Situace je alarmující. Správně pojištěna je jen třetina nemovitostí

„Naše data ukazují, že pojištěná je jen o něco víc než polovina občanských nemovitostí a z nich pouze zhruba třetina je pojištěna správně. Podpojištění se pohybuje od deseti až do více než padesáti procent, což už je alarmující situace,“ řekl Novinkám mluvčí České asociace pojišťoven (ČAP) Tomáš Pavlík.

Podle analýzy ČAP je na odpovídající částku pojištěno pouze 30 procent nemovitostí. Průměrná výše podpojištění přitom dosahuje 31 procent, což znamená, že pojištěný dostává plnění v průměru ve výši 69 procent skutečné škody.

Ceny bytů a domů, starých i nových, dlouhodobě výrazně rostou, do toho v posledních letech citelně stouply i ceny stavebních prací a materiálů. Na nedostatečné navyšování pojistných částek přitom pojišťovny upozorňují již několik let. Dokazuje to i významný nárůst průměrného pojistného plnění, které klientům vyplácejí.

„V roce 2020 byla průměrná škoda na soukromých nemovitostech přes 28 600 Kč, v roce 2024 to už bylo 63 600 Kč. Oproti tomu se průměrné pojistné, které klienti za pojištění svých domů platí, zvýšilo pouze o 38 procent,“ poukázal ředitel Centra likvidací v pojišťovně Kooperativa Ondřej Poul.

Problém podle něj potvrdily i loňské povodně. „Řešili jsme případ rodinného domu, který je pojištěn na hodnotu 6,5 milionu korun, ale současná pojistná částka by měla být okolo 11 milionů. Smlouva byla staršího data, v posledních dvou letech jsme klientovi nabídli úpravu smlouvy a indexaci, která by mu zajistila odpovídající navýšení pojistné částky, ale ani jedné nabídky klient nevyužil. Pojistné plnění tedy na opravu nebude stačit, zhruba čtyřicet procent částky bude muset dát ze svého,“ vysvětlil.

Podle ředitele Úseku tvorby produktů v České podnikatelské pojišťovně Marka Woitsche je podpojištěno až 60 procent nemovitostí. „Je zde tedy značné množství lidí, kteří nemají správně nastavené pojistné částky,“ potvrdil.

Dodal, že v případě ČPP se mezi lety 2020 a 2024 průměrné vyplacené pojistné plnění navýšilo přibližně trojnásobně. Zatímco průměrná evidovaná škoda z pojištění soukromých nemovitostí v roce 2020 činila 22 056 korun, v roce 2024 vzrostla na 66 639 korun. Důvodem jsou především kalamity.

„Cena našeho majetkového pojištění přitom rostla u rodinných domů průměrně o 46 procent a u rekreačních objektů o 38 procent,“ doplnil Woitsch.

Pojišťovny klientům doporučují, aby využívali automatickou indexaci. Některé mají na svých internetových stránkách také kalkulačky, kde si mohou zájemci po zadání několika základních údajů o jejich nemovitosti ověřit, jaká by měla být minimální pojistná částka.

„Jedná se o pomůcku, aby majitelé nemovitostí věděli, zda je mají správně pojištěny. Od spuštění naší kalkulačky na začátku letošního března si výpočet provedlo už několik set zájemců,“ uvedl mluvčí Kooperativy Milan Káňa. Obdobnou kalkulačku má na svých internetových stránkách také ČAP.

Pokud je klient správně pojištěn, nemusí se pojistného plnění obávat. „Prostě po škodní události opraví svou nemovitost ve stejném standardu a stavu, v jakém byla před škodní událostí, a účty a faktury předloží pojistiteli. Pojistitel dokumenty překontroluje, a pokud je vše v pořádku, pošle na klientův účet pojistné plnění po odpočtu spoluúčasti,“ řekl Novinkám mluvčí asociace Pavlík.

Kvůli podpojištění ale může podle něj dojít k výraznému krácení pojistného plnění. „Když máme rodinný dům pojištěný na tři miliony korun, ale jeho znovupostavení by stálo pět milionů, jsme tedy podpojištění o dva miliony korun.  U takzvané parciální čili částečné škody, například při poškození střechy kroupami nebo vichřicí, by pojistitel plnil pouze poměrnou část škody,“ uvedl Pavlík.

„V případě totální škody by ale uhradil maximálně náklady ve výši tří milionů, což je částka, za kterou by nebylo možné znovu postavit celý dům ve stejném standardu, jako byl ten zničený,“ dodal.

Zatímco v roce 2020 bylo průměrné roční pojistné u nemovitostí v Kooperativě 5343 korun, loni se vyšplhalo přes sedmitisícovou hranici. Reálné příjmy většiny domácností se přitom v posledních letech propadly kvůli vysoké inflaci. Jednou z možností, jak si v případě nutnosti pojistné snížit, je podle Káni zvýšení spoluúčasti.

„Když se rozbije okno nebo indukční deska, je to nepříjemné, ale takové škody klient ve většině případů zvládne uhradit bez větších problémů. Když ale přijde živelní pohroma a zničí dům, je to škoda úplně jiného a pro rodinný rozpočet leckdy devastujícího rozsahu,“ upozornil mluvčí Kooperativy.

Při spoluúčasti 10 tisíc či 20 tisíc korun už klienti podle něj získají slevu na pojistném ve výši několika stokorun a stále mohou mít smlouvu s dostatečnou pojistnou částkou. „Klienti si pak malé škody do limitu spoluúčasti, například rozbité okno, uhradí ze svého. Je to samozřejmě výhodné i pro pojišťovnu, která bude řešit méně drobných škod,“ připustil Káňa.

Na nárůstu živelních škod se loni výraznou měrou podílely zářijové povodně a bouřky. Jen z nich klienti Kooperativy nahlásili 19 tisíc škod za čtyři miliardy korun. Téměř 17 tisíc škod už pojišťovna ukončila a klienti obdrželi 2,7 miliardy korun pojistného plnění. ČPP registruje kvůli loňským povodním přes 6800 škod za zhruba 1,7 miliardy korun, vyřídila přes 85 procent z nich.