Článek
V poslední době přibývá případů, kdy jsou v registru uvedeny i neoprávněně, vlivem chyby ze strany banky. Proto je třeba dbát opatrnosti zvláště při komunikaci s bankami ohledně rušení úvěrových produktů (i rušení kreditních karet).
V podstatě o všech bankách lze říci, že si někdy nelámou hlavu s tím, kdy klienta dají do registru dlužníků. Bankovní logika v pozadí může být prostá: čím více má klient záznamů v registru, tím více je pro svou domovskou banku lapen a jen tak jí neuteče. Protože jiné banky po nahlédnutí do registru nechtějí s takovým klientem spolupracovat, resp. mu půjčit.
O tom, že se tyto případy skutečně v praxi stávají svědčí například zkušenost hypoteční specialistky Broker Consulting Lindy Fejtkové: „Byla jsem svědkem případu, kdy čtyři měsíce po ukončení kreditní karty měl klient ve výpisu z úvěrového registru tři splátky po splatnosti a kreditní kartu stále aktivní. A to přesto, že se pracovníci banky dušovali, že je vše v pořádku a že není možné, aby klientovi dali záznam do registru dlužníků na zrušené kreditní kartě.“ V případě zrušení bankovních produktů proto vždy trvejte na písemném potvrzení s razítkem banky.
Na vaše dotazy odpovídá Květa Šťastná ze společnosti Broker Consulting.
| Jsme důchodci ve věku 61 a 65 let. Chtěli bychom si koupit byt za 1,6 mil. Kč. Máme vlastní úspory ve výši 750 tis. Kč, 250 tis. naspořených na stavebním spoření u SSČS a zbývající částku plánujeme zaplatit z výnosu prodeje rodinného domu, který jsme zadali realitní kanceláři, ale na který zatím ještě nemáme kupce. Ještě máme jedno stavební spoření u RSTS se zůstatkem cca 30 tis. Kč. V případě, že se dům neprodá včas, potřebujeme na zaplacení bytu úvěr ve výši 600 tisíc Kč. V České spořitelně jsme na dotaz ohledně možného úvěru dostali odpověď, že už jsme staří a úvěr nám proto neposkytnou. Takže zatím zvažuji dvě varianty: snížíme cenu domu, aby prodej proběhl co nejdříve, nebo v případě, že bych dostala hypotéku, dům do doby jeho prodeje pronajmu a z peněz za pronájem bych hypotéku splácela a pak bych jednorázově dluh uhradila. Jsou takové možnosti? Máme důchod dohromady 23 600 Kč. Developerská firma byty již prodává se zálohou 500 tis. Kč a nám tato lokalita velmi vyhovuje, neradi bychom o koupi bytu přišli. |
|---|
| Podle informací popsaných ve vašem dotazu potřebujete dočasně do doby prodeje vlastního domu získat částku 600 tis. Kč na zaplacení bytu developerské firmě. S poskytnutím úvěru budete mít z důvodu věku bohužel problém u každé banky, úvěr je třeba splatit do 65 let (u některých stavebních spořitelen, např. u RSTS, máte stavební spoření, až do 75 let). Nicméně o úvěr můžete požádat u kterékoliv banky, jenom budete potřebovat k žádosti věkově mladšího a bonitního spolužadatele.U vás se nabízí možnost čerpat úvěr u RSTS, kde věková hranice pro splacení je vyšší a úvěr navíc můžete kdykoliv bez sankcí doplatit. Příjem z pronájmu domu by bylo možné započítat, ne však v plné výši. Zpravidla banky akceptují 50 % tohoto příjmu. Museli byste u pronájmu doložit již uzavřenou nájemní smlouvu, a to navíc na dobu neurčitou (resp. určitou, ale s možností automatického prodlužování). Nicméně podle vámi uváděných příjmů by příjem z pobíraných důchodů měl být dostačující. Protože zřejmě teprve budete hradit zálohu na byt, bude lepší s úvěrem ještě počkat (je–li to možné). Pokud prodáte rodinný dům, bude vaše situace bezproblémová. Poraďte se v realitní kanceláři o reálnosti prodeje vašeho domu. Samozřejmě by bylo škoda prodat dům „pod cenou“, ale na druhou stranu ceny nemovitostí hodně poklesly a pokud bude cena odpovídat poptávce a dům za odpovídající cenu včas prodáte, usnadní vám to velmi situaci.Ve vašem případě je také určitě vhodné poradit se o případném úvěru na doplacení bytu s nezávislým finančním poradcem, který vám vybere vhodné řešení i doporučí úvěrující banku tak, abyste po prodeji mohli hypoteční úvěr doplatit s co nejmenšími náklady. |
| Rád bych se zeptal, zda se vyplatí refinancování úvěru. V současné době máme úvěr na rodinný domek ve výši 1,3 mil. Kč u Komerční banky. Zvažuji změnu instituce. Vyplatí se to vůbec, když vezmu v potaz např. sankce za předčasné splacení apod.? Jaký je obecný postup? |
|---|
| Refinancování úvěru se vyplatí v případě, že úspora výše splátky dostatečně převýší náklady spojené s refinancováním hypotéky a rozdíly v úrokových sazbách jsou opravdu velké. Mnohdy se jedná o rozdíl až 1 % oproti původní úrokové sazbě. V každém případě je vhodné počkat na období konce sjednané fixace úrokové sazby u stávající banky, případně si zjistit, jaké sankce za předčasné splacení banka má.Právě proto, že banky zpravidla chtějí doplatit úroky do konce doby fixace, nemá většinou význam řešit refinancování dříve než v období konce doby fixace. V tomto období vám banka přibližně 1 až 2 měsíce předem oznámí novou úrokovou sazbu.Tuto nabídku si velmi dobře ohlídejte, případně se 5 až 6 týdnů předem informujte ve své bance, jakou sazbu můžete očekávat a kdy vám přijde poštou písemná nabídka. Spojte se nejlépe s nezávislým finančním poradcem, který vám ušetří „obíhání“ dalších bankovních domů a porovná vám aktuální úrokové sazby jednotlivých bank pro refinancování včetně poplatků za poskytnutý úvěr. Pokud se pro refinancování rozhodnete, budete předkládat stávající úvěrovou smlouvu, list vlastnictví, bankovní informaci o výši doplatku hypotečního úvěru k datu konce sjednané doby fixace a odhad nemovitosti (v mnoha případech můžete použít i ten, který jste měl v době podání žádosti o hypoteční úvěr). Zároveň doložíte aktuální výši příjmů.Po odsouhlasení žádosti podepisujete novou úvěrovou smlouvu, ze které banka doplatí váš závazek u KB a vy zahájíte splátky úvěru u nové banky. Tento postup je někdy využíván nejen k refinancování, ale i k navýšení úvěru za účelem dokončení úprav nemovitosti, případně pro úpravu doby splatnosti. |
Kam posílat dotazy do finanční poradny
Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.
