Proti ztrátě soběstačnosti se lze pojistit, navíc s úlevou na daních

Východiskem může být daňově zvýhodněné pojištění péče, které nabízí stále více pojišťoven. Pojištění dlouhodobé péče s doživotní výplatou od letoška podpořil stát možností odečíst z daňového základu až 48 tisíc korun ročně.

Obavy o schopnost postarat se o sebe ve stáří rostou nejvíce ze všech rizik, které asociace pojišťoven sleduje. Od roku 2021 stouply o 13 procentních bodů. Počet seniorů, kteří se bez dlouhodobé péče neobejdou, přitom vzhledem k demografické křivce postupně přibývá.

„Sociální služby už dnes nejsou schopné pojmout množství klientů, kteří se nacházejí ve vysokém stupni nesoběstačnosti a potřebují trvalou pomoc. Starají se tak o ně rodinní příslušníci, na které dopadá nejen sociální a psychologický tlak, ale také ten finanční,“ uvedl výkonný ředitel České asociace pojišťoven Jan Matoušek.

Mnohdy péče o nesoběstačného zůstává na nejbližších, kteří ale mohou mít sami zdravotní problémy nebo potřebují chodit do práce.

„Každý, kdo má nějakou zkušenost se starostí o nesoběstačného člena rodiny, potvrdí, že vyřešení takové situace je velký problém. Sehnat příslušné zařízení či zajistit pečovatelskou službu mnohdy zůstane na jeho nejbližších. Pojištění soběstačnosti by mělo přinést úlevu rodině, zaměstnavatelům a koneckonců i státu,“ poznamenal mluvčí Kooperativy Milan Káňa.

Připomněl, že rozhodnutí úřadu o nesoběstačnosti znamená, že člověk začne dostávat státní příspěvek na péči 880 Kč až 27 tisíc korun podle stupně závislosti. Zároveň se tento okamžik stane pojistnou událostí a začne dostávat měsíční plnění od pojišťovny. Měsíční rentu pak pojišťovna vyplácí až do konce života pojištěného. Bez ohledu na to, zda žije klient doma nebo v pečovatelském zařízení.

Třeba Kooperativa navíc v rámci svého pojištění soběstačnosti Flexi poskytuje klientům poradenství, na co mají nárok, či jaké jsou možnosti péče.

Aby všechny náklady spojené se ztrátou soběstačnosti člověk pokryl, potřeboval by podle Káni od pojišťovny dostávat aspoň 20 tisíc korun měsíčně.

Uvedl i příklad, kolik pojištění stojí a jak se může vyplatit: „V padesáti letech uzavře klient pojištění na zmíněných 20 tisíc měsíčně. Od 80 do 86 let bude zcela nesoběstačný a lze vyčíslit, že náklady na péči nehrazené státním příspěvkem za dodatečnou výpomoc či za kvalitní pobytové zařízení přesáhnou milion korun. Pojistné potom bude 1400 Kč měsíčně a celkem zaplatí 500 tisíc, nicméně celkově dostane od pojišťovny 1,44 milionu korun.“

Stát sice vyplácí na péči příspěvek, podle odhadů však asi čtvrtinu potřebných nákladů lidé musí hradit sami.

„Tento podíl závisí na tom, jakou požadujeme kvalitu a rozsah péče, ale i jak moc na ni spěcháme. Problémem bývá i nedostatečná kapacita veřejných sociálních služeb. Proto je mnohdy nutné vypomoci si soukromými službami, které jsou sice dostupnější, ale podstatně dražší,“ podotkl produktový ředitel NN Životní pojišťovny Michal Korejs.

Čím dříve si člověk pojištění uzavře, tím platí nižší pojistné. „Když například pobyt v soukromém pečovatelském domě stojí 50 tisíc a člověk se ztrátou soběstačnosti pobírá důchod 20 tisíc a příspěvek na péči necelých 15 tisíc, tak bude potřebovat dalších 15 tisíc, které může pokrýt pojištění. Pokud si klient sjedná pojištění ve 40 letech, tak na takový příspěvek z pojišťovny platí necelých 400 korun měsíčně,“ upozornil Korejs.

Podle mluvčího Generali České pojišťovny Jana Marka se za jednolůžkový pokoj v „lepším“ domově seniorů doplácí i 30 000 Kč měsíčně k důchodu a příspěvku na péči, na dvoulůžkový pokoj od 10 000 Kč, záleží vždy na lokalitě. Cena hodinové práce pečovatelky podle něj začíná na 300 korunách.

„Zájem o toto pojištění se zvyšuje zatím pouze mírně,“ uvedl Marek. Jak ale upozornila mluvčí Allianz Marie Petrovová, za pár let začnou odcházet do penze silné ročníky takzvaných Husákových dětí. „Péče v nesoběstačnosti se tak může stát aktuální pro velký počet rodin, které nebudou mít dost peněz na to, aby pokryly náklady na tento typ služeb,“ podotkla.

Pojišťovny postupně upravují své produkty tak, aby bylo možné čerpat daňovou úlevu od státu. „Soběstačnost neboli závislost na péči pojišťujeme, a to formou jednorázové výplaty. Klient si může pojistnou částku sjednat až do tří milionů korun. Připojištění daňově zvýhodněné závislosti na péči s výplatou důchodu plánujeme spouštět v následujících letech,“ informovala například mluvčí ČPP Renata Čapková.