Článek
V České republice jsou kreditní (úvěrové) karty zatím doménou nebankovních společností. Například společnost Home Credit jich vydala již 489 tisíc, GE Capital Multiservis dokonce 580 tisíc. Spolu s kartou Aura od Cetelemu se celkový počet vydaných karet přehoupne přes milión a půl kusů.
Banky zatím s počtem kreditních karet velmi zaostávají, situace se však může zanedlouho změnit. Bankovní domy totiž v poslední době přicházejí na trh se zajímavými konkurenčními nabídkami. Jejich kreditky jsou jednak často levnější a jednak mají širší možnost použití. V jejich neprospěch hovoří přísnější podmínky pro získání karty a často přísnější splátkový kalendář.
| Bezúročně až 51 dnů |
| Některé kreditky lákají bezúročným obdobím, které může trvat zpravidla až 45 dnů, v Citibank až 51 dnů. Princip je všude shodný, příkladem může být karta CCS Kredo. Pokud klient v daném měsíci (například v srpnu) touto kartou nakoupí, přijde mu v příštím měsíci výpis z účtu k 10. září, na kterém je transakce vyznačena. Pokud stačí celou čerpanou částku uhradit do 14 dnů, tedy do 24. září, nejsou mu počítány žádné úroky. Pokud celou čerpanou částku neuhradí, načítá se mu po celou dobu standardní úrok. Většina lidí bezúročné období využít nemůže, protože tak rychle není schopna úvěr splatit. Dá se však využít u menších nákupů, kde ale úspora na úrocích je poměrně malá. Navíc se bezúročné období vztahuje jen na bezhotovostní platby - pro výběry hotovosti uplatnit nelze. Pro jakékoli čerpání platí bezúročné období jen v ČSOB a Poštovní spořitelně. |
Komfort za vysokou cenu
Předností kreditních karet proti jiným formám úvěrů je především vysoký komfort. Kreditní karty jsou založené na tzv. revolvingovém (opakovaném) úvěru. Klient může úvěr čerpat opakovaně, aniž by o něj musel pokaždé žádat a čekat, než splatí předchozí dluh. Karta je navíc stále po ruce a lze ji prakticky kdykoli použít. Jediné, co je nutné dodržovat, jsou pravidelné měsíční splátky a nepřekročit bankou povolený úvěrový limit a pravidelně měsíčně splácet část dluhu.
Využívat předností karty je poměrně snadné, horší je už za ni platit. Úroky jsou hodně vysoké, platí se i ale další poplatky.
| Co je to kreditní karta |
| Kreditní karta je typem platební karty, která umožňuje platit za zboží a služby nebo čerpat hotovost na dluh až do výše povoleného úvěrového rámce. |
| Klient je povinen platit pravidelné měsíční splátky dluhu v určité minimální výši. Dluh lze doplatit i najednou. Splátky úvěru lze platit platebním příkazem, poukázkou či inkasním příkazem. |
| Úvěr lze čerpat opakovaně, aniž je předtím nutné splatit případný předchozí dluh. |
| Banka klientovi při vydání kreditky určí výši maximálního úvěrového rámce, který není možné překročit. Výše rámce se určuje na základě hodnocení, největší váhu v hodnocení má výše čistého měsíčního příjmu klienta. |
| K získání karty není třeba ručitel. Hlavními dokumenty jsou dva doklady totožnosti, potvrzení o výši příjmu, doklad pro ověření adresy. Některé banky vyžadují běžný účet. |
Nejnižší úrokovou sazbu 14,4 procenta ročně má kreditní karta Živnostenské banky. Pod hranici dvacet procent se dostanou ještě karty Kredit České spořitelny (19,8 procenta ročně) a kreditky ČSOB a Poštovní spořitelny (19,2 procenta ročně). Naopak nejvyššími úroky přesahujícími 26 procent ročně se vyznačují kreditní karty Citibank a karty YES od společnosti Home Credit.
K tomu je nutné připočítat poplatky, které si banky i společnosti účtují. Jedná se buď o roční poplatky za vydání či vedení karty nebo za měsíční vedení úvěrového účtu ke kartě či za zasílání měsíčních výpisů. Ať už se platí za to či ono, celkově vycházejí poměrně slušné sumy. Například držitel stříbrné kreditky Citibank zaplatí tisíc korun ročně, v Živnostenské bance 960 korun a v Komerční bance jen o desetikorunu méně. Karta Živnostenské banky však již obsahuje poměrně kvalitní cestovní a úrazové pojištění.
Nejlevnější jsou kreditky České spořitelny. Visa Electron přijde jen na 120 korun, Visa Classic na 300 korun ročně.
