Výrazně levnější hypotéky přijdou zřejmě až v příštím roce

„Nemyslím si, že by poplatky za předčasné splacení hypotéky se sazbami bezprostředně zahýbaly. Banky stále budou potřebovat mít vyšší marži, kterou si budou kompenzovat riziko,“ řekl Novinkám Radek Slavík, hypoteční specialista zprostředkovatelské společnosti Hypodům.

Zlevňování hypoték výrazně zaostává za tempem, jakým sazby snižuje ČNB. Ta od prosince do června srazila základní sazbu o dva a čtvrt procentního bodu. Nyní šla ještě o čtvrt bodu níže na 4,5 procenta. Komerční banky nabízely v červnu hypotéky s průměrným úrokem 5,06 procenta, v porovnání s prosincem byl níže jen o 0,6 bodu.

Úroky u hypoték se primárně neodvíjejí od rozhodování ČNB. Mnohem důležitější jsou pro ně takzvané úrokové swapy. Zjednodušeně jde o cenu, za jakou si banky půjčují peníze mezi sebou.

Do výpočtu hypotečních sazeb následně promlouvají i další faktory. Mimo jiné zmíněná snaha pojistit se pro případ, že by jim lidé chtěli v průběhu fixace hypotéky odejít ke konkurenci. To lze dnes učinit takřka zdarma. Klienti platí jen administrativní náklady v řádech stovek korun.

V červnu lidé přesunuli mezi bankami více než tisíc úvěrů. Podobně tomu bylo i v květnu. Největší příležitosti ke změně navíc teprve přijdou. Do konce roku končí fixace odhadem 26 tisícům lidí. V následujících dvou letech pak stejná situace nastane u značné části z takřka 200 tisíc hypoték, které banky poskytly v letech 2020 a 2021.

Finanční domy bude nově zčásti chránit zmíněný poplatek, který přechod před koncem fixace prodraží i na desetitisíce korun. Ten se ale na první refinancování úvěru nevztahuje. Experti také upozorňují, že není tak velký, jak původně banky chtěly.

„Je téměř jasné, že banky si budou i nadále vytvářet rezervu na každém novém klientovi. A tak se nějaké výrazné zlevňování hypotečních sazeb nedá očekávat,“ prohlásil Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select.

Výraznější zlevnění hypoték směrem ke čtyřem procentům a níže tak zprostředkovatelé čekají až příští rok. Do té doby jej může přinést především konkurenční boj mezi bankami. S agresivní strategií přišla tento týden jako první Moneta Money Bank. Nabízí sazby začínající na 3,99 procenta, avšak při splnění několika podmínek.

„Přicházíme s mimořádně výhodnou nabídkou, abychom v konkurenčním prostředí ukázali na ty banky, které zdražují nebo drží úrokové sazby v nesouladu s celkovým poklesem sazeb na trhu,“ uvedl Tomáš Spurný, předseda představenstva a generální ředitel Monety Money Bank.

Na zvýhodněnou cenu mohou dosáhnout ti, kteří si sazby zafixují na pět let dopředu a potřebují půjčit jen do 55 procent hodnoty zastavené nemovitosti. Nabídka tak bude atraktivní hlavně pro bonitní klienty s vyšší mírou úspor nebo právě pro ty, kteří přecházejí z jiné banky a část původního úvěru již splatili.