Článek
Podle Jany Pokorné z AirBank se letos celkový hypoteční trh nejspíše propadne o 40 procent. Například v Raiffeisenbank se meziročně snížil počet skutečně nových sjednaných hypoték již o čtvrtinu.
Moneta Money Bank v dubnu poskytla přes tisíc hypoték v celkovém objemu 2,7 miliardy korun, zatímco loni v dubnu to bylo 1700 hypoték v objemu 4,5 miliardy korun.
Hypoteční trh se propadá, výrazně klesá počet lidí investujících do bydlení
„Meziročně evidujeme pokles přibližně o 20 procent, nicméně kvůli stále rostoucím sazbám očekáváme, že se toto číslo bude zvyšovat,“ řekl Právu Petr Plocek z UniCredit Group.
„Počet sjednaných hypoték za uplynulé čtvrtletí se snížil meziročně přibližně o čtvrtinu, v objemu je meziroční pokles menší než pětina. Přesto počítáme, že letos dosáhneme na přibližně stejná čísla jako loni, protože jsme rozšířili nabídku a hypotéky poskytujeme napřímo, bez externích finančních poradců, tedy bez nutnosti hradit provize,“ věří za AirBank Pokorná.
Meziročně evidujeme pokles přibližně o 20 procent. Očekáváme, že se toto číslo bude zvyšovat
Klíčové ukazatele
Například právě v Air Bank je 45 procent klientů, kteří byli v době podpisu hypoteční smlouvy mladší 36 let. Výhodu proti starším žadatelům mají, že si celkové splátkové období mohou více rozložit v čase. Přesto ale mladší klienti narážejí vedle výše úrokových sazeb nejčastěji na překážku označovanou bankami zkratkou DSTI. Jedná se o procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr.
„S růstem cen nemovitostí jsou omezujícím faktorem i ukazatel DTI, poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu, a LTV, což je poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti,“ připustila Zuzana Filipová z Moneta Money Bank.
ČNB od dubna 2022 zpřísnila pravidla pro poskytování hypoték
LTV (Loan to Value) - v procentech vyjádřený poměr mezi výší úvěru a hodnotou zástavy.
- Žadatelé starší 36 let si budou moci půjčit maximálně 80 procent hodnoty zastavované nemovitosti. Pro žadatele do 36 let platí mírnější pravidla, banky jim půjčí až do 90 procent hodnoty zástavy.
DTI (Debt to Income) - poměr výše celkového zadlužení zájemce o hypotéku a výše jeho čistého ročního příjmu.
- V případě žadatelů nad 36 let nesmí daný poměr překročit hodnotu 8,5. U žadatelů do 36 let může od dubna být hodnota DTI až 9,5.
DSTI (Debt Service to Income) - vyjadřuje procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele a jeho čistým měsíčním příjmem.
- U žadatelů nad 36 let nesmí přesáhnout hranici 45 procent, u žadatelů mladších 36 let pak hranici 50 procent.
Podle Bezrealitky.cz už i starší byt v Praze stojí v průměru přes 120 tisíc korun za metr čtvereční, v Brně přes 90 tisíc korun. Obvykle je potřeba mít naspořeno alespoň 20 procent ceny nemovitosti, u žadatelů do 36 let stačí i deset procent. Může se ale stát, že úspory žadatelů nedosahují ani takové úrovně. V takových případech je potom možné úvěr zajistit i další nemovitostí, například bytem rodičů nebo třeba chatou.
Zlatá éra hypoték letos končí. Řada lidí na ně nedosáhne
Podle Pokorné ale není vhodné jít s hypotékou až takzvaně na krev, protože neplánované životní události ovlivní splácení devíti z deseti hypoték.
„Od 1. dubna jsme u žadatelů ve věku do 36 let zrušili přirážku k úrokové sazbě při LTV 90 procent. To v praxi znamená, že si klienti ve věku do 36 let mohou vzít hypotéku s LTV do 90 procent ceny nemovitosti se stejnou úrokovou sazbou jako hypotéku s LTV do 80 procent,“ dodala za AirBank Pokorná.
Refinancuje se méně
Ubývá také klientů, kteří už hypotéku mají, končí jim fixační období a přecházejí k jiné bance za lepšími podmínkami.
„Klienti vyčkávají na nabídku od své banky a někteří z nich i doufají, že sazby do doby, než jim doběhne fixace, poklesnou. To se však alespoň v krátkodobém horizontu nedá očekávat, naopak je pravděpodobné, že sazby na hypotečním trhu budou ještě dál růst,“ míní Pokorná.
Desítky tisíc klientů, kteří si brali hypotéky často i pod dvě procenta v letech 2016 až 2020, teď čeká pořádný náraz, protože jim končí fixace a do toho čelí vysokým fakturám za energie.
Hypotéky: lepší úrok za věrnost nečekejte
Z pohledu bank, které situaci poměřují zejména celkovými obřími objemy půjčených peněz, se nejedná o velké počty lidí, navíc vysoké sazby nepřijdou všem naráz.
„Podle našich odhadů může být na trhu až 50 tisíc klientů, kterým letos končí pětiletá fixace úrokové sazby,“ upřesnila Filipová z Monety.
„Většina klientů ale již stihla refinancovat ještě loni za výhodných úrokových podmínek s dlouhou fixací,“ dodal ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank Milan Voldřich.