Cesta dluhu: Při problémech se splácením se vyplatí komunikovat

Pokud totiž člověk nemá bohaté příbuzné, je komunikace s věřiteli jediná cesta, jak se vyhnout budoucím exekucím. V případě, že dělá takzvaně mrtvého brouka, dostane se se splátkami do prodlení, a to může navýšit dluh o sankce a penále. S věřitelem je přitom dobré komunikovat i v případě, že se dlužník nesetká s ochotou vyjít mu vstříc.

Pokud tak neučiní, věřitel dluh začne aktivně vymáhat. Ještě stále to ale neznamená, že dlužníkovi hrozí exekuce. Ta je pro věřitele nevýhodná a volí ji až jako poslední řešení.

„Musí totiž hradit náklady na vymáhání, předžalobní upomínku, zastoupení advokátem i soudní výdaje. Náklady na případnou exekuci dále zvyšují celkové výdaje, jak pro věřitele, tak pro dlužníka, a to minimálně o tisíce korun podle vymáhané částky,“ konstatoval David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni.

Je proto podle něj v zájmu samotných věřitelů situaci s prodlením v úhradách řešit mimosoudně a zkusit se jednoduše s dlužníkem na úhradě dluhu včas domluvit.

To potvrzuje Pavel Vlasaný z T-Mobile Czech Republic. „U krátkodobých potíží lze požádat například o odklad platby. U větších problémů je možné zažádat o bezúročný splátkový kalendář. A když by ani to nepomohlo, jsme připraveni nabídnout dočasné přerušení služeb, a to bez jakýchkoli sankcí či poplatků v délce až tří měsíců,“ řekl Novinkám. Mezi dluhy se totiž nemusí zařadit jen půjčky, ale třeba i poplatky za služby.

Lze se samozřejmě v praxi setkat i s poskytovateli půjček, kterým o dohodu nejde a mají zájem například o nemovitosti dlužníka. Ale ty člověk pozná už tehdy, když si úvěr bere. Třeba podle toho, že mají v podmínkách vzhledem k výši půjčky nepřiměřeně vysoké sankce za zpoždění se splácením, které začínají nabíhat v šibeničních termínech.

Nejlépe samozřejmě je, pokud se v případě problémů se splácením ozve jako první dlužník. Ale seriózní věřitel se ho pokusí sám oslovit napřímo e-mailem, telefonicky nebo písemně.

„Dlužníky se snažíme aktivně kontaktovat všemi dostupnými komunikačními prostředky, a to opakovaně. Častým prostředkem je zasílání SMS zpráv s údaji o výši dluhu, platebními instrukcemi i kontaktem na kolegy, kteří s dlužníky hledají řešení, pokud nemůže dojít k okamžité úhradě. Na rozdíl od upomínek, které bývají často zpoplatněné, upozornění pomocí SMS zprávy nijak nenavyšuje celkovou dlužnou částku,“ upřesnil Jakub Novotný ze společnosti EOS KSI specializující se na vymáhání pohledávek.

Po neúspěšném pokusu o první kontakt dlužníkovi mohou začít chodit upomínky. Těch může být i několik. Většinou obsahují informace o dluhu a o splátce, se kterou je dlužník v prodlení. Pochopitelně je připojena i výzva k okamžitému uhrazení.

Protože jsou s vymáháním dlužné částky spojené další náklady, často bývá součástí upomínky také výzva k zaplacení pokuty či penále. Někdo ji musel vypracovat, zaevidovat dlužníkův stav v interních databázích a zaslat. Proto každá upomínka může dlužnou částku navýšit o několik stokorun. Kromě toho má věřitel nárok na zaplacení úroku z prodlení. Jeho výši si buď obě strany ujednaly ve smlouvě, nebo se použije výše úroku z prodlení stanovená nařízením vlády.

Pokud dlužník nereaguje, bývá dalším krokem předžalobní výzva. K jejímu sepsání už ale věřitel potřebuje právníka a náklady na jeho služby navyšují původní dlužníkův dluh o dalších několik tisíc korun.

Předžalobní výzva obsahuje informace o tom, jak vznikla pohledávka, kterou věřitel vymáhá, a jaká je aktuální výše dluhu. Do ní už jsou započítány i částky za upomínky a právní úkony advokáta. Součástí výzvy je i lhůta, do kdy má být dlužná částka uhrazena, přičemž tato lhůta bývá minimálně sedm dní. I v této písemnosti je dlužník vybídnut k aktivní komunikaci s věřitelem a je stanoveno datum, do něhož má dát věřiteli na vědomí, zda s mimosoudním řešením situace souhlasí.

Když dlužník dále mlčí, může dojít k postoupení pohledávky inkasní agentuře. „Je zcela pochopitelné, že se člověk může dostat do nepříjemné životní situace, která třeba znemožní naplno splácet finanční závazky. Pokud klient není opakovaně k zastižení, využíváme i další kontakty, které od něj máme ve smlouvě k dispozici. Když ani to nepomůže a zákazník zůstává pasivní a neplatí, bohužel nám nezbývá než předat péči o něj Centrálnímu vymáhání pohledávek, kde má poslední šanci uhradit dluh s využitím splátkového kalendáře, ale stále bez výraznějších sankcí,“ uvedl Lubomír Brůha ze společnosti Provident Financial.

I z této situace se tak lze dostat víceméně se ctí. Zoufat přitom nemusejí většinou ani domácnosti, které mají více půjček, jež stále více zatěžují jejich rozpočet. Pokud začnou včas jednat, mohou využít refinancování a sloučení úvěrů do jednoho. To nabízí většina bank na trhu, přičemž lze vedle spotřebitelských půjček sloučit do jedné i kontokorenty, kreditní karty, nákupy na splátky nebo mikropůjčky s měsíční splátkou, a to jak od bankovních, tak i nebankovních společností.

S čím ale lidé neuspějí, jsou úvěry na bydlení, respektive hypotéky, a úvěry od stavebních spořitelen či podnikatelské úvěry. Banka také odmítne dlužníka v případě, že je některý ze závazků po splatnosti. Jinak ale finanční ústavy většinu papírování spojených se sloučením vyřídí za dlužníka.

Svému rozpočtu tak mohou ulevit lidé stovky i tisíce korun měsíčně. Místo několika splátek totiž budou platit jen jednu, přičemž ušetří za poplatky u více produktů. V některých případech banky klientům nabídnou nižší úrokovou sazbu nebo odpuštění několika splátek.

Samozřejmě, například při prodloužení doby splatnosti, může dojít k tomu, že vzroste dlouhodobá úhrada, pokud člověk nebude mít výhodnější úroky.