Bankovní rada bude znovu hlasovat o sazbách příští čtvrtek. Viceguvernérka Eva Zamrazilová přitom prohlásila, že doufá, že ČNB bude na každém svém dalším měnovém zasedání moci uvolnit měnovou politiku alespoň o čtvrt procentního bodu.

To by podle expertů mohlo přinutit více stlačit sazby i největší banky. „Sledujeme trh a v případě dalšího pohybu sazeb u ČNB či konkurence není vyloučeno, že budeme reagovat. Ačkoliv nepředpokládáme, že se letos hypoteční sazby na trhu obecně dostanou příliš pod hranici pěti procent,“ sdělil Novinkám mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Analytička Lucie Drásalová ze Sirius Finance upozornila, že většina bank inzeruje sazby „od“, tedy že ve skutečnosti mohou být vyšší. Většinou tak činí u úvěru do 80 procent hodnoty nemovitosti a současně za aktivně využívaného běžného účtu a pojištění schopnosti splácet.

„Očekávám, že se banky v následujících měsících budou snažit přiblížit sazbám Monety, protože jsou si vědomy, že od prosince, kdy snížila úroky, odchází velký počet žádostí právě k ní,“ poznamenala Drásalová.

Doplnila, že u fixace na pět let Moneta nyní nabízí bez pojištění úrok 4,69 procenta a drží tak aktuálně prvenství u nejlevnějších hypoték.

Také Drásalová očekává, že by v průběhu roku sazby mohly klesnout na 4 až 4,5 procenta. V tom případě by u hypotéky na čtyři miliony korun mohl být proti současnosti rozdíl v měsíční splátce až 2500 korun.

Možnost přejít s jedním úvěrem od jedné banky ke druhé, s výhodnější nabídkou, zůstává prozatím stejná, jako byla doposud. To znamená, že klient by měl za předčasné splacení mimo fixaci sazby zaplatit bance poplatek ve výši v řádu stokorun.

Avšak to se kvůli změně legislativy brzy změní. Lidé, kteří si hypotéku vezmou po 1. září, nebo ti, kterým po tomto datu doběhne fixace na stávajícím úvěru, budou podle Sýkory muset počítat s poplatkem daleko vyšším. Nově si totiž banky budou smět účtovat až 0,25 procenta za každý rok do konce fixace, nejvýše však jedno procento nesplacené jistiny.

„U vyšších hypoték se refinancování v průběhu roku vyplatí. Pokud mají klienti hypotéku třeba na čtyři miliony korun se sazbou 6,29 procenta a v průběhu jara či léta se dostaneme na 4,79 procenta nebo 4,89 procenta, tak mohou ušetřit i přes čtyři tisíce korun měsíčně,“ podotkla Drásalová.

Platí to i v případě, že by klient musel zaplatit nový odhad nemovitosti a poplatky na katastru, což je dvakrát 2000 korun. U refinancování ale bývá odhad často zdarma.

Co se týče menších hypoték kolem jednoho milionu, u těch se podle Drásalové refinancování kvůli jednorázovým nákladům nemusí pokaždé vyplatit.

„Je potřeba vždy počítat velmi individuálně. Každopádně pokud klientům končí fixace a dostanou nepřiměřeně vysokou novou nabídku, první krok by měl směřovat právě do domácí banky, jestli je reálné nabídku snížit. Většinou se to podaří,“ tvrdí.

„Smutné je, že banka nepošle adekvátní nabídku rovnou a klient se musí o vývoj sazeb dále zajímat a prosit o lepší nabídku – jakožto pro stávajícího klienta,“ dodala analytička.

Martin Machala ze start-upu Ownest upozornil, že například UniCredit Bank od konce ledna nabízí nejvýhodnější úrokovou sazbu při dvou- až tříleté fixaci.

„Je na tom dobře vidět, že jejich cílem je růst a akvizice většího množství klientů, takže se nebojí nabídnout lepší cenu u těch fixací, kde o ni mají klienti opravdu zájem,“ poznamenal.

„Očekáváme, že u bonitních klientů bychom se ještě letos mohli dočkat poklesu sazeb – lehce nad čtyřmi procenty. Proto nemá smysl fixovat na pět let někde nad pěti procenty,“ radí Machala.

Ti, kdo budou příliš otálet, však podle něj mohou být zaskočeni případným rychlejším růstem cen nemovitostí.