Hypotéky stále nezlevňují

Tento ukazatel odráží průměrnou nabídkovou sazbu hypotečního úvěru pro 80 procent hodnoty nemovitosti. Od února 2023, kdy úrokové sazby hypoték dosáhly vrcholu na 6,37 procenta, se snížily o 0,88 procentního bodu. Ve stejném období přitom klesla základní úroková sazba České národní banky o 2,25 procentního bodu na 4,75 procenta.

Banky se brání, že zlevňovat hypotéky jim neumožňuje cena peněz na mezibankovním trhu, nicméně experti spekulují i o vlivu zářijové změny zákonných podmínek pro předčasný úprk klienta v době fixace sazby hypotéky.

Od září si banky budou moci u nových smluv účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace úroku až do výše jednoho procenta. Riziko ztráty banky se poté sníží a experti předpokládají, že na podzim hypotéky už výrazněji zlevní.

Měsíční splátka hypotéky na 3,5 milionu korun sjednané do 80 procent ceny nemovitosti se splatností 25 let při průměrné nabídkové sazbě 5,49 procenta ročně činila na začátku prázdnin 21 475 korun. Meziměsíčně klesla o 45 Kč, od začátku roku zhruba o tisícovku.

ČNB na konci června srazila základní sazbu o 50 bazických bodů už počtvrté v řadě. Hypoteční analytik Swiss Life Selectu Jiří Sýkora připomněl, že v předchozím období, kdy ČNB přistoupila k razantnímu zvyšování sazeb, banky stačily s touto dynamikou držet krok. „Nyní, kdy centrální banka výrazně snižuje, to na straně bank minimálně v případě hypotečních úvěrů výrazně drhne,“ podotkl.

Podle něj banky i nadále drží kurz jen velmi pozvolného snižování sazeb. „Navíc u některých fixací hypoték nad 80 procent LTV, což je poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti, banky naopak sáhly ke zvýšení úrokových sazeb,“ upozornil Sýkora. Týká se to například desetiletých fixací, přičemž některé banky přestaly takto dlouhé fixace dočasně nabízet.

Pokud má ale klient vybranou nemovitost a váhá, zda čekat s žádostí o hypotéku na pokles sazeb, doporučuje Sýkora příliš neotálet. „Výraznějšího snížení se v dohledné době nemusíme dočkat. V současné situaci klienti s největší pravděpodobností sáhnou po kratších fixacích hypoték, jako jsou roční nebo dvouleté, maximálně tříleté,“ míní.

Hypotéky podle něj nezlevňují z jednoduché příčiny. „S ohledem na to, že schválená maximální výše poplatku za předčasné doplacení úvěru platná od letošního září neodpovídá částce, za kterou banky lobbovaly, je téměř jasné, že si nyní budou i nadále vytvářet rezervu na každém novém klientovi. A tak se nějaké výrazné zlevňování hypotečních sazeb nedá očekávat,“ vysvětlil.

Zájemci o koupi bytu či domu také musí podle analytiků počítat s postupným zdražováním nemovitostí. Po prázdninách je podle nich pravděpodobné, že ČNB přibrzdí a bude snižovat základní sazbu už jen o čtvrt procentního bodu. Podle guvernéra Aleše Michla by měla bankovní rada na příštích jednáních diskutovat spíše o možnostech zpomalení snižování sazeb nebo jejich dočasné stabilizace.

Úvěry na bydlení tvoří většinu dluhů domácností u bank. V květnu se objem těchto úvěrů podle statistik ČNB meziměsíčně zvýšil o půl procenta na 1,77 bilionu Kč, což bylo 77 procent všech dluhů českých domácností. Ty tak celkem dluží bankám již téměř 2,3 bilionu korun, tedy o 92 miliard víc než před rokem.