Hypotéky zlevní nejspíš až příští rok

Průměrná nabídková sazba hypoték na počátku října činila 5,34 procenta, je tedy více než o procento nad základní sazbou České národní banky. Zatímco průměrná hypoteční sazba klesla letos jen o 0,68 procentního bodu, ČNB ve stejném období srazila svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu na aktuálních 4,25 procenta. Jinými slovy, banky se zlevňováním hypoték nespěchají.

„Situaci na trhu s hypotékami pečlivě sledujeme a neustále vyhodnocujeme, zda přistoupit k úpravě sazeb. V každém případě by se nejednalo o dramatické snižování,“ sdělila Novinkám mluvčí mBank Kristýna Dolejšová.

Hypoteční sazby podle ní ovlivňuje tržní cena peněz, ale i cena rizika, náklady banky s pořízením úvěru a přiměřený zisk. „Pokud sečtu všechny výše uvedené položky, marže banky nedosahuje úrovně marží Německa či Rakouska,“ tvrdí Dolejšová.

Šéf Monety Money Bank Tomáš Spurný přitom nedávno prohlásil, že zatímco rozumná marže je zhruba jedno procento, v Česku se v průměru pohybuje kolem 1,7 procenta. Prostor ke zlevnění hypoték mají banky i podle guvernéra ČNB Aleše Michla.

Banky se ale odkazují na cenu peněz na mezibankovním trhu. „Poslední nárůst cen takzvaných swapů z října minimálně oddálil očekávaný pokles sazeb. Do konce roku by tedy k zásadní změně na hypotečním trhu nemělo dojít,“ řekl analytik XTB Jiří Tyleček.

Sami bankéři mimo záznam říkají, že v průběhu letošního růstu swapů, které jim garantují cenu peněz na určité období, jim hypoteční marže klesla, a to i pod jedno procento, takže teď chtějí tento propad vydělat zpět.

Banky inzerují sazby „od“. Úrok, který klient dostane, závisí na jeho bonitě a schopnosti splnit další podmínky. Například mBank teď podle Dolejšové nabízí jednoletou fixaci hypotéky ve výši 80 procent odhadní ceny nemovitosti se sazbou 9,99 procenta. U tříleté fixace to je pak 5,29 procenta, pětiletá začíná na 5,39 procenta.

Jde přitom o sazby, které zahrnují slevu 0,65 procentního bodu. „Ta je poskytnuta klientům, kteří minimálně během tří měsíců před podáním žádosti zaslali na běžný účet mKonto měsíčně příjem ve výšce alespoň 15 tisíc korun a provedli pět a více plateb kartou za každý měsíc,“ doplnila mluvčí.

Z dalších bank třeba UniCredit Bank inzeruje nejnižší sazbu 4,69 procenta u dvouletých a tříletých fixací. Stejný úrok slibuje Air Bank, pokud si k ní člověk převede hypotéku. Komerční banka či Raiffeisenbank začínají na sazbách těsně nad pěti procenty. Pod touto hranicí jsou u Monety, Fio banky či Oberbank.

Tyleček upozornil, že o hypotéky je letos vyšší zájem, než banky čekaly, a řada už má splněný plán na tento rok. „Nemají moc důvodů sazby v brzké době snižovat,“ dodal.

„Poptávka je vyšší, než se plánovalo, a banky mají co dělat s vyřizováním. Takže tendenci zlevňovat do konce roku mít nebudou. Zlevnění vypadá na první kvartál příštího roku,“ shrnul ředitel Hyponamíru.cz Miroslav Majer.

Ani podle hypotečního experta Broker Trust Libora Ostatka banky zatím zlevňovat nebudou. „Mají z většiny splněné plány pro letošní rok a nemají potřebu lákat klienty,“ řekl. Zlevnění hypoték očekává nejdříve na přelomu roku.

V září banky poskytly hypotéky za 24,2 miliardy Kč, v srpnu to bylo o osm miliard víc.

„Banky také záměrně snižují sazby pomalu, neboť pracují s rizikem, kdy klient může odejít v průběhu fixace pouze za cenu účelně vynaložených nákladů pro předčasné splacení. Náhrada získaná od klienta bankou je strašně nízká, banky proto mají vyšší rizikovou přirážku za takovéto riziko v průběhu fixace,“ upozornil Ostatek na další faktor.

Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby mohou od září banky u nových i nově refixovaných úvěrů účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části hypotéky za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento.

„Pokud si tedy vezmete hypotéku v hodnotě šest milionů korun s fixací na pět let a po roce ji refinancujete, banka si naúčtuje až 60 tisíc korun. Pokud ji refinancujete až po čtyřech letech, bude úrokový rozdíl méně než 15 tisíc,“ vysvětlil Petr Jermář ze serveru Banky.cz.

I podle analytičky Sirius Finance Lucie Drásalové lze u hypotečních sazeb čekat do konce roku spíše jen kosmetické úpravy. „Očekávám ze strany bank různé marketingové kampaně, například na odhad zdarma. ČNB sice opakovaně sazby snižuje, ale tříleté i pětileté úrokové swapy, které jsou pro koncové sazby hypoték důležité, šly v říjnu nahoru. Takže banky mají stále s pořízením zdrojů poměrně vysoké náklady,“ dodala.