Předčasné splacení hypotéky může brzy stát i desetitisíce korun

V praxi to znamená, že pokud někomu do konce fixace zbývá třeba tři a půl roku a chtěl by předčasně splatit hypotéku, ze které má uhradit ještě 2,7 milionu, zaplatí za tento krok 27 tisíc korun. Dosud se mohl tomuto výdaji vyhnout.

Konkrétní výše poplatku se bude odvíjet od dvou hodnot. Banka spočítá ušlé úroky, jež by dlužník zaplatil za původních podmínek, a zároveň vyčíslí poplatek ve výši 0,25 procenta ze zbývající jistiny za každý rok do konce fixace. Klient následně zaplatí menší z obou částek.

Zásadní přitom bude takzvaná referenční sazba, kterou vyhlašuje Česká národní banka. „Je tvořena průměrem zápůjčních úrokových sazeb u spotřebitelských úvěrů na bydlení sjednaných v období tří po sobě jdoucích kalendářních měsíců,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční analytik Swiss Life Select.

ČNB stanovila pro banky hned několik sazeb. Ve zmíněném případě, kdy do konce fixace zbývá tři a půl roku, činí 4,54 procenta.

Nová pravidla mají výjimky. Například se nebudou vztahovat na smlouvy uzavřené před 1. zářím a na ty, které mají fixaci úrokové sazby. A to až do doby, kdy tato fixace vyprší.

„I za rok tak bude moci klient ještě jednou předčasně splatit hypotéku za stávajících podmínek,“ řekl David Eim, místopředseda představenstva zprostředkovatelské společnosti Gepard Finance.

Nižší poplatky pak zaplatí ti, kdo se rozhodnou úvěr předčasně splatit vždy v měsíci předcházejícím výročí uzavření smlouvy. Tehdy je možné splatit jednorázově až čtvrtinu zbývajícího dluhu.

Bezplatně půjde také uhradit hypotéku při rozvodu a vypořádání společného jmění manželů. A to za předpokladu, že se týká i nemovitosti financované úvěrem. Pokud lidé hypotéku splácejí více než dva roky, nebudou muset platit ani při prodeji nemovitosti.

Ve zvláštním postavení jsou také klienti stavebních spořitelen. Pro ty ČNB stanovuje jinou referenční sazbu než pro banky. Nyní ve zmíněném modelovém případě činí 5,86 procenta. Je tedy tak vysoko, že lidé s hypotékou v některé ze spořitelen budou mít předčasné splacení i po 1. září zdarma. Platit to bude minimálně do doby, než centrální banka sazby upraví. K tomu má docházet jednou měsíčně.

Analytik Sýkora navíc upozornil, že ani v mnohých dalších případech nemusejí být poplatky tak výrazné. A to ve chvíli, kdy sazby na trhu budou klesat jen velmi pomalu.

Jako příklad nízkých poplatků uvedl klienta, který letos v červnu podepsal hypotéku se sazbou 5,23 procenta. Ve chvíli, kdy by mu v září zbýval doplatit milion korun na smlouvě s tříletou fixací, činil by jeho referenční úrok 5,14 procenta. Bance by tak musel za předčasné splacení odvést kolem 3500 korun.

„Pokud bude snižování sazeb pomalé, může se jednoduše stát, že klient při předčasném splacení nezaplatí ani tisíc korun poplatku za nezbytné administrativní náklady,“ konstatoval Sýkora.