Hypotéky: lepší úrok za věrnost nečekejte

„V roce 2008 jsem si brala dvoumilionovou hypotéku na dvacet let. Úroková sazba je zafixovaná do roku 2023 a činí 2,2 procenta. Zbývá nám doplatit 800 tisíc korun. Teď jsme dostali nabídku od jedné z nejzavedenějších bank na 5,2 procenta. Takový skok! A to je vůbec nezajímá, že jsme tolik let dobrými klienty?“ napsala čtenářka Práva.

Stručná realistická odpověď zní: Ne, banky tohle bohužel u hypoték nezajímá.

Řada mnohaletých klientů přitom očekává, že přece jen dostanou lepší úrokovou sazbu než noví klienti. Za to, že nepřešli k jiné bance v době, když úroky klesaly. To je omyl.

Banky počítají aktuální cenu peněz a celková bilanční čísla, tedy jaký objem peněz nově půjčily a kolika klientům. Není tedy pro ně tak podstatné, zda je klient už zavedený.

Rozhodující je bonita klienta, tedy jaké má příjmy, zda neměl v minulosti dluhy po splatnosti, zda má přednostní závazky (například výživné) a v jak rizikovém oboru pracuje. Parametr „věrného zákazníka“ u hypoték není.

Výši úrokové sazby ale o něco ovlivňuje suma peněz: čím vyšší je zapůjčená částka, tím je úroková sazba přece jen o něco nižší. Kdo si mohl dovolit vzít si větší hypotéku, dostává lepší cenu.

Jestliže má někdo pětimilionovou hypotéku, může dostat až o půl procenta lepší sazbu než klient s hypotékou na 1,5 milionu korun. Orientační hypoteční kalkulačky, jež jsou na webu, to neukážou, neboť pak už záleží na detailních parametrech klienta.

Průměrná výše současné hypotéky se pohybuje na 3,42 milionu korun. Reálně se teď lze ještě u takto vysoké hypotéky s úrokovou sazbou dostat pod pět procent, ale při započtení celkových nákladů přesahuje cena takové hypotéky už 5,1 procenta.

Relativně málo klientů ale ví, že některé banky umožňují jednat o nové úrokové sazbě i třeba rok a půl až dva před vypršením lhůty fixačního období. To je třeba si ověřit v obchodních podmínkách nebo se zeptat v pobočce. Za současné situace je lepší o nové sazbě jednat ve větším předstihu a nečekat, s čím banka přijde tři měsíce před vypršením lhůty.

Jednou z možností, jak získat o pár desetin lepší sazbu proti prvotní nabídce, je, že si klient nechá i u jiných bank, třeba přes hypotečního poradce, vypracovat konkurenční nabídku.

Musí být však personifikovaná, pro daného klienta, ne aby šlo jen o sjetinu z hypotečních kalkulaček.

Každopádně i na takové jednání musí klient mít dost času, proto je lepší neřešit úrokovou sazbu až na poslední chvíli před vypršením fixačního období.

Na začátku roku bylo možné ještě fixovat na úrok kolem 2,5 procenta, ale jen u nadstandardně vysokých hypoték, v únoru už pak u běžných částek v rozsahu 3,5 až 4 procent, a to obvykle u delších fixací na pět sedm let. Na takové sazby se už dnes dostat nejde. Pohybují se kolem pěti procent, spíše přes.

Někteří analytici čekávají, že by sazby mohly do konce roku vyrůst až k sedmi procentům, s tím, jak roste inflace a Česká národní banka zvyšuje základní úrokové sazby (zdražuje peníze) ve snaze inflaci brzdit.

Pěti- nebo i sedmiprocentní hypotéky byly naposledy před patnácti dvaceti lety. Tehdy však stály byty a rodinné domy dvakrát až třikrát méně.