Co by si měli v pojištění ohlídat chataři a chalupáři

Patříte-li mezi nové majitele chalup, rozhodně nespoléhejte na to, že předchozí majitel měl nemovitost pojištěnou. Pojištění nemovitosti totiž zpravidla převedením vlastnického práva v katastru zaniká, je proto sjednat si novou pojistku.

„Pro majitele, kteří chatu nebo chalupu už dříve pojišťovali jako rekreační objekt, ale dnes zde bydlí natrvalo, bude užitečný tip, že když tuto změnu nahlásí pojišťovně, získají levnější sazbu a ušetří,“ upozornil Aleš Zeman, pojistný analytik ze společnosti Broker Trust.

Na co se především při pojištění rekreační nemovitosti zaměřit?

V prvé řadě je třeba si uvědomit, že sjednáním pojištění nemovitosti si nepojišťujete domácnost. Mnozí lidé totiž v tomto chybují. V čem je rozdíl?

„Používá se na to jednoduchá pomůcka: když pomyslně obrátíte byt vzhůru nohama, vše, co z něj vypadne, spadá pod pojištění domácnosti. Patří sem tedy nábytek, elektronika, koberce, svítidla či věci osobní potřeby. Naopak součásti pevně spojené s bytem či domem se řadí k pojištění nemovitosti. Jsou to například radiátory, obklady, dveřní zárubně, podlahové krytiny či zateplovací materiály ve stropech a podlahách,“ vysvětlila Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.

Pojistit si domácnost v rekreační nemovitosti je vhodné především v případě, že zde máte trvale umístěné dražší věci, spotřebiče, elektroniku apod.

Jak odborníci na pojistný trh upozorňují, základní varianty pojistných produktů, které mají pojišťovny v nabídce, jsou co do rozsahu pojistného krytí zhruba totožné.

Na rozdíly narazíte u rozšířených pojistných balíčků. A zde byste už měli pečlivě sledovat především různé výluky, které mají vliv na případné pojistné plnění v případě škody.

Dále se zaměřte na pojistné limity, resp.výši částek, které bude pojišťovna ochotná při různých škodách vyplatit.

„Tyto parametry vypovídají o kvalitě pojištění podstatně více než samotná cena pojistky,“ doplnil Zeman.

V základních pojistných balíčcích nemusí být zahrnuta všechna rizika, která vaši nemovitost mohou ohrozit. Důležité je proto si pečlivě nabídku pojišťovny projít.

Například si ověřte, zda základní nabídka zahrnuje krytí rizik, která hrozí typicky v zimě, jako jsou kvůli mrazu popraskané vodovodní potrubí nebo poškození střechy tíhou sněhu a námrazou nebo třeba poškození zateplení zvěří.

Důležité je i to, aby v pojistce bylo zahrnuto i riziko přepětí a podpětí, které nastává při výkyvech v elektrické síti, ale i při bouřkách. Hrozí pak poškození domácích spotřebičů.

V neposlední řadě je třeba si uvědomit, že do základních pojistných balíčků pojišťovny nezahrnují okolní stavby, jako jsou kůlny na nářadí či garáže a zahradní architektura. Je proto třeba je pojistit nad rámec základního pojištění.

Pokud vás ohrožují povodně či záplavy, je dobré mít proti nim pojištěnu jak nemovitost, tak domácnost. Ve smlouvě si zkontrolujte, zda zahrnuje i atmosférické srážky nebo vystoupení vody z kanalizace.

„Pamatujte, že pojištění nemusí nabýt účinnosti podpisem smlouvy, ale v případě povodní a záplav uplatňují pojišťovny čekací dobu například deset dní. Se sjednáním pojistky proto neotálejte na dobu, ‚až začne pršet‘,“ upozornil Zeman.V základních balíčcích již bývá zahrnuto pojištění proti škodám způsobeným požárem.

Ovšem pozor na situaci, pokud se oheň rozšíří z vaší nemovitosti a poškodí i cizí majetek. Ověřte si proto, zda vaše pojištění zahrnuje i pojištění odpovědnosti z držení nemovitosti s dostatečným limitem. Mohlo by se vám totiž stát, že požár, který se od vás rozšíří na sousední nemovitosti, les apod., může způsobit škody, které výše vašeho pojistného limitu už nepokryje a vy budete muset sáhnout do vlastní kapsy. Dnes se běžně limity na odpovědnost ve smlouvách nastavují i na 30 milionů korun.

Pamatovat byste měli i na to, aby vaše chalupa či chata byla dobře zabezpečena. Platí, že čím více je nemovitost vzdálená od obce či okolní zástavby a čím vyšší je sjednaná pojistná částka, tím propracovanější zabezpečení pojišťovna vyžaduje, upozorňují odborníci.

V některých případech bude stačit běžný zámek, jindy je ale nutné objekt zabezpečit dveřmi s bezpečnostním kováním, mřížemi na oknech či dokonce nemovitost chránit elektronickým zabezpečovacím systémem.

Pokud by došlo k vloupání a tím způsobené škodě, bude pojišťovna v prvé řadě sledovat, jak byla nemovitost zabezpečena. V případě, že to nebude podle smluvních podmínek, bude krátit pojistné plnění, nebo dokonce peníze vůbec nevyplatí.

I při větrání byste měli být obezřetní. Pokud do vaší nemovitosti vnikne zloděj otevřeným oknem, pojištění vám nepomůže. Nesplňuje to totiž podmínku „překonání překážky“, a pojišťovny proto pojistné plnění nevyplatí. „V tomto ohledu se i mikroventilace považuje za otevřené okno,“ doplnil Zeman.

Také rekreačním nemovitostem hrozí riziko tzv. podpojištění. Ceny nemovitostí, a platí to i pro ty rekreační, rostou nejvíce za posledních třicet let.

Je tedy nanejvýš pravděpodobné že výrazně vzrostla ii cena vaší chaty nebo chalupy, resp. byste ji v případě totální škody postavili podstatně dráž než před lety. Pokud vaše pojistná smlouva obsahuje pojistnou částku nižší, než je skutečná hodnota nemovitosti, týká se podpojištění i vás.

A platí to i pro případ, kdy jste nemovitost zhodnotili rekonstrukcí či přístavbou, ale pojistnou částku jste neaktualizovali.

Odborníci doporučují alespoň jednou za dva, tři roky své pojistky projít a výši pojistných částek zkontrolovat.

I když si svou nemovitost dobře pojistíte, neznamená to, že byste tím byli zbaveni povinnosti o svůj majetek pečovat. Například v případě poškození přírodními živly se pojišťovny zajímají, zda byla nemovitost pravidelně udržována.

„Pokud by například do chalupy dlouhodobě zatékalo poškozenou střechou, kvůli čemuž by shnily trámy, tak pojišťovna bude své plnění krátit, protože majitel zanedbal své povinnosti. Veškeré realizované rekonstrukce či opravy, případně faktury za práci řemeslníků dokumentujte a archivujte, abyste mohli prokázat, že o svou nemovitost pečujete,“ doporučil Zeman.