Spotřebitelský úvěr výhodnější než hypotéka? Zdání často klame

Při pohledu do ceníků to může působit lákavě. Například Česká spořitelna inzeruje u půjček úrok od 4,69 procenta ročně, v případě hypoték začíná o 0,2 procentního bodu výše.

U dalších finančních domů zase deklarované sazby půjček vycházejí levněji než například ty, které stejná instituce nabízí u hypotéky s dlouhými fixacemi. V případě spotřebitelského úvěru navíc není potřeba zastavovat bance byt nebo prokazovat jeho energetický štítek, aby člověk získal výhodnější sazbu.

Financovat nákup či rekonstrukci nemovitosti běžnou půjčkou má ale podle expertů jiná úskalí. „Banky uvádějí sazby se slovy ‚již od‘. Na prémiové sazby tak dosáhne jen velmi malý zlomek lidí, většina je bude mít výrazně horší,“ nastínil potenciální problém David Eim, místopředseda představenstva hypotečního zprostředkovatele Gepard Finance.

Banky často odvozují výši sazby od půjčené sumy. Čím vyšší, tím lepší úrok dostanou. V kalkulačkách na webech finančních domů je ale nutné věnovat pozornost poznámce, že skutečné sazby člověk zjistí až při vyřizování žádosti o půjčku. Banky si i v tomto případě prověřují například klientovu schopnost splácet a podle ní mohou úrok upravit.

Využití spotřebitelského úvěru je do značné míry omezené jeho výší. Část bank sice nabízí úvěr až do 2,5 milionu korun, obvyklejší je ale strop lehce nad milionem nebo kolem 1,5 milionu. To už je vhodné spíše pro rekonstrukci než na nákup bytu.

„Spotřebitelský úvěr je navíc v porovnání s hypotékou výrazně větší zásah do rozpočtu vzhledem k omezené délce splatnosti,“ doplnil další úskalí Eim.

Nejčastěji se na trhu lze setkat s maximální splatností půjčky na 10 let. Například Komerční banka má ale zmíněnou hranici na osmi. U hypoték jsou k dispozici i třicetileté lhůty. A zmíněná Česká spořitelna nyní nabízí ještě o pět let více. V praxi to znamená, že v případě hypotéky na 2,5 milionu korun budou splátky asi o 16 tisíc Kč měsíčně nižší než u půjčky.

Lidé toužící po levnějším úvěru na bydlení tak spíše mohou zkoušet s bankou vyjednávat. Tím se dá podle zkušeností makléřů docílit slev v řádech desetin procentních bodů. V případě rekonstrukcí je navíc možnost využít alternativ, například úvěrů ze stavebního spoření.

Hypotéky by navíc během letoška mohly dále mírně zlevňovat. „V prvních měsících letošního roku čekám snížení sazeb v rozsahu několika málo desetin procenta, které bude spojené s tradičním jarním rozjezdem hypotečního trhu,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select.

Podle Sýkory by se mohly sazby během roku postupně přibližovat čtyřem procentům. Eim z Gepard Finance je ve svých odhadech opatrnější. Jako hranici vidí spíše úroky kolem 4,5 procenta.