Životní pojištění může zlevnit hypotéku, banky za něj nabízejí nižší sazby

„Při žádosti o hypotéku doporučujeme zvážit životní pojištění, které by pokrývalo alespoň výši úvěru. To znamená, že jeho minimální doporučená výše by měla odpovídat celkové částce, kterou si půjčujete,“ konstatoval mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Tímto způsobem si podle něj lidé zajistí, že se v případě vážného úrazu, trvalé invalidity nebo úmrtí hypotéka splatí a finanční zátěž nedopadne na jejich rodiny. Pojištění by se mělo sestavit tak, aby pokrylo všechny možné problémy, které by je mohly postihnout. Tedy i již zmíněná rizika.

„Důležité jsou i preference lidí a jejich další závazky – zda má jít o pojištění co nejvíc úsporné, anebo chtějí myslet na pokrytí výpadku příjmu i pro další možné závazky, jako jsou třeba leasing vozu, úvěr na podnikání či studia dětí,“ řekl Michal Korejs, produktový ředitel NN Životní pojišťovny

Za zvážení podle něj stojí připojištění, které dokáže pomoci se splátkami úvěru a chodem domácnosti i při dlouhodobější pracovní neschopnosti. Pojištění by však mělo myslet hlavně na vážné nemoci či úrazy, které mohou způsobit rakovinu nebo dokonce vést k úmrtí. Dopojistit lze ale i mírnější formy jinak vážných nemocí, jako jsou třeba rakovina nebo mozková mrtvice.

Banky a pojišťovny nabízejí pojistky ve více variantách podle závažnosti. „Nejčastěji se jedná o základní situace: smrt, invaliditu, pracovní neschopnost, nedobrovolnou ztrátu zaměstnání a může se jednat i o pojištění při péči o osobu blízkou,“ doplnila hypoteční specialistka společnosti FinGO Jana Vaisová.

Pojištění nabízí prakticky každá banka, často bývá spojeno se slevou na úrokové sazbě. Ta se nejčastěji sníží o 0,1 až 0,2 procenta. Může se to sice zdát málo, ale při současných vysokých cenách domů a bytů může sleva za celou dobu splácení dosáhnout výrazných částek. Pozor, sleva se může se vztahovat pouze na pojistky, které banky samy nabídnou.

Tato pojistná smlouva ale nemusí zahrnovat veškeré situace, které člověk vyžaduje. Proto je dobré uvažovat o plnohodnotném životním pojištění. „Zvýhodnění u balíčků, které nabízejí přímo banky, pojistí méně rizik a v omezeném rozsahu. Lze však sjednat rizikové životní pojištění bez vazby na ně. Potom zde žádná sleva není, ale lze nabídnout výhodnější pojistku s vyšším zajištěním,“ doplnil Petr Motáček, pojišťovací specialista společnosti FinGO.

Slevy na úrokové sazbě přitom banky nenabízejí jen tak. Pojištění totiž něco stojí, což je pro domácnosti zatížené hypotékou důležité hledisko. Ale nemusí být tak drahé, jak by se mohlo zdát.

Podle propočtů Michala Korejse z NN Životní pojišťovny lze hypotéku na tři miliony sjednanou na 30 let zajistit pro třicetiletého člověka v základním rozsahu krytých rizik pro případ smrti nebo invalidity 2. a 3. stupně s klesající pojistnou částkou. Oblíbené je u těchto základních rizik nastavení pojistné částky tak, aby zhruba kopírovala postupné splácení jistiny, ale nikdy neklesla pod její úroveň. Pokud se člověk spokojí s tímto rozsahem pro zajištění hypotéky, vyjde ho to na 680 korun měsíčně. Je ale dobré zvážit, zda hypotéka je opravdu jediným závazkem a zda by nemělo být pojistné krytí vyšší a komplexnější a obsahovat třeba i další rizika.

A jak postupovat v situaci, kdy je část hypotéky již splacena? Výpočty se v jednotlivých pojišťovnách liší. „Většinou jsou však hrazeny stejné měsíční platby pojistného, které jsou rozpočteny na dobu trvání pojištění. Tedy klient úvěr průběžně splácí, avšak pojistné platí stále ve stejné výši, byť zpočátku byl pojištěn na vyšší zůstatek a postupně na menší objem úvěru,“ prozradil Ondřej Šuchman, manažer hypoték Skupiny KB.

„Jedinou změnu v pojistné smlouvě je tak potřeba udělat při fixaci, aby se upravila výše úrokové sazby, nebo při mimořádné splátce úvěru,“ doplnila Monika Hořínková z ČSOB.

Pokud je pojištění sjednáno na stejnou dobu, na jakou je sjednána hypotéka, pak samozřejmě skončí samo uplynutím této doby. Běžně se ale podle Korejse stává, že si ho lidé sjednávají na delší dobu, aby jim pokrylo i rizika spojená s vyšším věkem – například ztrátu soběstačnosti. „V takovém případě pokračuje jejich pojištění jen s nízkou pojistnou částkou pro případ smrti a dále jsou kryta jen ta rizika, která jsou pro ně v dané životní etapě relevantní,“ zakončil.