Platby za zboží a služby zdarma
Stejně jako u standardních debetních karet je kreditní karty nejlepší používat k bezhotovostním platbám za zboží a služby u obchodníků. Všichni poskytovatelé mají tuto službu zdarma. Více než u debetních karet zaplatí člověk za výběr z bankomatu. Ve většině případů si banky a společnosti účtují procentní poplatky.
Například s kreditkou Citibank zaplatíte v bankomatu tři procenta z částky, minimálně 70 korun. Jen málo pochopitelná je skutečnost, že procentní poplatek si ČSOB a Komerční banka účtují také u výběru z vlastního bankomatu.
Vedle úroků a poplatků jsou však důležité i další vlastnosti karet. Je to zejména dostupnost, výše minimální měsíční splátky a rozsah použití.
Obecně lze říci, že nebankovní úvěrové karty lze získat snadněji. Například u Cetelemu stačí pro získání úvěrového rámce do třiceti tisíc korun předložit s vyplněnou žádostí o kartu jen občanský průkaz a poslední výpis z bankovního účtu, kam klientovi chodí od zaměstnavatele mzda.
K vydání nebankovních karet zpravidla stačí nižší měsíční příjem (sedm či osm tisíc čistého měsíčně) než u bank, kdy je většinou třeba minimálně devět či deset tisíc čistého. V Živnostenské bance je to dokonce patnáct tisíc.
Rychlost také hraje velkou roli. V GE Capital Multiservis je žádost s doložením potřebných dokladů vyřízena během několika minut a klient může čerpat téměř ihned. Podobně je tomu v Home Credit - lze si vybrat okamžitě až deset tisíc korun. Home Credit však kartu nenabízí novým klientům, žadatel musí mít u společnosti určitou platební historii. V případě bank klient na kartu čeká zpravidla nejméně týden, někdy i déle.
Velmi významnou charakteristikou je také výše povinné minimální měsíční splátky. V bankách je měsíčně nutné platit alespoň 10 procent z vyčerpané částky, což může být pro mnoho lidí příliš mnoho. Ale v Citibank a České spořitelně stačí pouze pět procent. Nebankovní společnosti stanovují minimální částku z poskytnutého úvěrového rámce. U YES karty jsou to čtyři procenta z dlužné částky, u CCS Kredo dokonce tři procenta.
| Výhody | Nevýhody |
| Bankovní kreditní karty | |
| často levnější než nebankovní | vysoké úroky a poplatky |
| široké použití v ČR i v zahraničí | drahý výběr z bankomatů |
| vyšší úvěrový rámec | často vyšší minimální splátka |
| bezúročné období | někdy nutný běžný účet |
| někdy obsahují pojištění | |
| Nebankovní úvěrové karty | |
| větší dostupnost (stačí nižší příjem) | vysoké úroky a poplatky |
| rychlejší vyřízení karty | drahý výběr z bankomatů |
| není třeba běžný účet | omezené použití (O.K., Aura karta) |
| nižší minimální měsíční splátka | nelze mít kladný zůstatek |
O.K. karta a Aura mají omezené použití
V rozsahu použití zase vedou bankovní kreditky. Jedná se o mezinárodní embosované karty typu MasterCard nebo Visa. Výjimkou je elektronická karta Kredit Visa Electron. Ale stejný rozsah použití má i karta YES společnosti Home Credit - jde o mezinárodní elektronickou kartu typu Maestro. CCS Kredo je rovněž elektronická, použitelná však pouze v tuzemsku.
O.K. karta a karta Aura nemají charakter plnohodnotných bankovních karet. Lze s nimi nakupovat pouze u obchodních partnerů jednotlivých společností. S O.K. kartou lze rovněž vybírat z bankomatů GE Capital Bank a na jejích pobočkách v rámci ČR. Aura je použitelná pro výběr hotovosti na pobočkách Volksbank CZ (výběr stojí 50 korun). Lze s ní také požádat o převod peněz na bankovní účet nebo o zaslání šekové poukázky na adresu bydliště.
Výhody revolvingového (opakovaného) úvěru lze však využívat i jinak než s kreditní kartou. Nabízí se kontokorent, což je možnost být na vlastním běžném účtu v minusu. Úvěrový rámec bývá sice o něco nižší, na druhou stranu vyjde kontokorent o poznání levněji než kreditka. Úroky se zde pohybují nejčastěji mezi 10 až 14 procenty ročně, poplatky bývají deset až třicet korun měsíčně. Zřízení kontokorentu bývá za 200 korun.
Výhodou může pro leckoho být, že není nutné platit pravidelné měsíční splátky. Úvěr však klient musí většinou splatit nejpozději do jednoho roku.