Z rizikového životního pojištění lze při vážném úrazu či nemoci čerpat i rentu

„Dokáže pokrýt celou řadu rizik, která s sebou občas život přináší. Pokud si ho chceme sjednat, je vhodné začít vždy od zajištění těch velkých. Důležitější než peníze za drobné úrazy je ochrana při dlouhodobé invaliditě všech jejích stupňů nebo při ztrátě soběstačnosti,“ řekl Michal Korejs, produktový ředitel NN Životní pojišťovny.

Vyplacené peníze pak podle něj umožní v případě větších a dlouhodobějších zdravotních potíží zaplatit nečekané platby. „A výdaje v takové situaci často vzrostou – je třeba řešit bydlení nebo náklady na nadstandardní služby,“ dodal.

Podle kalkulačky životních situací, které má NN Životní pojišťovna na webu, tak například padesátiletému samostatně žijícímu člověku s čistým příjmem ve výši padesáti tisíc při invaliditě třetího stupně klesnou příjmy na 22 700 korun. Oproti jeho obvyklému životnímu standardu mu tak bude každý měsíc scházet 27 300 Kč. Výrazně se mu navíc zvýší třeba výdaje na léčbu či přestavbu bytu.

Škála toho, na co se pojištění vztahuje, bývá poměrně široká. „Pokrývá většinou případy úmrtí, invaliditu, vážná onemocnění, úraz nebo jeho trvalé následky, pracovní neschopnost, ošetřování či hospitalizace,“ upřesnil Milan Káňa z pojišťovny Kooperativa.

Jedná se přitom zpravidla o pojištění obnosové, kdy člověk dostane vyplacenou sjednanou pojistnou částku nebo případně důchod a jak s ním naloží, je jen na něm. „Jsou nějaká okrajová pojištění, kdy se proplácejí konkrétní náklady, ale je to spíše výjimka,“ upřesnil Káňa.

U naprosté většiny pojištění životních rizik se ale v případě pojistné události vyplácí spíše sjednaná jednorázová částka nebo denní odškodné než pravidelná renta. „Výjimkou je pojištění dlouhodobé péče, kdy v případě přiznání těžké nebo úplné závislosti na péči začne pojišťovna klientovi vyplácet měsíční rentu, a to až do konce života pojištěného,“ řekl Korejs.

Novinkou od letoška je, že si platbu pojistného na pojištění dlouhodobé péče až 48 tisíc ročně mohou lidé odečíst z daňového základu.

NN Životní pojišťovna samozřejmě není jediná, kdo pojištění stojící na tomto typu renty poskytuje. Mají ji i další, třeba Generali Česká pojišťovna u pojištění rizika invalidity. „Výše pojistné částky by měla vycházet z příjmů pojištěného minus sociální dávka, kterou v případě invalidity dostane,“ popsal konstrukci její mluvčí Jan Marek.

Pro stanovení výše pojistného u rizikového životního pojištění přitom pojišťovny potřebují znát věk člověka, jeho výšku, hmotnost, povolání, sport, který vykonává, zdravotní stav a cenu ovlivňuje i to, zda je kuřák. „Dále záleží na potřebách daného klienta, někdo chce mít pokryté pouze úrazy a jiný chce mít komplexní pojistnou ochranu,“ konstatoval Aleš Rothbarth, obchodní ředitel Skupiny Klik.cz.

Od toho se pak podle něj odvíjí i výše pojistného a pojistného plnění. „Vše záleží na potřebách člověka, v jakých pojistných částkách se pohybuje, jestli chce pojistit pouze sebe, nebo celou rodinu, či jen dítě. Je to velmi individuální,“ dodal.

Výše pojistného i případného vyrovnání je individuální i podle Korejse. Například pojištění invalidity na stejnou pojistnou částku bude pro padesátiletého třeba i čtyřikrát dražší než pro srovnatelného třicátníka. „Naši klienti platí za smlouvu životního pojištění v průměru 1500 Kč měsíčně. Za tuto částku může 35letý klient dostat pojistnou ochranu jeden milion korun pro případ úmrtí, invalidity 3. stupně i závažných onemocnění. A k tomu i doživotní rentu 20 tisíc korun měsíčně z pojištění dlouhodobé péče,“ dodal.

Samozřejmě je nutné dát si při pojištění pozor na takzvané výluky. „Pojišťovny mezi ně často zařazují případy těch onemocnění pojištěného, která existovala před sjednáním pojištění, či úrazy, které se mu dříve staly. Dále se vztahují například na psychické onemocnění,“ řekl Rothbarth.

Jinými slovy: Pokud měl někdy člověk třeba žlučníkový záchvat, nemusel by dostat denní dávku za hospitalizaci kvůli žlučníku. Vyplatí se ale doptat se na to při sjednání pojištění, protože to některé pojišťovny berou v potaz podstatně méně.

„Pojišťovna má také právo neposkytnout pojistné plnění například pokud by klient spáchal úmyslný trestný čin nebo sebevraždu do jednoho roku od počátku pojištění. U úrazového pojištění může snížit pojistné plnění až na jednu polovinu, došlo-li k úrazu následkem požití alkoholu nebo návykové látky,“ vypočetl další možné výluky Jan Marek.