Hypoteční sazby bývají většinou dražší než v reklamě

„Navíc sazba není ve skutečnosti úplná cena úvěru, protože v ní nejsou další poplatky,” upozornil hypoteční specialista Petr Motáček.

Abyste získali slevu z úrokové sazby u hypotéky, požaduje většina bank současně založení běžného účtu. Zajímejte se ale o to, zda je tento běžný účet zdarma či nikoliv. Pokud je deklarován jako zdarma, tak za jakých podmínek.

Většinou se totiž musí jednat o „aktivní účet“. To znamená, že vám na něj musí chodit výplata nebo alespoň její část a musí být každý měsíc na účtu provedena nějaká transakce, například platební kartou.

Při nesplnění podmínek můžete zaplatit částku v řádů i stokorun měsíčně za vedení tohoto účtu a tím se samozřejmě hypotéka také prodražuje.

U některých bank se můžete setkat s požadavkem na minimální úhrnný příjem žadatelů, typicky manželů, ve výši 50 či 80 tisíc korun měsíčně. Pokud na tento příjem klienti nedosahují, musí ho nahradit úsporami v dané bance, už ale v řádech milionů korun.

I výše úvěru hraje roli při rozhodování banky o nízkém úroku. Tento ukazatel je koneckonců jedním z hlavních kritérií banky pro přidělení minimální sazby. Platí zde často logika čím více peněz, tím je to levnější. Jestliže si klient zažádá o vyšší hypotéku, banka je ochotna bavit se o slevě.

Při nižších hypotékách, například pouze na rekonstrukci části domu, už dosažení dílčí slevy tak jednoduché nebývá.

Úroková sazba, zvláště v reklamních spotech, působí velice lákavě, ale sledujte hlavně tzv. RPSN. Jde o roční procentuální sazbu nákladů, do které kromě základní úrokové sazby vstupují i další náklady, jako například poplatky za posouzení žádosti o úvěr vážící se k uzavření smlouvy, za vedení úvěrového účtu, za zpracování odhadu, platby za pojištění.

Teprve ukazatel RPSN vám tedy ukáže skutečnou nákladovost sjednaného úvěru. Čím vyšší RPSN, tím dražší úvěr.

Můžeme se setkat i s bankou, kde jedinou podmínkou pro získání slevy na úrokové sazbě je to, že musí mít klient historicky sjednaný jiný úvěr u dané banky.

Tuto podmínku sice nemá v nabídce úplně každá banka, ale někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů chtějí prodat svoje vlastní majetkové pojištění ve spolupráci s partnerskou pojišťovnou. Při akceptaci tohoto majetkového pojištění pak banka umí slevit třeba o desetinu na úrokové sazbě.

Druhou otázkou ale je samotná cena takového pojištění. Ta může sama o sobě celý úvěr prodražit.

Některé banky jsou ochotny poskytnout lepší sazbu klientům do 36 let. Tito klienti jsou od 1. dubna podle nových pravidel ČNB zvýhodněni. Na podmínky pro klienty do 36 let postačuje, když alespoň jeden ze žadatelů, například manželka, je pod touto věkovou hranicí.

Zdrojem potenciální slevy je i pořízení úvěru na tzv. vlastní úsporné bydlení, kde je předpokladem doložení Průkazu energetické náročnosti budovy (PENB) ve třídě A nebo B. To však samozřejmě vyžaduje větší počáteční investici do vybudování samotné nemovitosti.

Úvěrové pojištění neboli pojištění schopnosti splácet nabízí v rámci svých balíčků většina bank a na první pohled to může vypadat velice výhodně.

Dávají slevu z úrokové sazby hypotéky, a pokud třeba onemocníte, stanete se invalidním nebo ztratíte práci, nabízejí pomocnou ruku se splácením.

Ve skutečnosti to ale tak výhodné být nemusí. Za pojištění zaplatíte více než za výslednou slevu z úrokové sazby, pojištění kryje jen některá rizika, a navíc obmyšlenou osobou často bývá přímo banka, která určuje pravidla, kolik a kam bude z pojistné události vyplaceno peněz.

Rozumnějším řešením bývá životní pojištění, kde si nastavíte rizika dle svého uvážení, určíte si sami výši pojistných částek a zvolíte si obmyšlenou osobu.